Zmiana klimatu powoduje, że niektóre domy są zbyt kosztowne, aby je ubezpieczyć

Ponieważ zmiany klimatyczne grożą USA kolejnymi klęskami żywiołowymi, dla Amerykanów coraz bardziej kosztowne jest ubezpieczenie domów – a według ekspertów oczekuje się, że sytuacja się pogorszy.

„Te rzeczy zdarzają się częściej i powodują więcej szkód”, powiedział Jeremy Porter, dyrektor ds. badań w First Street Foundation, organizacji non-profit zajmującej się definiowaniem ryzyka klimatycznego w USA.

Rzeczywiście, były 20 oddzielnych katastrof naturalnych w USA o wartości miliardów dolarów w 2021 r. – w tym głębokie mrozy, pożary, powodzie, wybuchy tornad i inne niesprzyjające warunki pogodowe – kosztujące łącznie 145 miliardów dolarów, według National Oceanic and Atmospheric Administration. 

Więcej z Personal Finance:
5 miast ma najwyższe czynsze, ale tańsze mają ukryte koszty
Może to zaoszczędzić nabywcom domów do 104,000 XNUMX USD w okresie trwania kredytu hipotecznego
Fed walczy z inflacją. Tak samo praca zdalna

Wzrost kosztownych wydarzeń klimatycznych w połączeniu z rosnące koszty odbudowyEksperci twierdzą, że niedobory siły roboczej i „wzrost popytu” po klęskach żywiołowych spowodowały wzrost składek ubezpieczeniowych dla właścicieli domów.

„Obserwujemy drastyczny wzrost” — powiedział Pat Howard, redaktor naczelny i licencjonowany ekspert ds. ubezpieczeń mieszkaniowych w Policygenius.

Około 90% właścicieli domów w Stanach Zjednoczonych odnotowało wzrost składek od maja 2021 do maja 2022 roku, kosztując średnio 134 USD więcej rocznie, według Raport Policygenius.

Według raportu średni wzrost w całym kraju wynosi 12.1% w porównaniu z rokiem poprzednim, ale wzrosty były wyższe w stanach podatnych na katastrofy, takich jak Arkansas, Waszyngton i Kolorado.

Brad Wright, certyfikowany planista finansowy i partner zarządzający Launch Financial Planning w Andover w stanie Massachusetts, powiedział, że erozja i podnoszący się poziom mórz budzą coraz większe obawy klientów zainteresowanych nieruchomościami przybrzeżnymi.

Gdy ktoś rozważa zakup domu na przykład wzdłuż plaż południowego Maine, zawsze pojawiają się pytania dotyczące ryzyka powodziowego i kosztów ubezpieczenia nieruchomości. W zależności od odpowiedzi mogą wybrać inny dom.

Mimo to właściciele mogą nieświadomie kupować lub posiadać na terenach zagrożonych powodzią. Podczas gdy Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego zidentyfikowała 8 milionów nieruchomości zagrożonych zalaniem 1 na 100 lat, Fundacja First Street znalazła prawie dwukrotność tej kwoty w Raport 2020. 

Standardowe polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów nie obejmują powodzi, ale ochrona jest dostępna przez FEMA lub prywatne ubezpieczenie, które może być wymagane przez kredytodawców hipotecznych. Podczas gdy średnia roczna składka wynosi 985 USD, według ValuePenguineksperci twierdzą, że koszty mogą być znacznie wyższe na obszarach wysokiego ryzyka.

Ostatni październik, FEMA odnowiła swój program Porter z First Street Foundation powiedział, że w celu dokładniejszej oceny ryzyka powodziowego, powodując wzrost składek ubezpieczeniowych dla niektórych nieruchomości przybrzeżnych do 4,000 lub 5,000 USD rocznie, z zaledwie 700 lub 800 USD.  

Te podwyżki mogą być zbyt drogie dla rodzin o niższych dochodach lub emerytów, zwłaszcza tych, którzy mogą mieszkać w nieruchomości odziedziczonej po rodzinie, powiedział Wright. 

„Te domy rodzinne istnieją od zawsze i mogą nie mieć hipoteki, więc ubezpieczenie od powodzi może nie być wymagane” – powiedział. – Ale i tak powinni to mieć.

Chociaż pożary są objęte standardową ochroną ubezpieczeniową właścicieli domów, składki na polisy w obszarach podatnych na pożary również stały się bardziej kosztowne, według Michaela Barry'ego, dyrektora ds. komunikacji w Instytucie Informacji Ubezpieczeniowej.

„Ubezpieczyciel mieszkaniowy chce wycenić polisę, aby odzwierciedlić ryzyko” – powiedział.

Na przykład składki wzrosły o prawie 10% w Kalifornii od maja 2021 do maja 2022, według Policygeniusz, częściowo winny jest wzrost kosztownych pożarów.

Bill Parrott, CFP z siedzibą w Austin w Teksasie, prezes i dyrektor generalny Parrott Wealth Management, również zaobserwował wzrost składek w regionach wysokiego ryzyka.

„Jeśli przenosisz się na obszar, który jest podatny na pożary lub powodzie, koszty drastycznie rosną, ponieważ przewoźnik przenosi je na konsumenta” – powiedział. „To duży wydatek dla wielu ludzi”.

Przynajmniej w całym kraju 10 milionów nieruchomości może być narażonych na „poważne” i „ekstremalne” ryzyko pożaru, Według Fundacja First Street.

Bez względu na to, gdzie mieszkasz, bardzo ważne jest odrobienie pracy domowej przed zakupem nieruchomości, sugeruje Barry z Insurance Information Institute.

Przed złożeniem oferty możesz skorzystać z bezpłatnych narzędzi, takich jak Kontrola klimatu or Czynnik ryzyka do pomiaru długoterminowego ryzyka klimatycznego dla określonej nieruchomości. 

Obecni właściciele domów mogą zapytać swojego ubezpieczyciela o zniżki za podjęcie kroków w celu złagodzenia ewentualnych szkód spowodowanych zdarzeniami klimatycznymi, takich jak zabezpieczenie domu przed burzami, powiedział Howard z Policygenius.

Możesz także zaoszczędzić pieniądze, robiąc zakupy i łącząc polisy dotyczące domu i samochodu. Powiedział, że ubezpieczenie właścicieli domów nie jest już czymś w rodzaju „ustaw i zapomnij”. 

A jeśli masz wystarczające oszczędności awaryjne, możesz rozważyć obniżenie składek poprzez zwiększenie udziału własnego, powiedział Howard.