Średnie zadłużenie z tytułu kart kredytowych w USA rośnie — jak wypada Twoje w porównaniu?

Na wynos

• W ciągu ostatniego roku zadłużenie z tytułu kart kredytowych wzrosło po raz pierwszy od początku pandemii.
• Zadłużenie z tytułu kart kredytowych przypisuje się zakończeniu programów pomocy pandemicznej, gwałtownemu wzrostowi inflacji i gwałtownym wzrostom stóp procentowych.
• Tylko dlatego, że masz zadłużenie na karcie kredytowej, niekoniecznie oznacza to, że nie możesz inwestować w swoją przyszłość. To zależy od osobistych okoliczności.

Po krótkim spadku zadłużenie amerykańskich kart kredytowych ponownie rośnie. Jeśli jesteś jednym z wielu Amerykanów, którzy mają zadłużenie z tytułu kart kredytowych i zastanawiasz się, co z tym zrobić, ten artykuł omówi, jak wypadasz w stosunku do średnich. Przyjrzymy się również okolicznościom społecznym, które prowadzą do tego masowego dzielenia się doświadczeniami i jak możesz myśleć o wyjściu z długów w przyszłości.

Ile zadłużenia na karcie kredytowej ma przeciętny Amerykanin?

Od trzeciego kwartału 2022 r. Amerykanie mają 925 miliardów dolarów zadłużenia z tytułu kart kredytowych, co oznacza wzrost o 38 miliardów dolarów od drugiego kwartału 2 r. Rezerwa Federalna w Nowym Jorku twierdzi, że jest to wzrost o 2022% rok do roku – największy skok widzieliśmy od ponad 15 lat.

Jeśli spojrzymy na ubiegłoroczne dane Experian za trzeci kwartał, zobaczymy, że średnie saldo karty kredytowej wyniosło 3 USD w 5,221 roku. Jeśli dodamy do tej liczby 2021% wzrost, zobaczymy, że średnie saldo karty kredytowej dla Amerykanów w trzecim kwartale 15 roku wynosi gdzieś około 3 USD.

Jak zmieniły się salda kart kredytowych od czasu pandemii?

Na początku pandemii Amerykanie udowodnili, że kiedy otrzymają pieniądze na bodziec – niezależnie od tego, czy będą to bezpośrednie czeki, ulgi podatkowe, czy świadczenia SNAP w celu zrekompensowania zamkniętych szkolnych programów żywnościowych – wezmą te dodatkowe pieniądze i wykorzystają je do poprawy swoich kondycja finansowa.

Między czwartym kwartałem 4 r. a pierwszym kwartałem 2019 r. zadłużenie z tytułu kart kredytowych spadło z początkowej wartości około 1 miliardów dolarów do 2021 miliardów dolarów. Był to również okres największego rozkwitu programów pomocowych związanych z pandemią, przynosząc większą pomoc finansową wielu amerykańskim gospodarstwom domowym.

Amerykańskie wydatki spadły, ponieważ wielu Amerykanów uważało na duże tłumy, podróże i inne działania, które mogłyby narazić się na COVID-19.

tryqInformacje o zestawie skarbców wartości Q.ai | Q.ai – firma Forbesa

Pomimo tego, że pandemia tak naprawdę się nie skończyła, po raz pierwszy administracja Bidena nie zalecała już używania masek w drugim kwartale 2 r. W tym momencie więcej Amerykanów zaczęło robić (i wydawać) więcej poza domem.

Przez resztę roku administracja Bidena, Sąd Najwyższy i Kongres wyeliminowały zdecydowaną większość programów wsparcia finansowego, które pomagały wielu Amerykanom poprawić ich finanse.

Spowodowało to również zmierzch wielu programów, które chroniły wielu Amerykanów przed niebotycznymi rachunkami medycznymi z powodu koronawirusa, który zabił 460,513 2021 Amerykanów w XNUMX r. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów przewiduje, że kiedy mamy dane, średnie obciążenie długiem medycznym dla Amerykanów pokaże negatywny wpływ COVID i powiązanych polityk zdrowotnych.

Był to również okres, w którym inflacja gwałtownie wzrosła, co oznacza, że ​​nawet podstawowe potrzeby kosztują znacznie więcej niż w 2020 r., kiedy Amerykanie spłacali zadłużenie.

Drugi kwartał 2 r. to okres, w którym salda kart kredytowych zaczęły rosnąć. Od tego czasu do trzeciego kwartału 2021 r. wzrosły z poziomu 3 miliardów dolarów w całym kraju do poziomu zbliżonego do szczytu sprzed pandemii wynoszącego 2022 miliardów dolarów.

Ostatni skok, kiedy ujawniono dane za trzeci kwartał 3 r., pokazał, że nie tylko wróciliśmy do poziomów sprzed pandemii, ale salda kart kredytowych wzrosły w najszybszym tempie od ponad dwóch dekad między trzecim kwartałem 2022 r. a trzecim kwartałem 3 r.

Co oznaczają wyższe stopy procentowe dla zadłużenia karty kredytowej?

Rezerwa Federalna podnosi stopy procentowe od marca 2022 r. W ciągu zaledwie 375 miesięcy wzrosły one o 11 punktów bazowych, co oznacza, że ​​pożyczki szybko stały się znacznie droższe.

W rzeczywistości średnie oprocentowanie kart kredytowych jest najwyższe od czasu, gdy Fed zaczął je śledzić w 1994 r. W trzecim kwartale 3 r. średnie RRSO wszystkich kart kredytowych wyniosło 2022%, w porównaniu z 16.27% w czwartym kwartale 14.51 r., zanim Fed zaczął podnosić stopy . Ci, którzy mają równowagę i faktycznie płacą te odsetki, widzą średnią APR na poziomie 4%.

