Biden jest otwarty na anulowanie 10,000 XNUMX USD pożyczek studenckich na kredytobiorcę — co to oznacza dla Twojego budżetu, zdolności kredytowej i rachunku podatkowego

Eksperci finansowi twierdzą, że szczegóły tej odpowiedzi będą dotyczyć codziennego budżetu pożyczkobiorcy, jego zdolności kredytowej i potencjalnie także podatków.

Według doniesień administracja Bidena rozważa plan umorzenia federalnego długu z tytułu pożyczek studenckich w wysokości 10,000 150,000 dolarów na jednego pożyczkobiorcę w przypadku osób zarabiających do 300,000 XNUMX dolarów i par małżeńskich składających wspólne wnioski o dochodach do XNUMX XNUMX dolarów. „Washington Post” stwierdził, powołując się na źródła znane z dyskusji.

Według „The Guardian”, Amerykanie mają około 1.6 biliona dolarów długów z tytułu kredytów studenckich Bank Rezerw Federalnych w Nowym Jorku. Spłata pożyczek utrzymywanych przez władze federalne została wstrzymana od początku pandemii w marcu 2020 r.

W środę administracja anulowała federalne zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich dla ponad 560,000 XNUMX oszukanych pożyczkobiorców, którzy uczęszczali do nieistniejących już Corinthian Colleges. Rząd anulowano 5.8 miliarda dolarów, w największej pojedynczej spłacie pożyczki Departamentu Edukacji.

Powszechne anulowanie rezerwacji wiązałoby się z wyższą ceną. Według nich umorzenie kwoty 10,000 321 dolarów na pożyczkobiorcę spowodowałoby umorzenie długów o łącznej wartości XNUMX miliardów dolarów. kwietniowa analiza przeprowadzona przez badaczy nowojorskiego Fed. Anulowanie spłaty kwoty 10,000 11.8 dolarów spowodowałoby umorzenie długów 30.5 miliona pożyczkobiorców – twierdzą badacze. Z analizy wynika, że ​​spowodowałoby to również zakończenie zobowiązań w przypadku XNUMX% kredytów studenckich, które były zaległe lub znajdowały się w stanie niewypłacalności przed wstrzymaniem spłaty.

Według danych opublikowanych w ubiegłym roku mediana zadłużenia z tytułu kredytów studenckich wahała się od 20,000 24,999 do XNUMX XNUMX dolarów. Badania Rezerwy Federalnej wydany w maju. (Wyniki dotyczące kondycji ekonomicznej gospodarstw domowych oparto na jesiennym badaniu, w którym wzięło udział ponad 11,000 XNUMX osób).

Nie dajcie się zwieść, umorzenie pożyczki studenckiej, niezależnie od metody i kwoty, powoduje podziały.

Zwolennicy twierdzą, że pożyczkobiorcy bardzo potrzebują pomocy w obliczu kryzysu związanego z rosnącymi kosztami edukacji, które zdusiły zbyt wiele budżetów rodzinnych. Przeciwnicy twierdzą, że jest to niesprawiedliwa pomoc finansowa i puszka Pandory, która rodzi pytania o to, kto jeszcze powinien, a kto nie powinien uzyskać umorzenia długów.

Tam są zwycięzcy i przegrani w tej debacie. Kochasz to lub nienawidzisz, jeśli nastąpi jakiekolwiek anulowanie, krajobraz finansowy milionów ludzi będzie gotowy na zmianę. Może je całkowicie zmienić, ale może to być „kropla w morzu potrzeb”.

Oto przewodnik po potencjalnych zmianach i najlepszych sposobach radzenia sobie z tym, co może się wydarzyć w przyszłości:

Budżety domowe

Planista finansowy Savon Gibson rozmawiał już z klientami o tym, co stanie się z ich budżetami, jeśli federalne zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich w wysokości 10,000 XNUMX dolarów zostanie anulowane. Chodzi o określenie „kolejnego największego długu” lub „kolejnego największego priorytetu”, na który mogą trafić nagle uwolnione pieniądze, powiedział Gibson, właściciel i dyrektor zarządzający Gibson Financial Planning w Cincinnati w stanie Ohio.

