Administracja Bidena ujawnia gruntowne zmiany w spłacie kredytu studenckiego

Urzędnicy Departamentu Edukacji przedstawili szczegółowe informacje na temat ich propozycji zmiany spłaty zależnej od dochodów, zestawu planów, z których pożyczkobiorcy mogą skorzystać, aby spłacić swój dług jako procent ich dochodów. Zgodnie z nowymi przepisami pożyczkobiorcy mieliby większą ochronę swoich dochodów przed koniecznością dokonania płatności, pożyczkobiorcy posiadający tylko kredyty licencjackie będą mieli część swojego uznaniowego dochodu, którą są zobowiązani płacić na poczet swoich pożyczek co miesiąc, zmniejszoną o połowę, a wszelkie odsetki nieobjęte miesięcznymi płatnościami pożyczkobiorców w ramach nowego planu nie będą naliczane, między innymi. 

Propozycja, którą przedstawiciele agencji powiedzieli, że planują wdrożyć w tym roku, pojawia się później lata narzekań od pożyczkobiorców i adwokatów, którzy powiedzieli, że spłata uzależniona od dochodów, która miała chronić pożyczkobiorców przed złymi wynikami pożyczek studenckich w okresach pecha gospodarczego, jest często trudno dostępna. Nawet jeśli pożyczkobiorcom udaje się zarejestrować, powiedzieli, że ich płatności są zbyt drogie. 

Pojawia się również jako administracja Bidena więcej przyciągających uwagę nagłówków propozycja — aby anulować 10,000 20,000 USD długu studenckiego dla szerokiej grupy pożyczkobiorców i XNUMX XNUMX USD dla tych, którzy otrzymali stypendium Pell — jest planowany być wysłuchany przez Sąd Najwyższy. 

Po wymienieniu innych inicjatyw związanych z pożyczkami studenckimi administracji Bidena, w tym propozycji i obrony planu redukcji zadłużenia, sekretarz edukacji Miguel Cardona powiedział, że jest „najbardziej dumny z dzisiejszego ogłoszenia”, odnosząc się do propozycji spłaty uzależnionej od dochodów. 

„Dzisiaj składamy nową obietnicę dzisiejszym pożyczkobiorcom i przyszłym pokoleniom: Twoje spłaty kredytu studenckiego będą przystępne”, powiedział dziennikarzom Cardona.

Spłata uzależniona od dochodów jest dostępna od początku lat 1990

Rząd oferował pożyczkobiorcom możliwość spłaty pożyczek studenckich jako procent ich dochodów od wczesnych lat 1990. Plany zostały pierwotnie zaprojektowane jako rodzaj polisy ubezpieczeniowej chroniącej kredytobiorców przed najgorszymi wynikami pożyczek studenckich, gdy – z powodu ich indywidualnych okoliczności, szerszego pogorszenia koniunktury gospodarczej lub obu tych czynników – nie mogli sobie pozwolić na spłatę zadłużenia poprzez standardowy plan w stylu hipoteki. Po 20 lub 25 latach płatności w ramach tych planów rząd spłaca pozostałe saldo. 

Przez lata, a zwłaszcza pod rządami Obamy, rząd umożliwił większej liczbie pożyczkobiorców kwalifikowanie się do tych planów i sprawił, że spłacali oni bardziej hojnie, ale w zależności od dochodów nie chronił kredytobiorców w sposób, na jaki liczyli urzędnicy. Po pierwsze, zwolennicy twierdzą, że pożyczkobiorcy mieli trudności z uzyskaniem dostępu do spłaty opartej na dochodach, zarówno z powodu zamieszania wokół tej opcji, jak i dlatego, że osoby obsługujące pożyczki studenckie mają rzucane przeszkody w sposób, w jaki kredytobiorcy faktycznie podpisują się pod planami. 

