Banki na kołach to tymczasowe rozwiązanie dla terenów z niskimi brzegami

NOWY JORK – Zaparkowany na krawężniku West Tremont Avenue w Bronksie, pośród łańcucha sedanów i minivanów, czasami znajduje się bank na kołach.

Ludowa Federalna Unia Kredytowa z Lower East Side, organizacja non-profit, która świadczy usługi bankowe dla ubogich finansowo dzielnic Nowego Jorku, uruchomiła jego mobilny oddział w odnowionym autobusie szkolnym w 2014 roku po zniszczeniach spowodowanych superburzą Sandy, która wymusiła zamknięcie jej stacjonarnego oddziału. Od tego czasu został zmodernizowany do specjalnie zaprojektowanej furgonetki Mercedes-Benz, która obsługuje nowojorskie Lower East Side, East Harlem, Bronx i Staten Island, współpracując z grupami społecznymi w dzielnicach.

Furgonetka zapewnia większość usług tradycyjnego banku, takich jak otwieranie rachunku oszczędnościowego lub czekowego, zabezpieczanie kredytów i udzielanie porad finansowych. Nie ma jednak bankomatu ze względu na zagrożenia bezpieczeństwa związane z przechowywaniem gotówki w pojeździe.

Banki na kołach są próbą naprawienia luk w amerykańskim krajobrazie bankowym, które nieproporcjonalnie wpływają na społeczności czarnoskórych i latynoskich. Według raportu Rezerwy Federalnej z 2022 r., 40% osób czarnoskórych jest bez banku i bez banku, najwyższa ze wszystkich grup demograficznych w Stanach Zjednoczonych. Za nimi plasują się Latynosi, z których 29% nie ma konta bankowego lub nie ma go w banku.

Dorośli są uważani za nieposiadających rachunku bankowego, jeśli nie mają konta bankowego i polegają wyłącznie na alternatywnych usługach finansowych, które pobierają wysokie opłaty, takie jak realizacja czeków, pożyczki do wypłaty, pożyczki w lombardzie, jako przykłady. Niedofinansowany oznacza, że ​​ktoś ma konto bankowe, ale nadal częściowo polega na alternatywnym finansowaniu.

Z pewnością liczba osób nieposiadających rachunku bankowego odnotowuje roczne spadki, spadając do 4.5% w 2021 r. w porównaniu z 8.2% w 2011 r. Raport 2021 z Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów. Spadek ten korelował ze wzrostem korzystania z bankowości internetowej, jednym z głównych czynników konsolidacji tradycyjnej.

Ale biorąc pod uwagę istniejące podziały cyfrowe, jeśli bankowość internetowa całkowicie zastąpi dostęp do oddziałów osobistych, równość finansowa w USA pozostanie zagrożona.

Banki na kółkach mają na celu zaoferowanie przynajmniej częściowego rozwiązania coraz bardziej opustoszałych krajobrazów bankowych w społecznościach mniejszościowych. Ale nawet ludzie kierujący wysiłkami nie postrzegają ich jako trwałego rozwiązania.

„Rozwiązaniem jest fizyczny oddział. Oddział mobilny to tymczasowa próba zbudowania oddziału fizycznego – w celu budowania członkostwa i budowania partnerów” – powiedziała Alicia Portada, rzeczniczka FCU.

Mimo to Portada nie może ignorować wartości mobilnych oddziałów, ponieważ unie kredytowe i banki zamykają się szybciej niż otwierają co roku: „Absolutnie potrzebne są inne opcje”.

BankonBuffalo, bank regionalny z siedzibą w Buffalo w stanie Nowy Jork, zadebiutował na swoim koncie bank na kółkach tej zimy.

Darnell Haywood, specjalista ds. odpowiedzialności społecznej w BankonBuffalo, powiedział, że w pewnym momencie Buffalo miało bank „na każdym innym rogu miasta”. Teraz Haywood opisuje bardziej pusty krajobraz bankowy. Najbliższy oddział banku znajduje się ponad dwie mile od centrum miasta, co, jak zauważa, szczególnie wpływa na czarnoskórych i brązowych mieszkańców tego obszaru.

„Kiedy myślisz o społecznościach czarnoskórych i brązowych, jeśli chodzi o bankowość, jeśli chodzi o cokolwiek związanego z finansami, głównym powodem, dla którego mogą nie mieć wiedzy finansowej, jest to, że nie mają dostępu do nich” – powiedział Haywood. Mobilny oddział BankonBuffalo jest próbą wypełnienia tych luk w dostępie.

Bankowe pustynie

W chłodny styczniowy dzień na Bronksie mobilny oddział FCU nie miał wcześniej zarezerwowanych spotkań, ale był gotowy na przyjmowanie wizyt. Był zaparkowany na zewnątrz Program mieszkaniowy w sąsiedztwie uniwersytetu Resource Center, organizacja non-profit oferująca niedrogie mieszkania. Mobilny oddział współpracuje z różnymi organizacjami non-profit, takimi jak UNHP.