Dla jasności Gibson ostrzega klientów przed zakładaniem, że nastąpi anulowanie rezerwacji. Ale jeśli tak się stanie, chce, żeby już myśleli o następnym ruchu.

Wielu klientów Gibsona posiada pożyczki studenckie o wartości od 20,000 40,000 do 10,000 20 dolarów, więc ulga w wysokości XNUMX XNUMX dolarów byłaby „znaczna”. Około XNUMX% klientów Gibsona odkłada pieniądze na spłatę pożyczek studenckich, podczas gdy wielu innych przeznaczyło potencjalne środki na inne cele.

Gibson powiedział, że jeśli dojdzie do anulowania, pytanie budżetowe brzmi: „Gdzie fundusze będą miały największy wpływ?” Nie ma jednej odpowiedzi. Gibson zauważył, że może to obejmować gromadzenie oszczędności awaryjnych lub spłatę zadłużenia o wyższym oprocentowaniu, takiego jak karta kredytowa, w szybszym tempie w miarę wzrostu stóp procentowych.

W przypadku osób, które odkładały pieniądze – i które prawdopodobnie są już skłonne spłacać długi i oszczędzać – Gibson powiedział, że mogłyby przeznaczyć kwotę ryczałtową na cele długoterminowe, takie jak konta emerytalne lub dodatkowa spłata kredytu hipotecznego.

Według Banku Rezerw Federalnych w Filadelfii około siedmiu na dziesięciu kredytobiorców dokonujących regularnych spłat przed pauzą związaną z pandemią twierdzi, że stać ich na wznowienie płatności badanie wydany w maju.

Jednak w lutowym raporcie 92% zatrudnionych pożyczkobiorców obawiało się, że będzie w stanie ponownie spłacić raty w okresie wysokiej inflacji. badanie ze Studenckiego Centrum Kryzysowego Zadłużenia, grupy wsparcia.

Ocena Kredytowa

Wyniki kredytowe zawsze mają znaczenie. Ale w czasach rosnących stóp procentowych miało to na celu przeciwdziałanie gorącej inflacji, „Utrzymanie dobrej oceny zdolności kredytowej jest szczególnie ważne” – powiedział Bruce McClary, rzecznik Krajowej Fundacji Doradztwa Kredytowego, organizacji non-profit zajmującej się doradztwem finansowym. Niższe wyniki oznaczają jeszcze wyższe koszty kredytu, a to ostatnia rzecz, której ktoś potrzebuje, gdy rośnie tak wiele innych cen, wyjaśnił.

Oceny kredytowe mają dawać wgląd w to, jak wiarygodna jest dana osoba w spłacie swoich długów, ale McClary powiedział, że nie jest oczywiste, że nagłe zmniejszenie zadłużenia z tytułu kredytów studenckich automatycznie prowadzi do lepszego wyniku.

Oczywiście przebaczenie w wysokości 10,000 XNUMX dolarów „może zapoczątkować zdarzenia i okoliczności prowadzące do wyższych wyników”. Stałoby się tak na przykład, gdyby pieniądze przeznaczone w innym przypadku na pożyczki studenckie mogły teraz zostać przeznaczone na wysokie salda na kartach kredytowych.

„Ostatecznie poprawiłoby to wskaźnik zadłużenia i pomogło podnieść ich zdolność kredytową w miarę spadku salda kart kredytowych” – powiedział McClary.

„Biorąc pod uwagę niepewność, jest zbyt wcześnie, aby określić, jaki wpływ będzie to miało na kredyty indywidualnych konsumentów” – powiedziała Margaret Poe, dyrektor ds. edukacji w zakresie kredytów konsumenckich w TransUnion
PRAWDA,
-1.46%,
jedna z trzech głównych firm sporządzających raporty kredytowe.

Wyniki są tworzone na podstawie takich czynników, jak „historia płatności, saldo lub kwota zadłużenia, wiek historii kredytowej, nowy kredyt i różne rodzaje posiadanych kredytów, zwane również miksem kredytowym” – powiedział Poe. Do tego stosunek Twojego zadłużenia do limitu kredytowego.

