Administracja Bidena naciska na inne podejście do rozwiązania kryzysu związanego z zadłużeniem studentów, podczas gdy jej główna inicjatywa, plan umorzenia do 20,000 XNUMX USD pożyczek studenckich na pożyczkobiorcę, pozostaje w mocy pogrążony w prawnym zawieszeniu.
Nawet jeśli wysiłek umorzenia długów zostanie odrzucony przez sądy, plan B Departamentu Edukacji może pomóc milionom pożyczkobiorców poprzez przegląd planów spłaty opartych na dochodach. Odnosi się również do niektórych z najgorszych pułapek związanych z zadłużeniem studenckim, takich jak „ujemna amortyzacja” lub gdy saldo pożyczki danej osoby wciąż rośnie pomimo konsekwentnego dokonywania płatności.
Plan zreformowania planów spłat opartych na dochodach lub IDR był ogłoszono po raz pierwszy w sierpniu ale został przyćmiony przez plan administracji Bidena dotyczący umorzenia do 20,000 XNUMX dolarów długu na pożyczkobiorcę. Ale gdy program redukcji zadłużenia został zatrzymany przez wyzwania prawne – a teraz zmierza do konserwatywnego Sądu Najwyższego – Departament Edukacji powiedział, że posuwa się naprzód z drugą częścią swojego planu, która dokona przeglądu IDR w celu pomoc kredytobiorcom o niższych i średnich dochodach.
Remont IDR jest niezwykle ważny, powiedział Persis Yu, zastępca dyrektora wykonawczego Centrum Ochrony Pożyczkobiorców Studentów (SBPC), grupy rzeczników osób z długami studenckimi, powiedział CBS MoneyWatch. „Widzimy, jak wielu pożyczkobiorców mówi:„ Nie rozumiem tego - wziąłem 15,000 40,000 $, a teraz jestem winien XNUMX XNUMX $ ”, co jest demoralizujące emocjonalnie i katastrofalne finansowo. „IDRy wcześniej działały w naprawdę toksyczny sposób” – powiedziała.
Oto, co warto wiedzieć.
Jakie są plany spłaty zależne od dochodów?
Plany spłat uzależnione od dochodów mają na celu ułatwienie zarządzania kredytami studenckimi poprzez powiązanie miesięcznej płatności danej osoby z jej dochodem. Według Pew Research około jedna trzecia wszystkich pożyczkobiorców jest zapisanych na IDR.
Ale krytycy zwrócili uwagę, że IDR mają kilka poważnych pułapek. Po pierwsze, istnieją cztery takie plany, z których każdy ma własne zasady i kryteria, które mogą przyprawiać kredytobiorców o ból głowy. Co gorsza, plany zostały skrytykowane za umożliwienie wzrostu zadłużenia studentów poprzez ujemną amortyzację, z jeden raport z SBPC, zauważając, że niektórzy pożyczkobiorcy widzieli, że ich zobowiązania z tytułu pożyczek na studia podwoiły się lub potroiły, mimo że byli w planie spłaty.
Ujemna amortyzacja ma miejsce, gdy spłata nie wystarcza na pokrycie odsetek od pożyczki, co oznacza, że niespłacone odsetki są dodawane do kwoty głównej pożyczki, która może następnie rosnąć pomimo spłat pożyczkobiorcy.
Co stałoby się z IDR w ramach planu Bidena?
Urzędnicy administracji Bidena powiedzieli we wtorek, że w większości wycofają trzy plany IDR i skupią się na jednym programie, który zamierza uprościć i uczynić bardziej hojnym. Plan, który ma pozostać, nosi nazwę Revised Pay As You Earn lub REPAYE, program, który został wprowadzony po raz pierwszy w 2016 roku.
Co zmieni się w REPAYE?
Administracja Bidena chce zrewidować plan REPAYE poprzez serię proponowanych przepisów, które zostaną opublikowane w Rejestr federalny w styczniu 11.
W ramach proponowanych zmian w przepisach REPAYE zwiększy kwotę dochodu, który jest chroniony przed spłatą zadłużenia. Obecnie osoby zarejestrowane muszą dokonywać płatności w wysokości 10% ich uznaniowego dochodu, który jest ustalony na poziomie zarobków powyżej 150% federalnych wytycznych dotyczących ubóstwa. Oznacza to, że tylko 20,400 XNUMX USD dochodu dla jednego pożyczkobiorcy jest uważane za nieuznaniowe i dlatego jest chronione przed planami IDR.
