Kup teraz, zapłać później to nie boom, to bańka, mówi kolega z Harvardu

Większość ludzi uwielbia wygodę kup teraz, zapłać później.

Od początku pandemia wirusa koronawirusa, płatności ratalne zyskały na popularności wraz z ogólnym wzrostem zakupy online.

Początkowo rozkładając koszt zakupu dużego biletu – np Pelotonna przykład — po prostu miało to sens finansowy, zwłaszcza przy stopie 0%.

Według Experian obecnie 4 na 5 konsumentów w USA korzysta z BNPL do wszystkiego, od odzieży po środki czystości, a większość kupujących twierdzi, że „kup teraz, zapłać później” może zastąpić ich tradycyjną metodę płatności (prawdopodobnie karty kredytowe).

Więcej z Personal Finance:
Coraz więcej Amerykanów żyje od wypłaty do wypłaty 
Inflacja kosztuje amerykańskie gospodarstwa domowe 311 dolarów miesięcznie
Oto, z czego konsumenci planują ograniczyć

„Trudno już kupić cokolwiek bez pytania, czy chcesz zapłacić w terminie” – powiedział Marshall Lux, pracownik Mossavar-Rahmani Center for Business and Government w Harvard Kennedy School.

Obecnie większość konsumentów podczas zakupów online u takich sprzedawców detalicznych, jak Target, Walmart i Amazon, zobaczy opcję „kup teraz, zapłać później”, a wielu dostawców wprowadza również rozszerzenia przeglądarki, które można pobrać i zastosować przy każdym zakupie online. Są też aplikacje, które umożliwiają korzystanie z płatności ratalnych, kiedy kupowanie rzeczy osobiście, także — tak jakbyś korzystał z Apple Pay.

„Trzy lata temu ludzie mówili o rowerach Peloton, teraz ludzie kupują trampki, dżinsy i skarpetki” – powiedziała Lux. „Kiedy ludzie zaczynają kupować artykuły gospodarstwa domowego na kredyt, oznacza to problem”.

Ponadto szybki rozwój BNPL napędzany jest głównie przez młodszych konsumentów, przy czym dwie trzecie kredytobiorców BNPL uważa się za kredytobiorców subprime, zauważyła Lux, co czyni ich szczególnie podatnymi na wstrząsy gospodarcze lub możliwe pogorszenie koniunktury.

„To są ludzie, którzy nie mogą sobie pozwolić na krzywdę” – stwierdził.

Co więcej, prawie 70% użytkowników korzystających z opcji „kup teraz, zapłać później” przyznaje, że wydaje więcej, niż by to miało miejsce, gdyby musieli płacić za wszystko z góry – wynika z badania ankieta z LendingTree.

W rzeczywistości 42% konsumentów, którzy zaciągnęli pożyczkę „kup teraz, zapłać później”, spóźniło się z spłatą jednej z tych pożyczek, stwierdził LendingTree.

Według osobnego badania przedstawiciele pokolenia Z częściej przegapiają płatność i wybierają BNPL przy codziennych zakupach, a nie w przypadku drogich zakupów. ankieta przeprowadzona przez portal wyborczy Piplsay.

Ogólnie rzecz biorąc, jeśli przegapisz płatność, mogą zostać naliczone opłaty za zwłokę, odsetki odroczone lub inne kary, w zależności od pożyczkodawcy. (CNBC Wybierz ma pełna obława opłat, RRSO, czy a kontrola kredytowa jest wykonywany oraz jeśli dostawca zgłasza się do scoringu kredytowego firm, w którym to przypadku opóźniona płatność może również obniżyć Twoją zdolność kredytową.)

Chociaż „nie przyjdą po twoje tenisówki, fakt, że możesz coś kupić i nie wiedzieć, co się stanie, jeśli nie wywiążesz się z umowy – dla przeciętnego człowieka pracującego od wypłaty do wypłaty staje się to problemem” – stwierdziła Lux. „Wydaje mi się, że to trochę przypomina Dziki Zachód.”

Zdaniem Lux, bez większego nadzoru regulacyjnego, rynek BNPL znajduje się obecnie w „prawnej szarej strefie”.

„Przetestujmy to” – powiedział. „To może być całkiem duża bańka”.

Biuro Ochrony Finansów Konsumentów tak otworzył zapytanie do popularnych programów „kup teraz, zapłać później”.

Organ nadzoru finansowego powiedział, że jest szczególnie zaniepokojony tym, w jaki sposób programy te wpływają na akumulację zadłużenia konsumentów, a także jakie przepisy dotyczące ochrony konsumentów mają zastosowanie i w jaki sposób dostawcy usług płatniczych zbierają dane.

„Kup teraz, zapłać później to nowa wersja starego planu zwolnień, ale z nowoczesnymi, szybszymi zwrotami akcji, w których konsument natychmiast otrzymuje produkt, ale także natychmiast otrzymuje dług”, powiedział dyrektor CFPB Rohit Chopra w oświadczeniu.

CFPB nie ogłosiła jeszcze kolejnych kroków.

Subskrybuj CNBC na YouTube.