Przejście na emeryturę w wieku 50 lat to wzniosły cel, który daje mnóstwo czasu na realizację wszystkich projektów, których nie mogłeś zrealizować w swojej karierze, oraz na tworzenie wspomnień z przyjaciółmi i rodziną. Jednak odejście z rynku pracy na 12 lat przed kwalifikacją do ubezpieczenia społecznego jest wyzwaniem finansowym. Chociaż 5 milionów dolarów może zapewnić doskonały dochód z inwestycji, planowanie jest nadal krytyczne, ponieważ wydatki na emeryturę mogą być nieprzewidywalne. Od rachunków medycznych po inflację, będziesz musiał nadążyć za kosztami utrzymania podczas swoich złotych lat. Oto, jak sprawdzić, czy 5 milionów dolarów wystarczy, aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat.
Doradca finansowy może pomóc Ci zaplanować emeryturę. Znajdź doradcę powierniczego już dziś.
Czy 5 miliony dolarów wystarczy, aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat?
Kasa oszczędnościowa o wartości 5 milionów dolarów może zapewnić 200,000 4 dolarów rocznego dochodu, gdy zleceniodawca daje zwrot w wysokości 200,000%. Szacunek ten jest konserwatywny, co czyni XNUMX XNUMX USD solidnym punktem odniesienia do obliczania dochodu emerytalnego w porównaniu z wydatkami.
Dane z Bureau of Labor Statistics wskazują, że przeciętny 65-latek wydaje około 52,000 5 USD rocznie na emeryturę. Chociaż liczba ta jest znacznie niższa niż dochód, jaki uzyskasz z funduszu emerytalnego o wartości 5 milionów dolarów, wygodne przejście na emeryturę zależy od twoich zajęć i wydatków. Dlatego przedstawienie dochodów i wydatków jest niezbędne przy obliczaniu wykonalności przejścia na emeryturę za XNUMX milionów dolarów.
Jak ustalić, ile potrzebujesz, aby przejść na emeryturę
Osiągnięcie dochodu emerytalnego od 5 milionów dolarów oznacza posiadanie solidnego planu finansowego. Oto, o czym należy pamiętać, planując trzeci akt:
Oszacuj swoje koszty na emeryturze
Twoje wydatki na emeryturze określają twoją zdolność do życia z określonym dochodem. Twój styl życia będzie miał wpływ na miesięczne wydatki, co oznacza, że Twój miesięczny dochód będzie ograniczał Twoje możliwości. Na przykład 200,000 16,666 USD rocznego dochodu równa się 3,160 XNUMX USD miesięcznie. Ta liczba daje dużo miejsca na włączenie smakołyków i wycieczek w twoim budżecie. Na przykład dwutygodniowe wakacje w Japonii kosztowałyby XNUMX dolarów dla pary, według Budgetyourtrip.com. To mniej niż jedna czwarta Twoich miesięcznych dochodów, co oznacza, że podróże będą zazwyczaj niedrogie.
Twoja oczekiwana długość życia jest również istotnym elementem twojego planu emerytalnego. Na przykład przejście na emeryturę w wieku 50 lat i życie do 90 lat oznacza 40-letnią emeryturę. Ponieważ koszty opieki zdrowotnej zwykle rosną wraz z wiekiem, musisz uwzględnić wydatki medyczne w swoim planie. Zaleca się przeznaczyć 15% rocznego dochodu na wydatki medyczne. W tym przypadku oznacza to odkładanie 30,000 XNUMX USD rocznie.
Podobnie, podatki nie znikają po przejściu na emeryturę. Niezależnie od dochodów uzyskanych w trakcie kariery zawodowej, po przejściu na emeryturę nadal będziesz winien podatek dochodowy i podatek od nieruchomości. To powiedziawszy, możesz ominąć podatek dochodowy, jeśli zaoszczędziłeś głównie na Roth IRA lub Roth 401 (k).
Z drugiej strony, tradycyjne IRA i 401 (k) będą ponosić podatek dochodowy, ponieważ używają dolarów przed opodatkowaniem. Ponadto, jeśli masz wiele rachunków podlegających opodatkowaniu, możesz podlegać różnym stawkom podatkowym. Na przykład zapłacisz podatek od zysków kapitałowych przy sprzedaży akcji, które posiadasz od ponad roku. Dlatego zrozumienie typu konta jest niezbędne do obliczenia, w jaki sposób podatki wpłyną na twoje dochody.