Członek UNHP, który nie podał swojego nazwiska, wszedł do biura centrum zasobów po południu. Podczas rozmowy z Jumelią Abrahamson, dyrektorem UNHP, spotkała również jednego z przedstawicieli LES People's FCU, Cristala Verasa. Po krótkiej rozmowie z Verasem weszła do oddziału mobilnego, aby dowiedzieć się więcej.

Wewnątrz furgonetki znajdowały się dwa małe biurka dla pracowników, laminowana ławka dla klientów oczekujących na obsługę oraz kilka szafek na akta. Poruszanie się po wąskim przejściu pojazdu wymagało od klienta pewnych manewrów. Potem znalazła miejsce naprzeciwko Giana Alvarado, specjalisty ds. marketingu i kontaktów w banku, który przedstawił jej opcje udzielania pożyczek i kredytów. Po około półgodzinnej konsultacji z Alvarado klient opuścił bank na kółkach, składając wniosek o pożyczkę w wysokości 12,000 XNUMX USD.

W przeszłości banki na kołach pojawiały się zwykle po katastrofach, takich jak huragan Katrina lub kryzysy zdrowia publicznego, kiedy tradycyjne oddziały były zmuszone do wstrzymania działalności. W 2022 roku oddział mobilny FCU w Lower East Side odnotował jeszcze większy wzrost liczby członków niż we wcześniejszych dniach pandemia Covid, według Portady, rzecznika FCU.

I jako rusza bankowość internetowa, wzmocnione pandemią, coraz więcej tradycyjnych lokalizacji zamyka swoje podwoje. W 2021 roku liczba zamknięć banków w USA osiągnęła ok rekordowo wysokie. Ta tendencja sprawiła, że ​​brak dostępu do banków stał się czymś więcej niż przejściowym problemem.

Według US Census Bureau pustynie bankowe to obszary, na których nie ma oddziałów banków w promieniu 10 mil od centrum. Z pewnością w wielu obszarach, które nie spełniają tych formalnych kryteriów, wciąż brakuje znacznego dostępu do usług finansowych.

Prawie 10% wszystkich Oddziały banków w USA zamknięte w latach 2017-2021 – według raportu National Community Reinvestment Coalition, jedna trzecia tych zamknięć miała miejsce w dzielnicach z większością mniejszościową oraz o niskich i średnich dochodach. Kiedy w marcu 2020 r. rozpoczęła się pandemia, wskaźnik zamykania podwoił się z 99 do 201 miesięcznie.

Przyspieszenie zamykania banków tylko pogorszyło istniejące wcześniej luki w dzielnicach Czarnych i mniejszości.

Na przykład Bronx, który jest zamieszkany głównie przez Latynosów i Czarnych, ma najmniej placówek bankowych na gospodarstwo domowe w dowolnej dzielnicy Nowego Jorku, według Association for Neighborhood & Housing Development. Obecnie gmina posiada 123 oddziałów bankowych, według bazy danych lokalizacji oddziałów banku krajowego, w porównaniu ze 144 w 2018 r.

Analiza firmy Brookings wykazała, że ​​w 2017 r. kody pocztowe większości czarnoskórych w całym kraju znacznie mniejsza konkurencja bankowa niż kody pocztowe dla większości czarnych, co oznacza, że ​​na tych obszarach było mniej oddziałów banków. Mniejsza konkurencja bankowa często prowadzi do wyższych stóp procentowych i niższych stóp oszczędności dla klientów.

Podziały rasowe krajobrazu bankowego są szczególnie widoczne w Baltimore.

Lawrence Brown, badacz równości rasowej i autor książki „Czarny motyl: szkodliwa polityka rasy i przestrzeni w Ameryce”, przeanalizował dane geograficzne miasta, aby nakreślić to, co wymyślił jako „Czarny motyl”. Oznacza to, że Baltimore składa się z „białego kręgosłupa” — zamożnego, przeważnie białego pasa biegnącego wzdłuż centrum miasta — z „czarnymi skrzydłami”, gdzie koncentrują się mniej rozwinięte dzielnice z przewagą czarnych.

Czarny motyl Baltimore odpowiada którym częściom miasta otrzymać inwestycję, a co za tym idzie, gdzie banki są zachęcane do pozostawiania drzwi otwartych. Na przykład w Roland Park w Baltimore, w przeważającej części białej społeczności mieszkalnej, w jednym rogu znajdują się cztery banki po tej samej stronie ulicy.

„Ale są duże obszary, zamieszkane głównie przez Czarnych Baltimorejczyków, gdzie nie mają banku ani oficera pożyczkowego, z którym mogliby usiąść i porozmawiać” – powiedział Brown.

Chociaż pustynie bankowe rosną w następstwie pandemii, brak dostępu do usług finansowych w dzielnicach z większością czarnoskórą nie jest zjawiskiem nowym.

Krótka historia bankowości podczas pobytu Blacka w Ameryce

Fakt, że dostęp do banków jest nieproporcjonalnie ograniczony w dzielnicach z większością czarnoskórych, jest po części długotrwałym efektem 20^th Według Browna polityka redliningu stulecia.

