Kiedy niestabilność rynku i inflacja utrzymują się, emeryci lub ci, którzy zbliżają się do emerytury, mogą się zastanawiać, gdzie teraz umieścić swoje pieniądze.
Istnieje wiele alternatyw, które wiążą się z szeregiem zagrożeń, więc zastanów się dokładnie, gdzie zainwestować pieniądze w tych niepewnych czasach. To, co wybierzesz, będzie zależeć od Twojej ogólnej sytuacji finansowej.
Jeśli ukryłeś już wydatki na okres od roku do dwóch lat na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym, być może szukasz dodatkowych, stosunkowo mało ryzykownych sposobów na pomnażanie swoich pieniędzy. Jeśli giełda wydaje się zbyt niepewna, osiągnąłeś maksimum Zakupy I-bondów, a masz pieniądze, o których absolutnie wiesz, że nie będą Ci potrzebne przynajmniej przez następny rok lub dwa, certyfikaty depozytowe (CD) obsługiwane przez brokera mogą być kolejnym sposobem na dywersyfikację Twojego portfela.
Czytać: Jeden z powodów, dla których bogaci się bogacą
Brokerowane płyty CD często płacą więcej niż tradycyjne płyty CD
Wiele banków płaci najwyższe stawki za CD z brokerami, które są certyfikatami depozytowymi, które bank sprzedaje za pośrednictwem firmy maklerskiej. Powiedzmy, że roczny certyfikat depozytowy jest oprocentowany na poziomie 2%, ale za pośrednictwem tego samego banku za pośrednictwem tego samego banku płaci się ponad dwa razy więcej niż 4.5%.
Brokerskie płyty CD zazwyczaj przynoszą wyższe zyski niż tradycyjne płyty CD, ponieważ broker zazwyczaj zainwestował dużą kwotę w banku, a to jest zachętą dla banku do płacenia wyższych odsetek niż za mniejszą kwotę, którą zwykle zainwestuje inwestor indywidualny. Brokered CD są następnie sprzedawane przez brokera, stąd nazwa, brokered CD.
„Istnieje wiele różnych sposobów inwestowania”, mówi certyfikowany planista finansowy Andrew Feldman z AJ Feldman Financial. „Wszystkie produkty są różne”.
Brokerowane płyty CD są nieco bardziej eksponowane na rynku niż rynek pieniężny lub konto oszczędnościowe, mówi. „Istnieje bardzo, bardzo małe ryzyko, ale większe niż gotówka”.
Czytać: Czego neuronaukowcy nauczyli się o odmładzaniu starzejącego się mózgu — i co możesz zrobić?
Brokerskie płyty CD są sprzedawane przez firmy brokerskie, takie jak Fidelity lub Schwab, ale zazwyczaj są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corp. do 250,000 XNUMX USD na właściciela konta, na bank emisyjny, unię kredytową lub inną instytucję finansową. Broker jest zasadniczo stroną trzecią, która jest w stanie zaoferować brokerskie CD z wyższym oprocentowaniem. Inwestorzy, którzy posiadają rachunki maklerskie lub decydują się na otwarcie rachunku maklerskiego są uprawnieni do zakupu płyt CD z brokerem.
Czy emeryci powinni kupować te płyty CD obsługiwane przez brokera, aby uzyskać lepszą stawkę, a jeśli tak, to w jakiej sytuacji finansowej należy się znaleźć, aby kupić CD obsługiwane przez brokera? Ile całkowitych aktywów możesz potrzebować? Czy to ma znaczenie?
„Płyty CD to depozyty terminowe”, mówi Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate.com. „Nie są płynne”. Zazwyczaj, podobnie jak tradycyjne płyty CD, przechowują pieniądze przez określony czas, na przykład od trzech miesięcy do 20 lat lub dłużej, i oferują ustaloną stawkę za ten okres. W tym momencie broker CD osiągnął termin zapadalności, a jeśli zatrzymasz go do terminu zapadalności, otrzymasz z powrotem początkową kwotę, którą zainwestowałeś wraz z odsetkami.
Która kupowana płyta CD z brokerem ma duże znaczenie. Dzieje się tak, ponieważ jeśli rozważany przez Ciebie broker CD jest „na żądanie”, oznacza to, że emitent może zdecydować, że chce go odzyskać przed pierwotnym terminem zapadalności. Jeśli Twój broker CD zostanie wywołany, odzyskasz początkową inwestycję wraz z odsetkami, ale przez krótszy okres czasu, niż gdyby osiągnął termin zapadalności. Jeśli jednak maklerski CD jest „zabezpieczony przed wywołaniem”, co oznacza, że emitent nie może go dokupić, możesz po prostu zatrzymać go do terminu zapadalności i otrzymać pierwotną kwotę, którą zainwestowałeś wraz z odsetkami. Według Richarda Cartera, wiceprezesa ds. stałych dochodów Fidelity Investments, tylko od 10 do 20% płyt CD z brokerami można „wywoływać”.
Zalety płyt CD z brokerem
Potencjalnie wyższa wydajność niż tradycyjne płyty CD. „Ogólnie rzecz biorąc, ceny płyt CD rosną” — mówi McBride. „To ważne dla porównywarki. Brokerowane płyty CD mogą nie wyróżniać się tak bardzo, jak najbardziej wydajne (tradycyjne) płyty CD”. Jeśli masz całkowitą pewność, że nie będziesz potrzebować pieniędzy przed datą zapadalności, a zatem nie będziesz musiał sprzedawać CD z brokerem przed tą datą, CD z brokerem może zablokować wyższą stawkę.
