Ceny płyt CD są wyższe, ale czy powinieneś wpłacać na nie pieniądze? Rozważ swoje cele.

Niektóre płyty CD przynoszą obecnie wzrost o 3%, ale jak każde konto bankowe, nie działają w każdej sytuacji finansowej. Zobaczmy, czy płyty CD mają dla Ciebie sens.

Szybka definicja: płyty CD zawierające pieniądze, a nie muzykę

Jeśli przyszedłeś do tego artykułu myśląc o płycie CD jak o płycie kompaktowej dla muzyki, przepraszam – ale życzę powodzenia w twojej kolekcji muzyki oldschoolowej.

W bankowości CD odnosi się do certyfikatu depozytowego, który jest rodzajem konta oszczędnościowego o stałym terminie i stałym oprocentowaniu. Dodajesz pieniądze, czekasz na zakończenie okresu obowiązywania płyty CD — zwykle od trzech miesięcy do pięciu lat — i otrzymujesz zwrot pieniędzy wraz z odsetkami.

Głównymi miejscami otwierania płyt CD są banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, które są odpowiednikami banków non-profit. Unie kredytowe mają tendencję do nazywania płyt CD „certyfikatami akcji”. Domy maklerskie oferują również płyty CD, ale proces jest bardziej skomplikowany i wymaga posiadania rachunku inwestycyjnego.

Jeszcze: Niespodzianka! Płyty CD powracają w modzie, a obligacje skarbowe i obligacje typu I są bezpieczną przystanią dla Twojej gotówki

Płyty CD: dobre, złe, kara

Dobry

Oto największy powód, dla którego warto rozważyć płyty CD: oferują najwyższe gwarantowane zwroty z konta bankowego. A obecne stawki CD są jednymi z najwyższych od dekady, w oparciu o analizę danych Fed i własnych danych NerdWallet. Kiedy Rezerwa Federalna podnosi swoją stawkę, jak to miało miejsce wielokrotnie w 2022 r., banki zazwyczaj podnoszą swoje oszczędności i rentowność CD.

Bez wątpienia najlepsze stawki są w instytucjach działających wyłącznie online. W chwili pisania tego tekstu można znaleźć stawki za roczne płyty CD powyżej 2.3% rocznej stopy procentowej, trzyletnie płyty CD powyżej 2.7% RRSO i pięcioletnie płyty CD powyżej 3% RRSO. Dla kontrastu, średnie krajowe stawki CD są poniżej 0.70%, co jest wciąż lepsze niż średnia krajowa wynosząca 0.13% na zwykłych kontach oszczędnościowych.

Weźmy następujący scenariusz: włóż 10,000 3 $ na płytę CD z 1,600% na okres pięciu lat, a zarobisz około 0.13 $ odsetek. Wypróbuj tę samą kwotę i ramy czasowe, ale na koncie oszczędnościowym ze stawką 65%, a zarobisz około XNUMX USD. Wybrałbym pierwszą opcję.

W przeciwieństwie do niektórych kont czekowych lub oszczędnościowych, płyty CD nie mają miesięcznych opłat ani minimalnych wymagań dotyczących salda innych niż minimalna kwota do otwarcia. Wysokowydajne płyty CD mają minimalne kwoty, które wahają się od 0 do 10,000 XNUMX USD.

Złe

Płyty CD są odpowiednikiem skrytki bankowej. W zamian za wysokie stawki rezygnujesz z dostępu do środków. Pierwszy raz dodajesz pieniądze prawie zawsze jest to jedyny moment, w którym dodajesz pieniądze, więc musisz być w porządku z przelaniem przyzwoitej sumy gotówki na konto z góry. Wtedy Twoje pieniądze zostają zablokowane na wybrany przez Ciebie termin CD.

Kara

Jeśli musisz wcześniej wypłacić CD, może to zaszkodzić. Musisz wypłacić wszystkie pieniądze w jednej transakcji i prawie zawsze zapłacić karę, która może kosztować od kilku miesięcy do rocznych odsetek, które zarobiłeś — lub zarobiłeś. Bank może sięgnąć do Twojej pierwotnej kwoty, aby pokryć karę. Jednak w przeciwieństwie do innych kont bankowych, płyty CD mają tylko ten jeden potencjalny koszt i możesz go uniknąć, czekając, aż płyta CD dojrzeje.

Możesz lubić: Jak zamienić 30,000 XNUMX dolarów na miliony: siła czasu pokonuje szczęśliwy wybór akcji

Kiedy płyty CD będą dla mnie najlepsze?

Płyty CD mają bardziej specyficzne przypadki użycia niż codzienne konta czekowe i oszczędnościowe. Zadaj sobie którekolwiek z tych pytań, zanim zdecydujesz się je otworzyć.

