Inwestowanie w Plan 401 (k) w pracy oferuje korzystniejszą podatkowo ścieżkę do budowania bogactwa. Łącznie amerykańscy pracownicy posiadali 7.7 bilionów dolarów w swoich planach 401 (k) według stanu na czwarty kwartał 2021 r. Składki na tradycyjne plany 401 (k) można odliczyć od podatku i rosnąć z odroczonym podatkiem do czasu przejścia na emeryturę. Jeśli masz dostęp do 401(k) w pracy, ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób można wpłacać składki i ile możesz zaoszczędzić każdego roku.
Na wynos
- Plan 401(k) to plan określonych składek, który jest finansowany z opcjonalnych odroczeń wynagrodzeń i składek dopasowanych do pracodawcy, jeśli są oferowane.
- Plany 401(k) sponsorowane przez pracodawcę należą do pracownika, na którego nazwisko zostały ustanowione, i tylko pracownik i jego pracodawca mogą wpłacać na nie składki.
- Możliwe jest jednak oszczędzanie na emeryturę w czyimś imieniu, korzystając z IKE dla małżonków, które jest przeznaczone dla par małżeńskich o dochodach z pracy.
- Dokonując składek 401 (k), ważne jest, aby zastanowić się, jaką część wynagrodzenia możesz odroczyć, aby maksymalnie wykorzystać roczne limity składek.
Kto może przyczynić się do 401 (k)?
Według Internal Revenue Service (IRS), 401(k) to a kwalifikowany plan podziału zysków który pozwala pracownikom przekazywać część swoich zarobków na ich indywidualne konta. Jeśli chodzi o sposób finansowania 401 (k), dozwolone są dwa rodzaje składek: składki fakultatywno-odroczone pobierane z wynagrodzenia pracownika i pracodawcy pasujące składki.
Nigdzie IRS nie wspomina o składkach wnoszonych przez kogokolwiek innego niż pracownik i pracodawca. Oznacza to, że nie możesz dokonywać bezpośrednich wpłat na czyjś plan 401(k) w jej imieniu.
Jeśli chodzi o to, ile możesz wnieść do własnego planu 401 (k), IRS ustala roczne limity składek. W 2022 r. maksymalny dozwolony wkład 401 (k) wynosi 20,500 50 USD, chyba że masz 6,500 lat lub więcej. W takim przypadku możesz wpłacić dodatkowy wkład w wysokości XNUMX $. Foe 2023, możesz wpłacić do 22,500 7,500 $ plus 50 $, jeśli masz XNUMX lat lub więcej.
Wspólny wkład pracodawcy wynosi 50 centów za każdego dolara do pierwszych 6% zarobków. Pracodawcy mogą oferować wyższe lub niższe dopasowanie, ale nie są w ogóle zobowiązani do dopasowywania składek.
Zanim składki pracodawcy na 401(k) będą mogły zostać uznane za w pełni Twoje, muszą zostać nabyte, co może zająć od trzech do sześciu lat.
Zanim składki pracodawcy na 401(k) będą mogły zostać uznane za w pełni Twoje, muszą zostać nabyte, co może zająć od trzech do sześciu lat.
Ale możesz przyczynić się do IRA kogoś innego
Chociaż nie możesz wpłacać składek na 401(k) innej osoby w jej imieniu ani zlecić innej osobie wpłaty na 401(k), możliwe jest sfinansowanie indywidualne konto emerytalne (IRA), który nie należy do ciebie. Istnieją dwa sposoby oszczędzania na IKE dla innej osoby: a IRA małżonka i opiekuńczy IRA. Oto bliższe spojrzenie na działanie każdego z nich.
Finansowanie małżeńskiej IRA
Oblubieńcze IRA jest zakładane w imieniu niepracującego małżonka. Małżonek, który ma zarobione pieniądze może dokonywać wpłat, ale samo konto należy do osoby, której nazwisko na nim widnieje.
Załóżmy na przykład, że pracujesz w pełnym wymiarze godzin, a twój współmałżonek jest rodzicem pozostającym w domu. Możesz otworzyć małżeńską IRA w ich imieniu, a następnie regularnie co miesiąc wpłacać na nią składki. Kiedy oboje osiągniecie wiek emerytalny, pieniądze z IRA będą należeć do ich wypłaty.
