Za oszczędzaniem na emeryturę? Zły rynek może być dobrym czasem do inwestowania

Właściciele małych firm należą do Amerykanów, którzy najprawdopodobniej mają zaległości w oszczędzaniu na emeryturę. Ponowna inwestycja w firmę jest częściej priorytetem dla przedsiębiorców posiadających nadwyżkę środków pieniężnych niż inwestycja w długoterminowy plan emerytalny z odroczonym podatkiem. Covid nie pomógł.

Zdaniem specjalistów ds. inwestycji i ekspertów ds. emerytur w obliczu pandemii wielu właścicieli małych firm w Ameryce wstrzymało lub ograniczyło swoje oszczędności emerytalne, czując się uciskani rosnącymi kosztami pracy i surowców lub, w najgorszym przypadku, grozi im zamknięcie firm.

Oczywiście pandemia nie odbiła się na wszystkich małych firmach, jeśli chodzi o planowanie emerytury. Jak wynika z marcowej ankiety przeprowadzonej przez ShareBuilder 401k wśród 500 małych firm, trzydzieści siedem procent właścicieli małych firm twierdzi, że nie ma pewności, czy oszczędzają wystarczająco dużo na emeryturę. To jednak nieco mniej w porównaniu z 44%, które dwa lata wcześniej stwierdziły, że nie są pewne swoich możliwości gromadzenia oszczędności emerytalnych.

Niektóre dane pokazują, że przynajmniej na marginesie stopy oszczędności właścicieli małych firm odzwierciedlały wzrost, jaki nastąpił podczas pandemii wśród wszystkich Amerykanów. W 2019 r. średnia miesięczna kwota, jaką aktywni uczestnicy wpłacali na swój plan 401(k) za pomocą Guideline, platformy emerytalnej dla małych firm, wyniosła 646 dolarów. Według firmy kwota ta wzrosła do 783 dolarów w 2021 roku. Ze swojej strony Vanguard odnotował wzrost współczynnika aktywności zawodowej wśród małych przedsiębiorstw w 73 r. do 2020% z 72% rok wcześniej, a odsetek odroczeń – czyli część wynagrodzenia pracownika przekazywana na emeryturę – wzrósł do 7.3% w 2020 r., w porównaniu z 7.1% w 2019.

Jednak wyniki te na ogół nie odzwierciedlają doświadczeń wielu najmniejszych przedsiębiorstw w kraju – w tym tych z branż szczególnie dotkniętych skutkami kryzysu. Zdaniem specjalistów finansowych wiele z tych przedsiębiorstw z różnych powodów pozostało w ostatnich latach w tyle w realizacji swoich celów w zakresie oszczędności emerytalnych i dlatego potrzebują ożywienia na starcie. W połączeniu z faktem, że wielu właścicieli nigdy nie oszczędzało na emeryturę, niedawne zawirowania na rynku mogą sprawić, że będzie to dobry moment na rozważenie odłożenia pieniędzy lub większej ich ilości na emeryturę. 

Oto kilka pomysłów, jak załatać tę lukę.

1. Jeśli możesz, przeznaczaj co najmniej 10% swoich dochodów na emeryturę

Ogólnie rzecz biorąc, eksperci w dziedzinie inwestowania sugerują oszczędzanie od 10% do 15% swoich zarobków rocznie przez 40 lat kariery zawodowej – aby utrzymać ten sam standard życia na emeryturze, powiedział Stuart Robertson, dyrektor generalny ShareBuilder 401k. Jednak marcowe badanie wykazało, że tylko 38% ankietowanych przedsiębiorstw oszczędzało 10% lub więcej. Tymczasem 24% stwierdziło, że obecnie nie wnosi żadnych wkładów.