Kiedy dana osoba ma pożyczki studenckie, „zwiększają one Twój miks kredytowy, co z czasem może poprawić Twój wynik. Dokonywanie terminowych płatności może również pomóc w budowaniu zdrowego kredytu. Jeśli jednak spłacisz i zamkniesz pożyczkę studencką, Twój miks kredytowy może stać się mniej zróżnicowany, co może obniżyć Twój wynik” – powiedział Poe.

Dodała jednak, że „całkowita spłata zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego tak efektywnie, jak to możliwe, jest mądrym posunięciem dla twojej kondycji finansowej”.

Podatki

Zazwyczaj anulowane długi likwidują zobowiązania do spłaty pożyczkodawcy, ale powodują powstanie zobowiązań podatkowych wobec Urzędu Skarbowego. To dlatego, że IRS ogólnie uważa kwotę umorzonego zadłużenia jako dochód.

Eksperci twierdzą jednak, że pożyczkobiorcy unikną nadchodzącej niespodzianki podatkowej, jeśli Biden będzie nadal przebaczał. Być może będą musieli po prostu zaplanować dodatkowe stanowe podatki dochodowe, w zależności od tego, gdzie mieszkają.

Istnieją już wyjątki od kodeksu podatkowego dotyczące umorzenia pożyczki studenckiej. Na przykład ludzie, którzy dostają pożyczki studenckie, zostają wymazani przez Program wybaczania pożyczek na usługi publiczne, takich jak nauczyciele i pielęgniarki, do nie muszą płacić dodatkowych podatków federalnych za anulowane długi.

Do niedawna zniesienie wyjątków od podatku od zadłużenia nie dotyczyło ogólnie kredytobiorców, powiedział Matthew Chingos, wiceprezes ds. danych i polityki edukacyjnej w Urban Institute, lewicowym zespole doradców.

Amerykański plan ratunkowy z marca 2021 r. zmienił to, zwalniając umorzenie pożyczek studenckich z federalnych przepisów dotyczących anulowania podatków od długów do 2026 r. Demokratyczni prawodawcy myśleli z wyprzedzeniem o możliwości anulowania pożyczki i zapobieganiu przekształceniu długów z tytułu kredytów studenckich w dług podatkowy, stwierdził Chingos. „Celem tej zmiany było wyeliminowanie tego problemu” – powiedział.

Dla celów podatkowych nie ma znaczenia, czy zadłużenie z tytułu pożyczki studenckiej zostanie anulowane w drodze działań wykonawczych lub zmiany prawa Kongresu, powiedział Chingos. Według Chingos, bez przepisów podatkowych pożyczkobiorca zarabiający co najmniej 122,000 2,400 dolarów rocznie musiałby zapłacić dodatkowe XNUMX dolarów podatku federalnego. Badania naukowe. Obliczenia wykazały, że ktoś zarabiający mniej niż 25,000 800 dolarów rocznie musiałby zapłacić dodatkowe XNUMX dolarów z federalnego podatku dochodowego.

Jednak według Susan Allen, starszej menedżerki ds. praktyki podatkowej i etyki w Amerykańskim Instytucie CPA, w niektórych miejscach pożyczkobiorcy mogą zostać obciążeni podatkiem dochodowym na poziomie stanowym w związku z umorzeniem długu.

Allen powiedział, że przepisy podatkowe w około 20 stanach będą zgodne z prawem federalnym, jeśli chodzi o opodatkowanie umorzenia długów studenckich. Connecticut i Maryland to dwa przykłady. Dodała jednak, że przepisy podatkowe w około 15 stanach, w tym w New Jersey i Mississippi, stwarzają potencjalnie otwarte pytania w tej kwestii.

W tym miejscu ważne jest, aby odrobić pracę domową lub sprawdzić u doradcy podatkowego, czy do odwołania rzeczywiście dojdzie, powiedział Allen. „Każdy stan miałby inne niuanse do sprawdzenia”.