Sposobem na „zakupy” płyt CD z brokerem jest zalogowanie się na swoje konto lub rachunki maklerskie i sprawdzenie wstępnie ustawionych okresów czasu i oferowanych stawek. Na przykład, jeśli wolisz zainwestować określoną kwotę pieniędzy tylko przez sześć miesięcy, szukaj tylko płyt CD z brokerem przez sześć miesięcy. Jeśli chcesz zainwestować przez 18 miesięcy, wyszukaj płyty CD z brokerem z tym okresem. Przeczytaj warunki, aby dowiedzieć się, czy pośrednik CD jest dostępny do wywołania, czy nie.
Ubezpieczony FDIC. Brokerowane CD są zazwyczaj ubezpieczone przez FDIC do 250,000 XNUMX USD zarówno od kapitału, jak i odsetek dla każdego emitenta, takiego jak bank lub spółdzielcza kasa pożyczkowa, dla każdej kategorii własności, takiej jak własność jednoosobowa lub współwłasność.
Wady brokerów CD
Jeśli pośrednik CD jest płatny, zysk może być niższy niż oczekiwałeś. Jeśli emitent zadzwoni do brokera CD przed terminem jego zapadalności zgodnie z pierwotnymi warunkami, nie otrzymasz tak wysokich odsetek, jak oczekiwano. „Upewnij się co do warunków (płyty CD obsługiwanej przez brokera)” — mówi McBride.
Czytać: Nie idź na emeryturę z bałaganem – uporządkuj swoje konta emerytalne
Jeśli zdecydujesz się sprzedać przed terminem zapadalności, możesz stracić pieniądze na rynku wtórnym. Jeśli w momencie sprzedaży zainteresowanie płytami CD z brokerem nowej emisji jest wyższe, Twoja płyta może nie być tyle warta na rynku wtórnym. „Możesz zostać poważnie trafiony” — mówi McBride. Na przykład, jeśli nowe płyty CD płacą 5% lub 6%, a twoje płaci 4.3%, „będziesz musiał zdyskontować (twój pośrednik CD), aby go sprzedać”, mówi.
Ponadto, mówi Brett Neiser, założyciel i dyrektor generalny What's Next with Money, programu YouTube, stracisz część oczekiwanych zysków.
Większość płyt CD sprzedawanych przez brokerów jest sprzedawana za co najmniej 1,000 USD i w ratach co 1,000 USD. Pod koniec sierpnia Fidelity zaczęło sprzedawać „ułamkowe płyty CD”, zaczynając od minimum 100 USD, które można kupić w odstępach co 100 USD. W przypadku nowych emisji nie ma opłat ani prowizji. W przypadku zakupu na rynku wtórnym obowiązuje opłata w wysokości 1 USD. W przypadku sprzedaży przed terminem zapadalności na rynku wtórnym obowiązuje opłata w wysokości 1 USD. W przypadku handlu z przedstawicielem obowiązuje opłata w wysokości 19.95 USD.
Skontaktuj się z domem maklerskim, aby sprawdzić, czy obowiązują jakiekolwiek opłaty.
Oto kilka konkretnych sytuacji, w których możesz rozważyć zakup płyt CD z brokerem:
Otrzymał ryczałtową emeryturę. Otrzymałeś część emerytury w formie ryczałtu i zastanawiasz się, co zrobić z pieniędzmi.
Możesz kupić więcej niż jeden CD z brokerem, każdy z innym terminem zapadalności, np. sześć miesięcy, dziewięć miesięcy, rok, 18 miesięcy. „Możesz trochę przesunąć daty dojrzałości”, mówi Neiser.
Masz pieniądze na rynku pieniężnym. Ponieważ stopy procentowe na wielu opcjach wzrosły, możesz chcieć przenieść część swoich pieniędzy na płyty CD z brokerem. Na przykład, jeśli Twoje wysokodochodowe konto oszczędnościowe płaci 3% RRSO, możesz porównać tę stawkę z obrotem CD. Jeśli stawka jest wystarczająco wyższa dla brokera CD, zastanów się, który konkretny przedział czasowy odpowiada Twojej sytuacji i tolerancji ryzyka.
Masz niezainwestowane środki pieniężne na co najmniej jednym ze swoich rachunków maklerskich lub emerytalnych. Jeśli nie czułeś się komfortowo kupując więcej akcji lub funduszy powierniczych za te pieniądze, CD może być opcją. Najpierw zaloguj się na swoje konto, a następnie rozpocznij wyszukiwanie dostępnych płyt CD z brokerem. Jeśli pieniądze znajdują się na przykład w Twoim Roth IRA, zarobki są również wolne od podatku, jeśli wypłacisz środki pięć lat po pierwszym roku podatkowym, w którym dokonano wpłaty na konto Roth IRA utworzone na Twoją korzyść. Pamiętaj również, że jeśli osiągnąłeś wiek 59½, unikasz 10% kary za wczesną wypłatę. Jeśli środki te znajdują się na rachunku maklerskim, są opodatkowane jako zwykły dochód, a nie jako zyski kapitałowe, mówi Neiser, który był również przewodniczącym rady doradczej konsumentów w Biurze Ochrony Konsumentów.
Maksymalnie na Ubezpieczeniu Społecznym. Jeśli nadal czekasz lub już się spóźniasz z ubieganiem się o świadczenia emerytalne, kiedy złożysz wniosek, możesz mieć więcej dochodu do zainwestowania. Jeśli tak, ustal swój budżet i ile możesz chcieć zainwestować w brokerskie płyty CD.