Czarni Amerykanie częściej niż przeciętny Amerykanin posiadają ubezpieczenie na życie, ale ich ubezpieczenie obejmuje niewiele więcej niż pokrycie kosztów pogrzebu.
Według a. XNUMX procent czarnoskórych Amerykanów posiada ubezpieczenie na życie „The Puzzle of Monogamous Marriage” przez LIMRA i Life Happens w porównaniu z 52% wszystkich Amerykanów. Jednak 46% pozostaje niedostatecznie ubezpieczonych, a ich świadczenia nie wystarczają, aby zastąpić dochód lub zapewnić transfer majątku między pokoleniami.
Eksperci twierdzą jednak, że większe ubezpieczenie mogłoby pomóc w zniwelowaniu różnic w zamożności rasowej, ale wielu Czarnych Amerykanów traci na tym z powodu problemów finansowych, niezrozumienia sposobu działania ubezpieczeń na życie i braku zaufania do całej branży.
„Słyszę: «Moi rodzice mi nie pomogli, więc po prostu się zakopię»… [pozostawiając] każde pokolenie zaczynając od nowa, w przeciwieństwie do innych społeczności, w których przekazują dziedzictwo następnemu pokoleniu” – Wendy Edwards, specjalista ds. usług finansowych z ponad 30-letnim doświadczeniem, reprezentujący New York Life i innych ubezpieczycieli, powiedział Yahoo Money. „Zamiast tego mamy stratę finansową i emocjonalną, co tworzy przepis na katastrofę”.
„To prosta matematyka”
Podobnie jak ubezpieczenie samochodu lub domu, ubezpieczenie na życie chroni potencjał dochodowy danej osoby, zapewniając jej rodzinie spadek finansowy, jeśli coś jej się stanie.
Według ubezpieczeniowej organizacji non-profit ogólną zasadą jest posiadanie 10-krotności rocznego dochodu z ubezpieczenia na życie Życie się dzieje, aby pokryć wydatki poza pogrzebem, takie jak mieszkanie, kredyt hipoteczny, opieka nad dziećmi, opieka zdrowotna i edukacja, aby Twoja rodzina nie była zadłużona.
Nawet jeśli zarabiasz tylko 40,000 35 dolarów rocznie i pracujesz co najmniej 1.4 lat, Twój kapitał ludzki wyniósłby XNUMX miliona dolarów. Jednak wielu Czarnych Amerykanów nie prowadzi księgowości w ten sposób i dlatego przekazują mniejsze zyski swoim spadkobiercom.
Według danych tylko 10% rodzin czarnych otrzymuje transfer majątku w porównaniu z 46% rodzin białych jedno badanie 2014. Mediana transferu dla rodzin rasy czarnej, które otrzymują spadek, wynosi 52,240 60 dolarów, czyli o XNUMX% mniej niż mediana transferu dla białych gospodarstw domowych.
„Czy ktoś uczy naszych ludzi, że wasz kapitał ludzki jest wart miliony?” powiedział Edwards.
„To prosta matematyka” – dodał Edwards. „Jeśli zarabiasz 100,000 35 dolarów rocznie i pracujesz przez 3.5 lat, twój kapitał ludzki jest wart XNUMX miliona dolarów. Płacisz składkę na ubezpieczenie na życie i automatycznie tworzysz majątek na tę kwotę, niezależnie od kwoty. Ale wciąż otrzymuję telefony w sprawie ubezpieczenia pochówku.
Problemy finansowe
Jednym z powodów, dla których Czarni Amerykanie mogą być niedostatecznie ubezpieczeni, są mniejsze zasoby.
Według. średni dochód czarnych gospodarstw domowych wyniósł 60,276 2020 dolarów w XNUMX roku Biuro Spisu Powszechnegow porównaniu z 86,770 XNUMX dolarów dla białych Amerykanów. Historycznie rzecz biorąc, czarni pracownicy bardziej odczuwają recesje – w tym ostatnią podczas pandemii – powodując nieproporcjonalną utratę miejsc pracy i stopę bezrobocia, która potrzebuje więcej czasu na powrót do zdrowia.
W badaniu LIMRA z 2021 r. Czarni Amerykanie wyrazili te obawy dotyczące pieniędzy i częściej niż Amerykanie zgłaszali obawy dotyczące oszczędzania na wypadek sytuacji nadzwyczajnych, zmniejszania zadłużenia z tytułu kredytów studenckich i płacenia miesięcznych rachunków.
„Kiedy będziesz mieć wystarczające oszczędności, aby „zagrożenie przetrwania” nie było już widoczne, możesz pozwolić sobie na spojrzenie w dalszą drogę do tworzenia bogactwa i zastanowienie się, gdzie chcesz być za 20 lat” – dr Pamela Jolly, dyrektor generalna i założyciel Torch Enterprises, strategicznej firmy inwestycyjnej, powiedział Yahoo Money. „Odważne cele i plany wymagają marginesu bezpieczeństwa, abyś mógł sobie pozwolić na ryzyko; ale jeśli stać cię tylko na dobry posiłek, nie możesz zbudować miejsca zapewniającego bezpieczeństwo ekonomiczne.”