1. Czy potrzebuję większego dystansu od niektórych oszczędności?

Powiedzmy, że wchodzisz w spadek lub inny rodzaj niespodzianki; lub przez lata gromadziłeś oszczędności; albo jesteście jak moi rodzice, którzy — gdy dorastałem — wkładali trochę oszczędności w świadectwo udziałowe, aby trzymać je poza zasięgiem. Bez względu na powód, płyta CD jest tak skonstruowana, aby nie kusić Cię, by wydać te fundusze.

2. Czy mam oszczędności przeznaczone na duży zakup?

Jeśli masz kwotę przeznaczoną na samochód lub zaliczkę na mieszkanie w ciągu najbliższych kilku lat, płyta CD pomoże ci odłożyć środki, dopóki nie będziesz gotowy.

3. Czy chcę chronić jakieś bogactwo poza inwestycjami?

Płyty CD zapewniają krótkoterminowe bezpieczeństwo, a nie długoterminowy wzrost. Fundusze są ubezpieczone federalnie, podobnie jak na innych rachunkach bankowych, co oznacza, że ​​Twoje środki zostaną Ci zwrócone, nawet jeśli bank zbankrutuje. Płyty CD również nie mają ryzyka wahań wartości, jak na giełdzie.

Płyty CD „leżą pośrodku między oszczędnościami awaryjnymi a inwestycjami”, mówi Derek Brainard, krajowy dyrektor edukacji finansowej w AccessLex Institute, organizacji non-profit zajmującej się edukacją finansową.

Zasadniczo płyty CD to rezerwy gotówkowe na cele krótkoterminowe. Oszczędności w nagłych wypadkach powinny być natychmiast dostępne, jeśli są potrzebne, podczas gdy inwestowanie – na przykład w akcje lub obligacje – służy gromadzeniu bogactwa w dłuższej perspektywie, wyjaśnia Brainard.

Odwiedź MarketWatch Jak inwestować strona

A jeśli płyty CD nie są dla mnie odpowiednie?

Porzucenie myśli o wysokich stawkach za CD może być trudne, ale może zdajesz sobie sprawę, że utrata dostępu do funduszy nie jest warta zachodu. Nadal możesz skorzystać z rosnącego tempa, otwierając wysokowydajny rachunek oszczędnościowy. Podobnie jak płyty CD o wysokiej wydajności, konta te są w większości dostępne w bankach internetowych i kasach kredytowych. Wiele z nich ma obecnie stawki zbliżone do 2% RRSO i możesz w dowolnym momencie dodawać lub usuwać pieniądze.

Przeczytaj także: 3 sposoby, w jakie emeryci mogą jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze na nieprzewidywalnym rynku

Chcę płytę CD, ale co jeśli stawki CD wzrosną?

Stała stawka CD może być mieczem obosiecznym: zapewnia gwarantowane zwroty, ale jeśli stopy wzrosną, tracisz na wyższych stawkach po zablokowaniu swojego. A stawki ostatnio rosną.

„Jeśli wierzysz, że środowisko wzrostu stawek będzie się utrzymywało, jedną ze strategii równoważenia tego ryzyka jest drabina certyfikatów [lub CD]”, mówi CJ Pointkowski, zastępca wiceprezesa ds. produktów oszczędnościowych w Navy Federal Credit Union.

Drabinowanie płyt CD lub tworzenie Drabinka CD, obejmuje otwieranie wielu płyt CD z różnymi terminami — zazwyczaj krótkimi, średnimi i długimi terminami. Wspólna drabina składa się z płyt CD od roku do pięciu lat, w których pięć płyt CD dojrzewa w rozłożonych odstępach czasu, na przykład co roku przez następne pół dekady. Po zakończeniu każdej płyty CD możesz ponownie zainwestować w nową pięcioletnią płytę CD, aby skorzystać z wyższych przyszłych stawek — lub możesz wypłacić gotówkę.

Jeśli żonglowanie wieloma płytami CD wydaje się kłopotliwe, inną strategią jest otwarcie płyty CD bez kary. Ten mniej popularny rodzaj płyt CD pozwala na bezpłatną wczesną wypłatę w dowolnym momencie po pierwszych kilku dniach, co usuwa wszelkie bariery późniejszego przejścia na płyty CD o wyższej cenie. Ale same stawki nie powinny kierować Twojej decyzji o otwarciu płyty CD.

„W ostatecznym rozrachunku płyta CD będzie albo właściwym narzędziem, albo nie, niezależnie od tego, co dzieje się w środowisku stóp procentowych”, mówi Brainard.

Więcej od dostawcy NerdWallet

Spencer Tierney pisze dla NerdWallet. E-mail: [email chroniony]. Twitter: @SpencerNerd.