CFPB może ograniczyć opłaty za spóźnione karty kredytowe, ponieważ inflacja grozi ich podniesieniem

Biuro Ochrony Konsumentów zasygnalizowało w środę rozprawę z opłatami pobieranymi przez firmy obsługujące karty kredytowe, ponieważ inflacja grozi zwiększeniem tak zwanych „śmieciowych” opłat pobieranych od konsumentów.

Strażnik, agencja federalna utworzona w następstwie kryzysu finansowego z 2008 r., wydała zarządzenie zawiadomienie z wyprzedzeniem o proponowanych przepisach poszukiwanie informacji od wydawców kart, grup konsumenckich i opinii publicznej na temat opłat za zwłokę.

Dane pomogą regulatorowi opracować nowe przepisy mające na celu wzmocnienie „słabych punktów” w istniejących przepisach regulujących „kary zaplecza” nakładane przez firmy obsługujące karty, powiedział dyrektor CFPB, Rohit Chopra, podczas środowej konferencji prasowej.

Więcej z Personal Finance:
100 milionów dorosłych ma długi związane z opieką zdrowotną
Miliony zeznań podatkowych pozostają nieprzetworzone
Przebaczenie pożyczki studenckiej jest kwestią klasy robotniczej, mówi Schumer

Publiczne komentarze mają być przyjmowane do 22 lipca. Termin formalnej propozycji przepisów (a ostatecznie ostatecznych przepisów) jest niejasny, ale przedstawiciele agencji powiedzieli, że nie spodziewają się zakończenia procesu przed końcem roku.

Urzędnicy spodziewają się, że zmiany zmniejszą łączne opłaty za spóźnienia o miliardy dolarów każdego roku, powiedzieli w środę. Zasygnalizowali również przyszłe regulacje dotyczące innych rodzajów opłat, nie podając szczegółów.

Według CFPB ponad 175 milionów Amerykanów posiada co najmniej jedną kartę kredytową.

Firmy zazwyczaj pobierają opłaty za spóźnienie, gdy klient nie dokonuje minimalnej płatności kartą w terminie.

Według CFPB w 2019 r. konsumenci płacili średnio 26 USD za każdą spóźnioną płatność. Opłata wzrasta, jeśli kolejna spóźniona płatność zostanie dokonana w ciągu sześciu cykli rozliczeniowych, do średniej 34 USD.

Całkowite spóźnione opłaty wyniosły 12 miliardów dolarów w 2020 roku, co oznacza niewielki spadek w porównaniu z rekordem 14 miliardów dolarów ustanowionym w poprzednim roku, podał CFPB w niedawnym raporcie. raport.

Zdaniem regulatora koszty nieproporcjonalnie wpływają na użytkowników w dzielnicach o niskich dochodach i zamieszkałych w większości przez Czarnych.

Organ nadzorujący określa opłaty za zwłokę jako rodzaj opłaty „śmieciowej” pobieranej przez wydawców kart kredytowych. Agencja miała wystosował odrębny wniosek w styczniu prosząc konsumentów o informacje na temat ukrytych i nadmiernych opłat od różnych pożyczkodawców.

„To tylko jeden projekt odnoszący się do jednego rodzaju opłaty śmieciowej”, według przedstawiciela CFPB, który przemawiał w tle. „Myślę, że można śmiało powiedzieć, że w najbliższej przyszłości pojawią się inne projekty związane z innymi opłatami”.

Richard Hunt, prezes i dyrektor generalny Consumer Bankers Association, powiedział, że dodatkowe ograniczenia zaszkodziłyby klientom i ostatecznie mogłyby skłonić ich do bardziej ryzykownych rodzajów kredytów.

„Dzisiejsze ogłoszenie jest kolejnym przypomnieniem, że Biuro wydaje się być bardziej zainteresowane realizacją konkretnego programu niż opracowywaniem polityki opartej na faktach, która poprawia życie ciężko pracujących rodzin” – powiedział Hunt w oświadczeniu. „W tym oświadczeniu brakuje faktu, że banki – bardziej niż jakakolwiek inna branża – podjęły konkretne kroki, aby ich produkty były bardziej przystępne cenowo i dostępne dla milionów Amerykanów”.

Obecne prawo zabrania wystawcom kart kredytowych obciążania klientów opłatami za opóźnienia w płatnościach, z wyjątkiem określonych przypadków. Aby nałożyć opłatę, firma musi ustalić, że opłata stanowi „rozsądną” część całkowitych kosztów poniesionych przez firmę w celu przetworzenia opóźnionej płatności.

Ale prawo zapewnia również siatkę bezpieczeństwa prawnego: emitenci mogą zasadniczo uniknąć analizy kosztów (i kontroli regulacyjnej), jeśli pobierają opłatę w wysokości 30 USD lub mniej za opóźnioną płatność i do 41 USD za każdą kolejną opóźnioną płatność dokonaną w ciągu następnych sześciu cykli rozliczeniowych.

„W dzisiejszym powiadomieniu z wyprzedzeniem o proponowanych przepisach CFPB prosi o informacje na temat tych opłat, aby ocenić, czy naprawdę są one rozsądne i proporcjonalne” – powiedział Chopra.

Te maksymalne opłaty „bezpiecznej przystani” są co roku korygowane o inflację – co sprawia, że ​​CFPB pilnie ustala przepisy w czasie, gdy ceny konsumpcyjne są rośnie w najszybszym tempie od około 40 lat.

„Ten wysiłek jest szczególnie na czasie, biorąc pod uwagę, że zasada zezwala bankom na zwiększanie opłat w oparciu o inflację”, według urzędnika CFPB. „Wielu [ludzi] z trudem wiąże koniec z końcem i boryka się z wyższymi kosztami”.

Większość mniejszych banków i kas pożyczkowych pobiera maksymalną opłatę za opóźnienie w wysokości 25 USD lub mniej, ale prawie wszyscy najwięksi emitenci mają opłaty na poziomie maksymalnym lub zbliżonym do dozwolonego, zgodnie z danymi CFPB.

Chopra zastanawiał się, czy koszt przetwarzania opóźnionych płatności rośnie wraz z inflacją, czy też rozsądniej jest oczekiwać, że koszty te spadną dzięki ulepszeniom technologicznym.

Jednak Hunt z Consumer Bankers Association określił inflację jako główny powód, dla którego CFPB nie powinna nakładać dodatkowych zasad na branżę.

„Nałożenie większych ograniczeń na produkty kredytowe oferowane przez banki najbardziej zaszkodzi ciężko pracującym rodzinom, zmuszając je do zaspokojenia swoich potrzeb poza dobrze nadzorowanym systemem bankowym” – powiedział Hunt. „Ryzyko to jest teraz jeszcze większe, ponieważ rodziny zmagają się ze skutkami inflacji”. 

CFPB powiedział, że poszukuje informacji między innymi na temat: czynników stosowanych przez wydawców kart do ustalania wysokości opłat za zwłokę; koszty i straty przedsiębiorstw związane z opóźnieniami w płatnościach; odstraszające skutki spóźnionych opłat; zachowania posiadaczy kart w zakresie opóźnień w płatnościach; metody stosowane przez firmy w celu ułatwienia lub zachęcenia do terminowych płatności (takie jak autopay i powiadomienia); oraz stosowanie przez nie przepisów „bezpiecznej przystani”.