Po krachu na giełdzie w 1929 r. i następującym po nim Wielkim Kryzysie rząd federalny stworzył tzw Federalny Bank Kredytów Mieszkaniowych system udzielania kredytów na budownictwo mieszkaniowe.

„Rząd federalny zmienia system bankowy w system, który zmienia dzielnice Czarnych” – powiedział Brown.

FHLB udzielała pożyczek na rozwój gospodarczy w oparciu o mapy, na których czarne obszary były zaznaczone na czerwono, wskazując miejsca, w których urzędnicy ds. pożyczek mieli ograniczać zasoby. Podobną praktykę zastosowano w przypadku pożyczek Federalnej Administracji Mieszkaniowej.

W drugiej połowie 20^th wieku rząd federalny oficjalnie zakazał redliningu. W 1977 roku Kongres uchwalił ustawę Community Reinvestment Act, która stanowiła, że ​​banki muszą zacząć udzielać pożyczek w dzielnicach należących do mniejszości i o niskich dochodach. Według Browna nie była to całkowita poprawka.

„Teraz te dzielnice mają instytucje bankowe, ale otrzymują drapieżne pożyczki. Więc to nie jest to samo, a gdy ewoluuje, nadal ma te bardzo rasistowskie wpływy drapieżników ”- powiedział Brown.  

„13 pokoleń wstecz”

Rashida Webb jest czarnoskórą właścicielką firmy, która prowadzi Salon Rx, salon kosmetyczny w południowym Baltimore. Kiedy ona szukał pieniędzy na nasiona aby rozpocząć działalność, wiedziała, że ​​tradycyjny kredyt bankowy nie wchodzi w grę. Urzędnicy pożyczkowi regularnie mówili jej, że jej dług, będący produktem jej pożyczek studenckich, jest zbyt wysoki.

"Ależ oczywiście. Ponieważ jestem czarnym Amerykaninem. Jestem 13 pokoleń za innymi ludźmi w tym kraju, więc to będzie dla mnie inne ” — powiedział Webb. Aby rozpocząć działalność, skorzystała z pożyczek do wypłaty w wysokości kilku tysięcy dolarów z oprocentowaniem około 17%.

„Takie rzeczy czasami muszą być opcją, gdy trzeba odłożyć pieniądze na miejsce lub kupić zapasy” – dodał Webb. „I chociaż jestem w stanie spłacić tę drapieżną pożyczkę, bank nie chce mi dać pieniędzy, ponieważ ich kryterium to stosunek zadłużenia do dochodu. A jeśli jesteś czarnoskórym Amerykaninem, najprawdopodobniej twój stosunek zadłużenia do dochodu jest wysoki z powodów, na które nie masz wpływu.

Biorąc pod uwagę, ile razy Webb odmówiono pożyczki od tradycyjnych instytucji bankowych, powiedziała, że ​​im nie ufa. Chociaż nie słyszała o oddziałach mobilnych w swojej okolicy, Webb powiedziała, że ​​„zdecydowanie skorzystałaby z banku na kółkach”, gdyby był odpowiednio regulowany i oceniał kwalifikowalność do pożyczek na bardziej zindywidualizowanych zasadach.

Webb nie jest jedynym czarnoskórym przedsiębiorcą, który musiał polegać na alternatywnych metodach finansowania, aby założyć małą firmę.

Dwight Campbell, który jest współwłaścicielem Cajou Creamery, dostawcy lodów roślinnych z Baltimore, zastosował tak zwane „nieszablonowe” strategie finansowania.

Campbell i jego żona, Nicole Foster, która prowadzi z nim firmę, rozpoczęli kampanię na Kickstarterze, aby sfinansować swoją pierwszą maszynę, ale poza tym zapłacili za wszystko z własnej kieszeni, aby rozpocząć działalność, pracując na pełny etat. Campbell i Foster prowadzą teraz działalność związaną z lodami w pełnym wymiarze godzin, ale wciąż szukają alternatywnych sposobów pozyskiwania pieniędzy na finansowanie ekspansji.

„Przestrzeń dla czarnego kapitału jest bardzo mała. To tak, jakbyś był w muzeum, ale jedyne miejsce, jakie masz, to schowek na miotły” – powiedział Campbell. „Nie ma otwartych drzwi dla kapitału, chyba że są to bardzo, bardzo drogie pieniądze”.

Foster nie słyszała osobiście o bankach na kółkach w Baltimore, ale uważa, że ​​bankowość, która kładzie nacisk na relacje społeczne, jest atrakcyjna. Powiedziała, że ​​biorąc pod uwagę cel banków na kołach, aby łączyć dostęp finansowy w społecznościach o niedostatecznym dostępie, mogło to być pomocne na początku Cajou Creamery.

„Gdyby to istniało, myślę, że byśmy to wykorzystali” — powiedział Foster. „Jeśli nawet teraz go znajdziemy, może to być coś, z czego sięgniemy”.