Rząd oferuje kilka zachęt dla kont emerytalnych, takich jak 401 (k) s. Na przykład są inwestycja z odroczonym podatkiem, co oznacza, że nie zapłacisz od nich podatków, dopóki się nie wycofasz. Depozyty 401 (k) również nie liczą się jako dochód podlegający opodatkowaniu w ciągu roku, w którym je dokonujesz, więc możesz je wykorzystać do obniżenia zobowiązania podatkowego. Tak jak zachęcają do inwestycji emerytalnych, rząd karze ludzi, którzy wycofują się wcześniej. Ale w niektórych scenariuszach może mieć sens wczesne zanurzenie się w swoim 401 (k). Jednym z takich scenariuszy jest spłata kredytu hipotecznego. Przed podjęciem decyzji o wyjęciu pieniędzy z funduszu emerytalnego na spłatę kredytu hipotecznego należy rozważyć wszystkie za i przeciw. Możesz również uzyskać poradę eksperta od doradca finansowy o swojej wyjątkowej sytuacji.
Czy powinieneś spłacić swój kredyt hipoteczny za pomocą 401 (k)?
Płacenie hipoteka off może poczuć się jak ulga, zwłaszcza jeśli dług szkodzi zdrowiu psychicznemu. Ale nie chcesz podejmować tej decyzji wyłącznie na podstawie tej emocji. Twoja emerytura jest twoim gniazdem. Zanim zanurzysz się w swoim przejście na emeryturę oszczędności, musisz odpowiedzieć na cztery pytania.
1. Ile masz lat?
Jeśli masz mniej niż 59.5 lat, grozi Ci dodatkowa kara w wysokości 10%. wycofanie od 401(k) wcześniej. To ogromny cios, który sprawia, że spłacanie kredytu hipotecznego nie jest tego warte. Oznacza to, że jeśli weźmiesz 50,000 5,000 $ na spłatę kredytu hipotecznego, automatycznie zostaniesz ukarany kwotą XNUMX XNUMX $. To także przed opodatkowaniem, więc rzeczywista gotówka w kasie będzie jeszcze mniejsza.
2. Ile jesteś winien?
Ile jesteś winien na kredyt hipoteczny czynniki na kilka sposobów. Załóżmy na przykład, że jesteś winien 200,000 200,000 USD kredytu hipotecznego. Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny, nie tylko nie będziesz musiał spłacać kredytu hipotecznego, ale także unikniesz płacenia odsetek od 200,000 401 $. Jeśli jednak weźmiesz XNUMX XNUMX $ z XNUMX (k), będziesz musiał zapłacić podatek od dystrybucji. W przypadku 200,000 XNUMX USD może to spowodować zapłacenie tysięcy podatków.
3. Ile zaoszczędziłeś?
W zależności od tego, jak duże jest twoje jajo oszczędnościowe, spłata kredytu hipotecznego za pomocą 401 (k) może mieć sens. Jednak najpierw spójrz na inne oszczędności lub aktywa. Jeśli musisz rozciągnąć swój 401 (k) na emeryturę, bardziej sensowne może być jego inwestowanie i wykorzystanie innych aktywów do spłaty kredytu hipotecznego.
4. Jaka jest Twoja oczekiwana stopa zwrotu?
Ten jest duży. Jeśli Twój 401(k) niezawodnie zapewnia 7% stopę zwrotu, powinieneś pomyśleć, zanim go dotkniesz. Ta stopa zwrotu to darmowe pieniądze. Na przykład, jeśli masz 1 milion USD w swoim 401 (k), przy 7% rocznej stopie procentowej, zarabiasz 70,000 401 USD rocznie. Gdy zanurzysz się w swoim 300,000 (k), ta roczna płatność zmniejszy się. Jeśli weźmiesz 70,000 49,000 $ na spłatę kredytu hipotecznego, Twój roczny wzrost spadnie z XNUMX XNUMX $ do XNUMX XNUMX $.
Plusy spłacania kredytu hipotecznego za pomocą 401 (k)
Kiedy spłacasz kredyt hipoteczny, niezależnie od metody, może to być satysfakcjonujące i zapewnić ci dużo miejsca do oddychania w twoich finansach. Oto niektóre z najważniejszych rzeczy do rozważenia, które można uznać za pozytywne w procesie podejmowania decyzji.
Zmniejszone koszty miesięczne: Jest coś do powiedzenia na temat nie konieczności spłacania kredytu hipotecznego co miesiąc. Jeśli Twoja spłata kredytu hipotecznego wynosi 2,500 USD miesięcznie, to 30,000 XNUMX USD rocznie, o które nie musisz się martwić. Jeśli masz stały dochód, wyeliminowanie tego kosztu kredytu hipotecznego może drastycznie obniżyć regularne koszty.