To powiedziawszy, nie będziesz mógł dotykać swoich konwencjonalnych kont emerytalnych do wieku 59 ½ ze względu na prawo federalne. Innymi słowy, rząd nałoży 10% kary na wypłaty z 401(k), IRA lub 403(b) przed osiągnięciem wieku 59 ½. W rezultacie będziesz potrzebować części swoich 5 milionów dolarów na bardziej dostępnym koncie. Na przykład nie ma kar za wypłatę dochodów z konta oszczędnościowego lub rachunku maklerskiego; zapłacisz odpowiednio tylko podatek dochodowy i podatek od zysków kapitałowych.
Wreszcie, inflacja jest nieznośną stałą, która stopniowo zwiększa koszty utrzymania. Dlatego mądrze jest zwiększać budżet o 3% rocznie, aby uwzględnić inflację.
Precyzyjne strumienie dochodów emerytalnych
Następnie możesz obliczyć swój dochód emerytalny. Na szczęście możesz wypłacać dochody z wielu źródeł, w tym:
Konta emerytalne. Na przykład IRA lub 401 (k) jest kluczową częścią twoich obliczeń. Portfel z kapitałem w wysokości 3 milionów USD i średnim zwrotem w wysokości 5% może zapewnić 150,000 2 USD dochodu rocznie. Rozłożenie pozostałych 59 milionów dolarów na inne aktywa pomoże Ci zdywersyfikować i czerpać dochody przed ukończeniem XNUMX i pół roku bez kary.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Twoja historia zatrudnienia i wiek emerytalny wpływają na Twoje dochody z Ubezpieczeń Społecznych. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych przeciętny pracownik pobiera 1,320 USD miesięcznie z Ubezpieczeń Społecznych, jeśli zaczyna pobierać świadczenia w wieku 62 lat. Przedłużenie okresu pobierania świadczeń zwiększa dochód o 8% rocznie. Tak więc typowy beneficjent Ubezpieczeń Społecznych może otrzymać o 64% większy dochód, czekając do 70 roku życia w porównaniu z wnioskiem w wieku 62 lat. Jednak chociaż maksymalizacja świadczenia brzmi fajnie, najważniejsze jest połączenie świadczenia z innymi źródłami dochodu.
Renty. Możesz wykupić rentę od firmy ubezpieczeniowej, aby otrzymywać gwarantowany miesięczny dochód do końca życia. Na przykład renta w wysokości 1 miliona USD może zapewnić 4,700 USD lub więcej miesięcznie, ale warunki różnią się w zależności od wieku i wybranej firmy.
Całe ubezpieczenie na życie. Pełna polisa ubezpieczeniowa na życie działa jak konto oszczędnościowe, które wypłaca pewną kwotę Twoim beneficjentom, gdy odejdziesz. Zazwyczaj tempo wzrostu tych polis wynosi 2% lub mniej. Dlatego w każdej chwili możesz wyciągnąć pieniądze ze swojej polisy - pamiętaj tylko, że od funduszy zapłacisz standardowy podatek dochodowy.
Konta bankowe. Obecny atak inflacji spowodował wzrost stóp procentowych, co oznacza, że wysokodochodowe konta oszczędnościowe są doskonałymi nośnikami oszczędności dla emerytów. Konta te nie mają kar za wczesne wycofanie i mogą zapewnić zwrot w wysokości 4%. Otrzymasz więc wystarczający dochód na zasadzie 4% i nie będziesz musiał ryzykować swoich pieniędzy na giełdzie.
Uruchom numery
Po zestawieniu dochodów i wydatków możesz przeanalizować liczby. Załóżmy na przykład, że masz 3 miliony dolarów na IRA, 1 milion dolarów na koncie maklerskim i 1 milion dolarów na wysokodochodowych rachunkach oszczędnościowych i certyfikatach depozytowych (CD). Nie możesz tknąć swoich pieniędzy z konta IRA przez pierwsze dziewięć i pół roku na emeryturze. Do tego czasu będziesz musiał korzystać z pieniędzy z konta maklerskiego i konta bankowego. Ponadto będziesz dodatkowo uzupełniać swoje dochody, przechodząc na Ubezpieczenia Społeczne w wieku 62 lat. Dlatego pierwsze dziewięć lat na emeryturze będzie wymagało mniejszego budżetu.
Masz 2 miliony dolarów między dwoma dostępnymi kontami. Zakładając zwrot w wysokości 4%, oznacza to 80,000 50 USD rocznego dochodu. Zatem Twój miesięczny dochód w wieku 6,666 lat wyniesie 3 USD. Będziesz zwiększać tę liczbę o 59% rocznie, aby uwzględnić inflację. Następnie, gdy osiągniesz wiek 200,000 roku, Twoje dochody wzrosną ponad dwukrotnie, osiągając XNUMX XNUMX USD rocznie, dzięki wypłacie z konta IRA.
Dlatego w powyższym przykładzie musisz mieć mniej niż 6,666 USD miesięcznych wydatków w ciągu pierwszych dziewięciu i pół roku na emeryturze, aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat. Oczywiście możesz przeznaczyć mniej pieniędzy na konto IRA, aby zarobić pierwsze dziewięć i pół roku. lata bardziej komfortowo lub pracować w niepełnym wymiarze godzin, aby nadrobić tę lukę. Jednak pozostawienie większej części twoich funduszy nietkniętych na IRA przez prawie dekadę zapewni później większy dochód.
Jak zwiększyć swoje dochody emerytalne
Pięć milionów dolarów może zapewnić pokaźny dochód z inwestycji. Jeśli jednak masz problemy z budżetem, możesz zwiększyć swoje dochody w następujący sposób:
Opóźnienie świadczeń z ubezpieczenia społecznego
Podczas gdy uprawnienia do Ubezpieczeń Społecznych zaczynają się w wieku 62 lat, natychmiastowe przyjęcie obniża potencjalne dochody. Zamiast tego możesz zwiększyć kwotę świadczenia o 8% rocznie. Dlatego ważne jest, aby zacząć pobierać składki na Ubezpieczenia Społeczne w strategicznym momencie, który uzupełnia inne dochody emerytalne.
Uzyskaj lepszą stopę procentową
Stopy procentowe są najwyższe od dziesięcioleci. Dlatego aktywa praktycznie bez ryzyka – takie jak certyfikaty depozytowe (CD) i konta oszczędnościowe – są opłacalnymi instrumentami inwestycyjnymi. Jeśli zarabiasz mniej niż 3% na rachunkach bieżących, powinieneś być w stanie szybko znaleźć opcję o wyższej stopie zwrotu.
Zrozum konsekwencje podatku dochodowego
Roth IRA i Roth 401(k) zapewniają dochód na emeryturze bez ponoszenia podatków. Ta zaleta oznacza, że możesz pobierać środki z tych kont bez przeskakiwania do następnego przedziału podatkowego. Kluczowe jest więc używanie ich we właściwym czasie.
Podsumowanie
Przejście na emeryturę w wieku 50 lat daje ci dekady radości z karierą za sobą, a 5 milionów dolarów to spora suma. Chociaż pierwsze dziewięć i pół roku może być trudne z powodu braku dostępu do kont emerytalnych, możesz zdywersyfikować wiele strumieni dochodów, aby zapewnić sobie dochód w wysokości 80,000 59 USD lub więcej przez pierwszą dekadę emerytury. Gdy osiągniesz wiek 200,000 roku, będziesz mieć około 62 XNUMX USD rocznego dochodu i możesz przystąpić do ubezpieczenia społecznego w wieku XNUMX lat, aby jeszcze bardziej zwiększyć swoje dochody. To powiedziawszy, twoja sytuacja jest wyjątkowa, co oznacza, że musisz oszacować swoje wydatki emerytalne tak dokładnie, jak to możliwe.
Wskazówki dotyczące przejścia na emeryturę w wieku 50 lat z 5 milionami dolarów
Alokacja 5 milionów dolarów między rodzaje aktywów może być myląca. Czy powinieneś zrzucić to wszystko na rachunek maklerski, aby mieć do niego dostęp w każdym wieku? A może korzyści podatkowe wynikające z 401 (k) są tego warte? Na szczęście pomoc doradcy finansowego jest łatwo dostępna. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Bezpłatne narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech sprawdzonych doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z doradcami, aby zdecydować, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie. Jeśli jesteś gotowy, aby znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
Oszczędność 5 milionów dolarów wskazuje na pewną siłę zarobkową. Jeśli otrzymujesz odszkodowanie od pracodawcy oferującego 401(k), powinieneś zapoznać się z zasadami planu 401(k) dla wysoko wynagradzanych pracowników.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Post Czy 5 milionów dolarów wystarczy, aby przejść na emeryturę w wieku 50 lat? pojawił się jako pierwszy na blogu SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html