Propozycja zwiększyłaby kwotę nieuznaniowego dochodu dla samotnych pożyczkobiorców do około 31,000 225 USD, czyli XNUMX% federalnego progu ubóstwa. Oznacza to, że większa część dochodu pożyczkobiorcy byłaby chroniona przed spłatą zadłużenia, zapewniając więcej pieniędzy na artykuły pierwszej potrzeby, takie jak czynsz lub żywność.
Pożyczkobiorcy w czteroosobowej rodzinie zobaczyliby, że ich dochody są chronione poniżej 62,400 XNUMX USD zgodnie z nowymi wytycznymi, powiedział Departament Edukacji.
Propozycja zmniejszy również o połowę odsetek dochodów uznaniowych, które pożyczkobiorcy muszą spłacić, przy czym udział ten spadnie do 5% z obecnych 10%.
Co stałoby się z niezapłaconymi odsetkami?
Propozycja wyeliminowałaby kwestię ujemnej amortyzacji lub naliczania niezapłaconych odsetek od salda kredytobiorcy.
Około 7 na 10 pożyczkobiorców w planach IDR odnotowało wzrost sald po wejściu do planów, powiedział we wtorek Departament Edukacji.
„Zgodnie z proponowanym planem, miesięczna płatność pożyczkobiorcy nadal byłaby naliczana w pierwszej kolejności na odsetki, ale jeśli nie wystarczy ona na pokrycie tej kwoty, wszelkie pozostałe odsetki nie będą naliczane” – powiedział Departament Edukacji w oświadczeniu.
Czy miałoby to wpływ na umorzenie pożyczki?
Propozycja wprowadza również pewne zmiany w wybaczaniu pożyczek, skracając czas, w którym osoby z długami studenckimi mogą uzyskać ulgę.
Obecne plany obiecują anulowanie wszelkich pozostałych długów po 20 lub 25 latach płatności. Nowe przepisy wymazałyby wszystkie pozostałe długi po 10 latach dla tych, którzy zaciągnęli pożyczki w wysokości 12,000 1,000 USD lub mniej. Za każde pożyczone XNUMX dolarów więcej, zostanie dodany rok.
Ta zmiana najprawdopodobniej pomogłaby absolwentom szkół wyższych, powiedział Departament Edukacji. Szacuje się, że 85% pożyczkobiorców z college'u społecznościowego byłoby wolnych od długów w ciągu 10 lat od przystąpienia do programu IDR.
Ile to wszystko zaoszczędzić kredytobiorców?
Departament Edukacji poinformował, że typowi absolwenci czteroletniego uniwersytetu zaoszczędziliby około 2,000 dolarów rocznie w porównaniu z dzisiejszymi planami.
Dodano, że średnio pożyczkobiorcy o niższych dochodach odczuliby największą ulgę, a płatności na całe życie za pożyczonego dolara spadły średnio o 83% dla pożyczkobiorców z najniższych 30% zarobków. Dla porównania, osoby z 30% najlepiej zarabiających odnotowałyby spadek płatności o 5%.
Jaki jest przewidywany koszt dla podatników?
Remont planów IDR może kosztować nawet 190 miliardów dolarów, według Komitetu ds. Odpowiedzialnego Budżetu Federalnego, grupy zajmującej się polityką publiczną, która naciska na obniżenie długu publicznego.
We wtorkowym oświadczeniu grupa nazwała propozycję „kosztowną i wadliwą”. Wśród jego krytyki, oprócz ceny programu, jest to, że może on ostatecznie podnieść koszty czesnego i zachęcić więcej Amerykanów do zaciągania pożyczek na sfinansowanie edukacji w college'u.
Publiczność może komentarz na wniosek administracji Bidena na stronie Regulations.gov przez 30 dni.
Kiedy zmiany miałyby wejść w życie?
Departament Edukacji powiedział, że spodziewa się sfinalizowania zasad później w 2023 roku i wierzy, że może rozpocząć wdrażanie niektórych przepisów jeszcze w tym roku.
— Z doniesieniami Associated Press.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html