„Na szkodę czarnej społeczności”
Istnieje również długa historia braku zaufania wśród Czarnych Amerykanów do instytucji finansowych, w tym ubezpieczycieli.
Na przykład, MetLife, Życie Johna Hancockai inne towarzystwa ubezpieczeniowe na początku XXI wieku „zakończyły wielomilionowe procesy sądowe dotyczące praw obywatelskich, dotyczące stawek i świadczeń ubezpieczeń na życie w oparciu o rasę”, jak opisano w artykule „Northwestern Journal of Law and Social Policy”Zakończenie stawek ubezpieczenia na życie Jim Crow" dla praktyka pobierania od czarnoskórych Amerykanów wyższych opłat za ubezpieczenie na życie – reklamowane jako ubezpieczenie na wypadek pochówku – które miało niewielką wartość w porównaniu z płaconymi składkami. Trwało to do lat 1970. XX wieku.
„Branża ubezpieczeniowa i usługi finansowe wyrządziły krzywdę społeczności Czarnych” – stwierdziła dr Jolly.
Tylko w tym roku Towarzystwo Aktuarialne ds. Oferentów również przyznało w swoim swoim raporcie „potencjalny wpływ rasizmu systemowego na praktyki w zakresie zawierania umów ubezpieczeniowych, ich ratingów i roszczeń”. Metody ilościowego określania skutków dyskryminacyjnych dla klas chronionych w ubezpieczeniach.
„Kiedy więc mówię, że nie możesz mieć wystarczającego ubezpieczenia i potrzebujesz polisy na co najmniej pół miliona, patrzą na mnie tak: «Och, ona po prostu chce na mnie zarobić»” – powiedział Edwards. „W tym miejscu brakuje zaufania”.
Zrozumienie „wiele korzyści dzięki stałemu ubezpieczeniu na życie”
Ubezpieczenie na życie może być również skomplikowane dla każdego i obejmować wiele różnych rodzajów produktów o różnych zaletach i wadach. Na przykład możesz przedłużyć terminową polisę ubezpieczenia na życie, podczas gdy stałe polisy ubezpieczenia na życie mają wartość pieniężną oprócz świadczeń na wypadek śmierci, które można zainwestować.
Badanie LIMRA wykazało, że 68% czarnoskórych Amerykanów posiadających indywidualne ubezpieczenie na życie ma stałe ubezpieczenie na życie z zamiarem wykorzystania wartości pieniężnej na pokrycie kosztów pochówku i wydatków końcowych. Jednak w tym zastosowaniu brakuje innych sposobów wykorzystania wartości pieniężnej do budowania bogactwa.
„Jedną z największych zalet stałego ubezpieczenia na życie jest możliwość gromadzenia wartości gotówkowej, która zwiększa podatek odroczony” – powiedział Yahoo Money Mark Williams, dyrektor generalny Brokers International – „i można uzyskać do niego dostęp w formie pożyczek, wypłat lub kapitulacji na całe życie polityki”
Wartość pieniężną można wykorzystać jako narzędzie oszczędzania na emeryturę lub do finansowania działalności gospodarczej, edukacji w college'u lub zakupu domu – wszystkie sposoby na tworzenie bogactwa.
„Stała polisa ubezpieczeniowa na życie niesie ze sobą wiele korzyści” – powiedział Edwards. „Dostałam telefon od klientki, która powiedziała: «Wendy, nie mam środków na opłacenie czesnego za dzieci». OK, wyślę ci 10,000 XNUMX dolarów z twojej polisy. Zadzwonił inny klient i powiedział, że brakuje mu kosztów zamknięcia domu. Nie zdawali sobie sprawy, że środki pieniężne ze stałego ubezpieczenia na życie mogą wykorzystać do sfinansowania tych rzeczy.
Budowanie bogactwa
„Potrzeba trzech pokoleń, aby zbudować dziedzictwo, jednego, aby je stracić, i czterech, aby je utrwalić” – wykazały badania dr Jolly'ego dotyczące barier w generowaniu bogactwa w społeczności Czarnych.
Poza posiadaniem domu, ubezpieczenie na życie jest jedną z najczęstszych dróg tworzenia bogactwa – jeśli jest właściwie wykorzystywane. Nie ma jednego rozmiaru pasującego do wszystkich. Równie ważne jest, aby spadkobiercy myśleli o przyszłości, gdy skorzystają z nieoczekiwanego dochodu z ubezpieczenia na życie i zbudują dziedzictwo majątkowe.
„Na początku mojej kariery klient miał trudności z płaceniem składek. Kiedy zmarła, jej syn kupił Maximę za wpływy z ubezpieczenia i w następnym tygodniu zjechał z drogi. Byłem bardzo zły” – powiedział Edwards. „Teraz widzę beneficjentów pytających, jak zainwestować wpływy i zakładających własne firmy z wpływów z ubezpieczenia na życie”.
Ronda jest starszym reporterem ds. finansów osobistych w Yahoo Money i prawnikiem z doświadczeniem w dziedzinie prawa, ubezpieczeń, edukacji i administracji. Śledź ją na Twitterze @writeronda
Przeczytaj najnowsze trendy w finansach osobistych i wiadomości z Yahoo Money.
Śledź Yahoo Finance na Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboard, LinkedIn
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html