2. Ogranicz budżet i przejdź do oszczędności

David Peters, założyciel i właściciel Peters Tax Przygotowanie & Consulting w Richmond w stanie Wirginia, radzi właścicielom firm, aby dokładnie przyjrzeli się swojemu budżetowi, zwracając szczególną uwagę na to, na co wydają pieniądze i szukając sposobów na cięcia. Na przykład mogliby pracować w domu i oszczędzać na paliwie lub zrezygnować z niepotrzebnych luksusowych przedmiotów. „Mądrym posunięciem byłoby obcięcie części bieżących wydatków, aby można było w dalszym ciągu oszczędzać na realizację celów długoterminowych” – stwierdził.

3. Zwiększ ryzyko portfela inwestycyjnego

Inną opcją dla osób już oszczędzających mogłoby być podjęcie większego ryzyka inwestycyjnego przy jednoczesnym, w stosownych przypadkach, cięciu wydatków. „Jeśli zwiększysz swoją alokację, tak aby uzyskać stopę zwrotu o dwa lub trzy punkty procentowe wyższą, i zmniejszysz swoje wydatki o 2–3%, a do tego dodasz siłę łączenia, może to mieć bardzo duży wpływ na zwroty, – powiedział Timothy Speiss, partner podatkowy w grupie Personal Wealth Advisors Group w EisnerAmper LLP w Nowym Jorku.

Może się to wydawać trudną do przełknięcia pigułką do przełknięcia w obliczu niedawnej zmienności rynku, ale właściciele małych firm, którzy dysponują obecnie gotówką, mogą być w stanie skorzystać z funduszy, które mogą być zaniżone. „Ludzie boją się oszczędzać, gdy codziennie widzą czerwone liczby” – powiedział Peters, ale ze względu na wahania na rynku „mogą pojawić się możliwości, których w innym przypadku by nie mieli”.

Jak mówi Dan Wiener, który prowadzi niezależnego doradcę dla inwestorów Vanguard: powiedział niedawno Bobowi Pisaniemu z CNBC, gdy indeks S&P 500 spada o więcej niż 3.5% w ciągu jednego dnia lub serii dni, najczęściej kupują okazje. Między czerwcem 1983 r. a końcem marca 2022 r. zdarzyło się to 65 razy i w następnym roku przyniosło średni zwrot na poziomie 25.6%. „Kupowanie w przypadku tak dużych, jednodniowych spadków cen okazywało się bardziej opłacalne, jeśli chcesz patrzeć w przyszłość tylko przez jeden rok” – powiedział.  

4. Stwórz plan i trzymaj się go

Choć niektórzy właściciele małych firm mogą obawiać się dalszego spadku rynku, specjaliści ds. oszczędzania na emeryturę twierdzą, że z czasem sytuacja się wyrównuje, jeśli właściciele regularnie wpłacają składki na emeryturę. Podstawową motywacją nie powinno być wybieranie najlepszych dni, ale stworzenie planu długoterminowego oszczędzania i trzymanie się go.

Inwestorzy, którzy po prostu regularnie wnoszą wkład, czerpią korzyści z uśredniania kosztów w dolarach, co oznacza, że ​​nie zawsze kupujesz po cenie najwyższej lub najniższej, powiedział Kevin Busque, dyrektor generalny i współzałożyciel Guideline. „Kiedy już to ustalisz i zapomnisz, nie musisz się martwić o wyczucie czasu na rynku”.

Robertson podaje przykład inwestora, który konsekwentnie kupuje fundusz za 500 dolarów, podczas wysokiego rynku, niskiego rynku i rynku odbudowy. Najpierw inwestor kupuje pięć akcji po 100 dolarów każda. Następnie kupuje 10 akcji po 50 dolarów za sztukę i ostatecznie kupuje 6.67 akcji po 75 dolarów za sztukę. Jego całkowite nakłady wynoszą około 1,500 dolarów, a średnia cena akcji funduszu wynosi 75 dolarów. Jednak całkowita wartość rynkowa jego 21.67 akcji wynosi 1625.25 dolarów, więc ma przewagę, mimo że kupił część akcji po najwyższej, a część po najniższej cenie.

„Mogą oszczędzać w dowolny sposób; ważne jest, że to robią” – powiedział Robertson.