Unikanie lub zmniejszanie płatności odsetek: Spłacając kredyt hipoteczny wcześniej, zmniejszysz całkowite odsetki, które płacisz. Na przykład, jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu w wysokości 400,000 7 USD z oprocentowaniem 558,035.59%, zapłacisz 30 XNUMX USD w samych odsetkach w ciągu tych XNUMX lat. Im młodszy jest twój kredyt hipoteczny, tym większy ma to wpływ. To ze względu na sposób hipoteki się amortyzują. Pożyczkobiorcy płacą należne odsetki z góry, stopniowo spłacając większą część kapitału w okresie kredytowania. Jeśli jesteś w ciągu ostatnich pięciu lat swojej 30-letniej hipoteki, zapłaciłeś już większość odsetek. Jeśli jednak jesteś w ciągu pierwszych pięciu lat kredytu hipotecznego, nadal masz przed sobą większość odsetek.
Planowanie Twojego majątku: Pełne posiadanie domu może ułatwić spadkobiercom. Gdy planowanie nieruchomości, możesz zdecydować się na spłatę kredytu hipotecznego, aby twoi spadkobiercy otrzymali go w pełnej wysokości. Kiedy zbliżasz się do końca swojego życia, posiadanie domu może ochronić aktywa dla tych, którym go zostawiasz.
Wady spłacania kredytu hipotecznego za pomocą 401 (k)
Korzystanie z funduszy emerytalnych zawsze wiąże się z pewnymi potencjalnymi wadami, które należy wziąć pod uwagę, aby upewnić się, że jest to właściwa decyzja w Twojej sytuacji. Oto, o czym powinieneś wiedzieć, zanim przejdziesz dalej.
Zmniejszone aktywa emerytalne: Spłata kredytu hipotecznego za pomocą 401 (k) może znacznie pochłonąć twoje aktywa emerytalne, zwłaszcza jeśli masz duże saldo do zapłaty. Na przykład, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny w wysokości 200,000 1,000,000 USD i masz 20 XNUMX XNUMX USD oszczędności emerytalnych, to jest to XNUMX% Twojej emerytury.
Utrata potencjału wzrostu aktywów emerytalnych: Jeśli widzisz 7% zwrotów rocznie z oszczędności emerytalnych, zmniejszając swoje 401 (k), zmniejszasz swoje zwroty. Ten roczny wzrost może być dużą częścią tego, na co pozwala emeryturę. Wyciągając znaczną część, aby spłacić kredyt hipoteczny, zmniejszasz liczbę zwrotów, które możesz uzyskać.
Spory rachunek podatkowy: Być może jednym z największych czynników zniechęcających do spłaty kredytu hipotecznego za pomocą 401 (k) jest rachunek podatkowy. Pamiętaj, że wszystkie pieniądze, które wypłacisz z 401 (k), będą liczone jako dochód na Twoim koncie podatki dochodowe. Oznacza to, że jeśli wypłacisz 200,000 XNUMX $ na spłatę kredytu hipotecznego, zapłacisz od tego podatki. To może podnieść Cię do innego przedziału podatkowego, podnosząc Twój Efektywna stopa podatkowa. Jeśli zamierzasz spłacić kredyt hipoteczny z wycofaniem 401 (k), przygotuj się na zapłacenie ogromnego rachunku podatkowego.
Bottom Line
Spłata kredytu hipotecznego z 401 (k) może mieć sens w określonych sytuacjach. Usuwa emocjonalny ciężar długu, a ponadto może ułatwić spadkobiercom planowanie spadkowe. Musisz jednak dokładnie rozważyć wady. Skończysz płacić podatki i nie chcesz zanurzać się w swoich oszczędnościach emerytalnych do tego stopnia, że wpłynie to na jakość twojego życia.
Wskazówki dotyczące emerytury i kredytu hipotecznego
Chcesz stworzyć plan finansowy, który zwiększy Twoje pieniądze i zapewni bezpieczną emeryturę? Możesz skorzystać z rozmowy z doradcą finansowym. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twoją okolicę, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad ze swoimi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Zastosowanie Kalkulator hipoteczny SmartAsset aby dowiedzieć się, ile będzie wynosić nowa rata kredytu hipotecznego, zobacz, jak amortyzowany jest kredyt hipoteczny i ile odsetek zapłacisz przez cały okres kredytowania.
Twój koszyk Kalkulator podatku dochodowego SmartAsset, możesz oszacować, ile podatku zapłacisz w związku z dużą wypłatą ze swojego 401(k).
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Post Wykorzystanie 401(k) do spłaty kredytu hipotecznego pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html