Nawet gdy pożyczkobiorcy byli na planach, mieliby trudności z dokonywaniem płatności, powiedzieli pożyczkobiorcy i adwokaci, i obserwowali, jak ich salda rosną, ponieważ płatności powiązane z dochodami dotykały tylko niewielkiej części odsetek. 

Co roku w okresie poprzedzającym pandemię 1 mln pożyczkobiorców doświadczyli, że spłata zależna od dochodu została zaprojektowana w celu ochrony przed niewypłacalnością. A nawet ci, którzy nie byli w zwłoce, walczyli o postępy w spłacie swojego długu. A ćwierć kredytobiorców w wieku od 18 do 35 lat, którzy mieli zadłużenie studenckie w 2009 r., mieli większe saldo kredytów studenckich w 2019 r., a 10% tych pożyczkobiorców odnotowało prawie czterokrotny wzrost salda w ciągu tych 10 lat. 

„Prawdziwa sieć bezpieczeństwa pożyczek studenckich”

Plan administracji Bidena ma na celu rozwiązanie tych problemów na kilka kluczowych sposobów. „Po raz pierwszy tworzymy prawdziwą siatkę bezpieczeństwa pożyczek studenckich w tym kraju” – powiedział dziennikarzom podsekretarz edukacji James Kvaal. 

• Zgodnie z nowym planem więcej dochodów jest chronionych, zanim kredytobiorcy będą musieli dokonać płatności. Wcześniej osoby zarabiające ponad 20,400 41,600 USD lub czteroosobowa rodzina z dochodem gospodarstwa domowego w wysokości co najmniej 30,500 62,400 USD musiałyby spłacać swoje pożyczki. Administracja Bidena proponuje podwyższenie tego progu do 15 XNUMX dolarów dla osoby i XNUMX XNUMX dolarów dla czteroosobowej rodziny. Nowe liczby odpowiadają mniej więcej pensji osoby zarabiającej minimalną stawkę XNUMX dolarów. 

• Pożyczkobiorcy, którzy uzyskali pożyczki ze studiów licencjackich, będą przeznaczać mniej swoich dochodów na spłatę kredytów studenckich niż wcześniej. W tej chwili minimum, jakie pożyczkobiorca może wpłacić na poczet swojego zadłużenia każdego miesiąca w ramach spłaty uzależnionej od dochodów, wynosi 10% ich uznaniowego dochodu. Zgodnie z planem administracyjnym Biden, pożyczkobiorcy, którzy posiadają tylko pożyczki licencjackie, mogą zapłacić 5% swojego uznaniowego dochodu. Pożyczkobiorcy z pożyczkami licencjackimi i magisterskimi zapłacą od 5% do 10% ich uznaniowego dochodu na podstawie średniej ważonej ich pożyczek. W przypadku pożyczkobiorców, którzy pierwotnie pożyczyli 12,000 10 USD lub mniej, będą mogli anulować saldo swojego długu po 20 latach płatności. W tej chwili pożyczkobiorcy, którzy nie pełnią służby publicznej, muszą spłacać co najmniej XNUMX lat, zanim ich dług zostanie umorzony. 

• Plan administracji Bidena nałoży również limity na to, ile pożyczkobiorca ostatecznie zapłaci z tytułu odsetek. Już teraz, to nie jest rzadkie dla pożyczkobiorców korzystających ze spłaty uzależnionej od dochodów, aby zobaczyć saldo salda pożyczki studenckiej – nawet gdy dokonują płatności – ponieważ ich miesięczna płatność nie wystarcza na pokrycie odsetek. W ramach proponowanych zmian nie będą naliczane żadne odsetki nieobjęte miesięczną ratą kredytobiorcy. „Innymi słowy, nie popadniesz w długi, ponieważ odsetki przekraczają twoje możliwości” — powiedział Kvaal. 