Limity składek na IRA dla małżonków są takie same, jak limity na IRA, które sam sobie ustaliłeś. W 2022 r. limit wynosi 6,000 USD dla tradycyjnych i Roth IRA, z dodatkowym wkładem wyrównawczym w wysokości 1,000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. W 2023 r. limit wzrasta do 6,500 USD, a wkład uzupełniający pozostaje taki sam. W przypadku tradycyjnych wpłat na IRA małżonków, kwota, którą można odliczyć to mniejsza z kwot: roczny limit wpłat lub łączne wynagrodzenie obojga małżonków za dany rok, pomniejszone o:
- Odliczenie IRA za rok współmałżonka z większym odszkodowaniem
- Wszelkie wyznaczone nieodliczalne składki za dany rok wniesione w imieniu współmałżonka z wyższym odszkodowaniem
- Składki na Roth IRA w imieniu współmałżonka z wyższym odszkodowaniem
Możesz sfinansować małżeńską IRA, jednocześnie wpłacając składki na własną IRA na rok.
Możesz sfinansować małżeńską IRA, jednocześnie wpłacając składki na własną IRA na rok.
Finansowanie depozytowej IRA
Opiekun IRA jest otwierany przez rodzica w imieniu dziecka, które uzyskało dochód. Na przykład, jeśli twój nastolatek rozpoczyna własną małą firmę lub dostaje pracę w niepełnym wymiarze godzin po szkole, kwalifikuje się do IRA. Jako rodzic pełnisz rolę opiekuna konta, dopóki Twoje dziecko nie osiągnie pełnoletności w Twoim stanie, zwykle w wieku od 18 do 21 lat.
Limity opieki IRA są mniejsze z rocznego limitu składek lub zarobków Twojego dziecka za dany rok. Tak więc, jeśli roczny limit (stan na 2022 r.) wynosi 6,000 USD, ale Twoje dziecko zarabia tylko 3,000 USD, wówczas maksymalny dozwolony wkład w opiekę IRA wynosi 3,000 USD.
Otwarcie IRA dla twojego dziecka może być mądrym posunięciem, jeśli chcesz aby dać im przewagę w oszczędzaniu na emeryturę. Pamiętaj, że gdy konto stanie się ich własnością, będą podlegać tym samym przepisom podatkowym, które mają zastosowanie do wszystkich innych kont IRA. Wypłacanie pieniędzy przed ukończeniem 59 roku życia może na przykład skutkować 10-procentową karą za wcześniejszą wypłatę, chyba że ma zastosowanie wyjątek.
Jeśli masz IRA, możesz być w stanie otworzyć depozytową IRA z tym samym brokerem.
Jeśli masz IRA, możesz być w stanie otworzyć depozytową IRA z tym samym brokerem.
Czy możesz wpłacić pieniądze na konto 401 (k) innej osoby?
Nie. Plan 401(k) może być finansowany wyłącznie z planowych odroczeń wynagrodzeń dokonanych przez pracownika, na którego nazwisko zostało założone konto, oraz odpowiednich składek od jego pracodawcy.
Czy mogę podarować mój 401 (k) mojemu dziecku?
Jeśli chcesz zostawić swoje 401(k) swojemu dziecku i jesteś rozwiedziony lub stanu wolnego (tj. nie masz współmałżonka), możesz po prostu wskazać je jako beneficjenta swojego konta. Jeśli jednak masz współmałżonka, jest on automatycznie uprawniony do wszystkiego na koncie, niezależnie od tego, kto jest wymieniony jako beneficjent w planie. Twój małżonek musiałby złożyć pisemną rezygnację aby pozwolić dziecku odziedziczyć 401 (k).
Jeśli dziecko jest nadal niepełnoletnie, Twój plan może nie pozwalać na nazwanie go jako beneficjenta. W takim przypadku nadal możesz podarować im pieniądze 401 (k), wycofując je, ale może to spowodować kary podatkowe.
Czy ktoś może wnieść wkład do czyjegoś konta IRA?
Możliwe jest wpłacanie składek na IRA innej osoby, jeśli założyłeś IRA dla małżonków lub IRA dla opiekunów. Ten pierwszy można założyć w imieniu niepracującego małżonka. Ten ostatni ma na celu umożliwienie rodzicom oszczędzania na emeryturę dziecka w ich imieniu, jeśli dziecko osiąga dochód. Oba podlegają rocznym limitom składek i tym samym zasadom podatkowym, które mają zastosowanie do innych IRA.
Bottom Line
Plan 401(k) może być ważną częścią Twojej strategii oszczędzania na emeryturę. Chociaż nie możesz przyczynić się do czyjegoś 401 (k) ani poprosić go o wniesienie wkładu do twojego, możliwe jest sfinansowanie IRA dla kogoś innego. Dokonując wpłat na konto IRA, niezależnie od tego, czy jest to współmałżonek, czy opiekun, ważne jest, aby zrozumieć obowiązujące przepisy podatkowe i limity składek, aby uniknąć konfliktu z IRS. Zastanów się również, czy oszczędzanie w imieniu kogoś innego ma sens, jeśli potencjalnie oznacza skrócenie własnych składek 401 (k).
Źródło: https://www.investopedia.com/contribute-to-someone-else-s-401k-5324283?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo