Czy możesz mieć zarówno 401 (k), jak i IRA?

Szybka odpowiedź brzmi: tak, możesz mieć jednocześnie konto 401 (k) i indywidualne konto emerytalne (IRA). W rzeczywistości posiadanie obu rodzajów kont jest dość powszechne. Plany te mają wspólne podobieństwa, ponieważ oferują możliwość oszczędności podatkowych odroczonych (a w przypadku Roth 401 (k) or Roth IRA, zarobki wolne od podatku). Jednakże, w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji, możesz kwalifikować się lub nie do ulg podatkowych na rzecz obu tych osób w danym roku podatkowym.

Jeśli ty (lub twój współmałżonek, jeśli jesteś w związku małżeńskim) macie w pracy plan emerytalny, wasze odliczenie podatkowe dla tradycyjnego konta IRA może być ograniczone lub może nie kwalifikować się do odliczenia, w zależności od zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGIA). Możesz jednak nadal tworzyć składki nie podlegające odliczeniu.

Jeśli Twój dochód przekracza określone progi, możesz w ogóle nie kwalifikować się do wpłacania składek na konto Roth IRA.

401(k) Korzyści i wady

Wiele firm oferuje 401 (k) oszczędności emerytalne dla swoich pracowników. 401 (k) ma stosunkowo duże limity składek, a pracodawcy często mecz część lub całość pieniędzy, które wpłacasz. Jeśli Twoja firma odpowiada składkom, wpłacanie co najmniej wystarczającej kwoty, aby uzyskać pełne wynagrodzenie pracodawcy, powinno zawsze być priorytetem. W przeciwnym razie zostawiasz darmowe pieniądze na stole.

Inwestycje są ograniczone do opcji oferowanych przez plan. Podczas gdy wiele firm zapewnia obecnie duże i zróżnicowane menu opcji inwestycyjnych, niektórym planom 401 (k) nadal przeszkadza wąski wybór i wysokie opłaty.

W 2022 r. łączna kwota dochodu, którą możesz wpłacić na 401 (k), wynosi 20,500 2023 USD. W 22,500 r. wzrośnie do 2022 6,500 USD. W 50 r. możesz wnieść dodatkowy wkład w wysokości do 2023 USD, jeśli masz 7,500 lat lub więcej. W XNUMX r. ta dodatkowa kwota składki wzrasta do XNUMX USD. W niektórych przypadkach Twój plan może ograniczyć składki do niższej kwoty.

Korzyści i wady IRA

Wybory inwestycyjne dla Konta IRA są rozległe. W przeciwieństwie do planu 401(k), w którym prawdopodobnie będziesz ograniczony do jednego dostawcy, możesz kupować akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF i inne inwestycje dla swojego konta IRA u dowolnego wybranego dostawcy. To może ułatwić znalezienie niedrogiej, solidnej opcji.

Jednak kwota pieniędzy, którą możesz wpłacić na IRA, jest znacznie niższa niż w przypadku 401 (k) s. W latach podatkowych 2022 i 2023 maksymalna dopuszczalna składka na konto tradycyjne lub Roth IRA wynosi odpowiednio 6,000 USD rocznie i 6,500 USD. Składka uzupełniająca na lata 2022 i 2023 wynosi 1,000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Jeśli masz oba rodzaje kont IRA (tradycyjne i Roth), limit dotyczy połączonych kont IRA.

Dodatkową atrakcją tradycyjnych kont IRA jest możliwość odliczenia od podatku Twoich składek. Ale odliczenie jest dozwolone tylko wtedy, gdy spełniasz zmodyfikowane wymagania dotyczące skorygowanego dochodu brutto (MAGI). Ponadto podlega wycofaniu, jeśli masz plan emerytalny w miejscu pracy i zarabiasz powyżej określonej kwoty.

Tradycyjne odliczenie składek IRA

2022

W przypadku samotnych podatników objętych planem emerytalnym w miejscu pracy, częściowe odliczenia są dostępne dla osób w przedziale wycofywania wynagrodzeń na 2022 r. od 68,000 78,000 do 109,000 129,000 USD. W przypadku par małżeńskich rozliczających się wspólnie, jeśli współmałżonek wpłacający składki na IRA jest objęty planem emerytalnym w miejscu pracy, zakres wycofywania wynosi od 78,000 129,000 do XNUMX XNUMX USD. Jeśli zarabiasz XNUMX XNUMX $ (pojedynczy podatnik) / XNUMX XNUMX $ (małżeństwo rozliczające się wspólnie) lub więcej, składki nie podlegają odliczeniu.

2023

W przypadku samotnych podatników objętych planem emerytalnym w miejscu pracy, częściowe odliczenia są dostępne dla osób w przedziale wycofywania wynagrodzeń na 2023 r. od 73,000 83,000 do 116,000 136,000 USD. W przypadku par małżeńskich rozliczających się wspólnie, jeśli współmałżonek wpłacający składki na IRA jest objęty planem emerytalnym w miejscu pracy, zakres wycofywania wynosi od 83,000 136,000 do XNUMX XNUMX USD. Jeśli zarabiasz XNUMX XNUMX $ (pojedynczy podatnik) / XNUMX XNUMX $ (małżeństwo rozliczające się wspólnie) lub więcej, składki nie podlegają odliczeniu.

Limity składek Roth IRA

Twój MAGI może również ograniczyć twoje składki na Roth IRA. W 2022 r. osoby samotne muszą zarabiać poniżej 144,000 214,000 USD, a pary składające wniosek wspólnie muszą zarabiać mniej niż 2023 153,000 USD, aby móc wpłacać składki na Roth IRA. Progi te wzrosną w 228,000 r., kiedy pojedyncze osoby składające wniosek muszą zarabiać poniżej XNUMX XNUMX USD, a małżeństwa rozliczające się wspólnie muszą zarabiać mniej niż XNUMX XNUMX USD.

Które konto jest lepsze?

Żadne konto nie jest koniecznie lepsze od drugiego. Oferują różne funkcje i potencjalne korzyści, w zależności od Twojej sytuacji. Ogólnie rzecz biorąc, inwestorzy 401 (k) powinni wnieść co najmniej tyle, aby zarobić pełne wynagrodzenie oferowane przez ich pracodawców. Poza tym decydującym czynnikiem może być jakość wyborów inwestycyjnych. Jeśli twoje opcje inwestycyjne 401 (k) są słabe lub zbyt ograniczone, możesz rozważyć skierowanie dalszych oszczędności emerytalnych na IRA.

Twoje dochody mogą również dyktować, na jakie rodzaje kont możesz wpłacać w danym roku, jak wyjaśniono wcześniej. Doradca podatkowy może pomóc Ci ustalić, do czego się kwalifikujesz i jakie rodzaje kont mogą być preferowane.

Bottom Line

Jeśli masz 401 (k) w swoim miejscu pracy, możesz również otwierać i finansować corocznie tradycyjne IRA lub Roth IRA (to drugie, w zależności od poziomu dochodów). Chociaż możliwość odliczenia od podatku tradycyjnych składek IRA może być ograniczona lub zabroniona, połączenie tych kont może zwiększyć Twoje oszczędności emerytalne przez całe lata pracy. Skorzystaj z obu, jeśli możesz.