Mimo to pod pewnymi względami propozycja nie idzie tak daleko, jak oczekiwali jej zwolennicy. Pożyczkobiorcy z pożyczkami Parent PLUS – program rządu federalnego, z którego rodzice mogą płacić za studia swoich dzieci – nie są uwzględnieni w planie. Chociaż kwota pieniędzy, którą rodzice pożyczyli w ramach tego programu wzrosło w ostatnich latach i wielu rodziców walczy spłacić dług, ich możliwości zarządzania nim są znacznie bardziej ograniczone niż w przypadku kredytobiorców niebędących rodzicami. 

Ponadto urzędnicy mogą napotkać przeszkody we wdrażaniu planu. Kongres nie zwiększył funduszy dla Biura Federalnej Pomocy Studenckiej, które zarządza programem pożyczek studenckich. Reforma na taką skalę będzie prawdopodobnie wymagała zasobów, aby pomyślnie się powiodła. 

Wysoki urzędnik administracji powiedział dziennikarzom, że urzędnicy są „bardzo rozczarowani” poziomem finansowania, jakie FSA otrzymało od Kongresu. „To sprawi, że realizacja wielu naszych inicjatyw politycznych będzie dla nas wyzwaniem” – powiedział urzędnik. „Obecnie pracujemy nad pełnym wpływem poziomu finansowania, który otrzymaliśmy od Kongresu. Naszym celem jest wdrożenie tego planu IDR w 2023 roku.” 

W przeszłości, kiedy urzędnicy zwiększali spłatę opartą na dochodach, absorpcja była rozczarowująca, ponieważ pożyczkobiorcy nie zawsze wiedzieli o planach, starali się zrozumieć niezliczone opcje i napotykali przeszkody ze strony usługodawców uzyskujących dostęp do planów. Urzędnicy powiedzieli dziennikarzom, że planują złagodzić niektóre z tych problemów, automatycznie rejestrując kredytobiorców, którzy mają co najmniej 75 dni opóźnienia w płatnościach, do nowego planu spłaty opartego na dochodach. Ponadto mają nadzieję, że po wygaśnięciu innych wersji spłaty uzależnionej od dochodów – w przyszłości nowi pożyczkobiorcy nie będą mogli zapisać się do starych planów – pożyczkobiorcy nie będą musieli stawić czoła zmęczeniu decyzyjnemu, ponieważ najlepszy wybór do spłaty ich pożyczek będzie jasny . 

Krytycy obawiają się, że hojny plan mógłby dotować szkoły o słabych wynikach

Propozycja prawdopodobnie spotka się z pytaniami krytyków. Kiedy prezydent Joe Biden ogłosił w sierpniu pierwsze zarysy zmian w spłatach uzależnionych od dochodów, niektórzy się martwią że dotowałby złych aktorów, ponieważ pożyczkobiorcy o najniższych zarobkach – być może dlatego, że ukończyli lub opuścili programy o słabych wynikach – otrzymują jedne z największych korzyści. 

Urzędnicy administracji Bidena ogłosili również we wtorek, że rozpoczynają proces zwiększania odpowiedzialności szkół osiągających słabe wyniki, w tym poprzez ostateczne opublikowanie listy programów, które nie zapewniają uczniom wartości. 

„Nadszedł czas, aby wymienić nazwiska dotyczące tych programów i odbyć szczerą rozmowę na temat pierwotnych przyczyn długów studenckich” – powiedział Kvaal. 

Krytycy obawiają się również, że uatrakcyjnienie spłaty opartej na dochodach może zachęcić studentów do pożyczania więcej i kosztować podatników. Wysoki urzędnik administracji podczas rozmowy zakwestionował ten pogląd. 

„Prawie za każdym razem, gdy następuje zmiana w pożyczkach studenckich, aby warunki były bardziej hojne dla studentów, ludzie mówią o pokusach nadużycia i potencjalnym nadużyciu programu i po prostu nie ma dowodów na to, że te prognozy kiedykolwiek się spełniły” – powiedział urzędnik.