Część zwiększonego zadłużenia z tytułu kart kredytowych może wynikać z tych wyższych opłat odsetkowych. Zadłużenie z tytułu kart kredytowych zaczęło rosnąć jeszcze przed podwyżkami stóp procentowych przez Fed, ale podwyższone stopy procentowe z pewnością nie pomogły.

Ilu Amerykanów zalega z zadłużeniem na karcie kredytowej?

Jeśli zalegasz z zadłużeniem na karcie kredytowej, oznacza to, że spóźniasz się z płatnością o co najmniej 30 dni. Odsetek zaległości wykazywał ogólną tendencję spadkową od I kwartału 1 r. do III kwartału 2020 r., spadając z 3% do 2021%.

Jednak podobnie jak w przypadku sald kart kredytowych, liczba ta uległa odwróceniu i wykazywała tendencję wzrostową w ciągu ostatniego roku. W ostatnim raportowanym kwartale (II kwartał 2 r.) odsetek zaległych rachunków kart kredytowych stopniowo wrócił do 2022%.

Gdy Twoje konto jest zaległe, naliczyłeś przynajmniej część odsetek. Możesz również mieć do czynienia z późnymi opłatami i negatywnymi pozycjami w raporcie kredytowym, które utrudniają pożyczanie większej ilości pieniędzy w przyszłości.

Jak złagodzić zadłużenie na karcie kredytowej?

Nie brakuje sposobów na zmniejszenie lub wyeliminowanie zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Oczywiście, rzucenie jak największej ilości pieniędzy na dług tak szybko, jak to możliwe, jest idealne.

Ale dla tych, którzy mają trudności z opłaceniem rachunku za kartę kredytową, istnieją karty kredytowe z ofertą transferu salda 0% RRSO. Przy tego typu ofercie płacisz 0% odsetek od przenoszonego długu przez określony czas (zwykle 12 lub 18 miesięcy) pod warunkiem terminowego regulowania minimalnych spłat. Eliminowanie odsetek może mieć ogromny wpływ na całkowite zadłużenie z tytułu kart kredytowych.

Możesz także skonsolidować zadłużenie z tytułu kart kredytowych w pożyczkę osobistą, która ma niższą stopę procentową. Zauważ, że obie te strategie wymagają stosunkowo zdrowego wyniku.

Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niezdrowa, być może nadszedł czas, aby zadzwonić do firmy obsługującej karty kredytowe, aby spróbować wynegocjować niższą stawkę. Jeśli sytuacja jest wystarczająco zła, twoja karta może zostać obciążona – co pozostawia bardzo negatywną bliznę na twoim raporcie kredytowym, ale może zmniejszyć twoje zadłużenie.

Jeśli jesteś już w tym momencie, możesz negocjować stopy procentowe z wystawcą karty kredytowej. Czasami można go nawet obniżyć do 0%. W tym momencie możesz również spróbować wynegocjować całkowitą kwotę do zapłaty.

Czy powinienem inwestować lub spłacać zadłużenie na karcie kredytowej?

Nie brakuje opinii na temat tego, czy przy okazji spłacania zadłużenia na karcie kredytowej nadal warto inwestować.

Z jednej strony zadłużenie z tytułu karty kredytowej prawdopodobnie przyniesie większe odsetki, niż zarobią Twoje inwestycje. Jeśli inwestujesz w długim horyzoncie czasowym obejmującym wiele dziesięcioleci, prawdopodobnie szacujesz swój zwrot na od 4% do 8%, w zależności od tego, jak poprowadzisz matematykę i jak konserwatywnie chcesz być przy swoich założeniach.

Jeśli jesteś przeciętny, twój dług kosztuje cię 16.27% RRSO tu i teraz. Ta różnica w kursach prowadzi niektórych do wniosku, że nie należy inwestować, dopóki nie zniknie zadłużenie na karcie kredytowej.

Ale jest kontrargument. Jeśli nie zainwestujesz teraz, pieniądze nie będą czekać na ciebie na emeryturze. Aby uzyskać najlepsze zwroty, potrzebujesz jak najwięcej czasu po swojej stronie, aby odsetki składane zadziałały magicznie. Oznacza to, że pieniądze, które zainwestujesz dzisiaj, są bardziej wartościowe w dłuższej perspektywie niż pieniądze, które zainwestujesz jutro. Podczas gdy każdy, kto ma zadłużenie na karcie kredytowej, powinien bezwzględnie zaplanować plan całkowitej spłaty, ten argument mówi, że powinieneś również przeznaczyć pieniądze w swoim budżecie na inwestycje.

Tak, chcesz dziś obsłużyć swój dług, ale chcesz też mieć pieniądze na emeryturze.

Wiele problemów związanych z finansami osobistymi ma charakter behawioralny i jest unikalny dla indywidualnych okoliczności. To, czy inwestować, gdy spłacasz dług, jest jednym z nich. Jeśli zdecydujesz się zainwestować, rozważ użycie zestawu inwestycyjnego, np Skarbiec wartości Q.ai. Q.ai eliminuje zgadywanie z inwestowania. Nasza sztuczna inteligencja przeszukuje rynki w poszukiwaniu najlepszych inwestycji dla wszelkiego rodzaju tolerancji ryzyka i sytuacji ekonomicznych.

Co najlepsze, możesz aktywować Ochrona portfela w dowolnym momencie, aby chronić swoje zyski i zmniejszyć straty, bez względu na branżę, w którą inwestujesz.

Pobierz Q.ai już dziś dostępu do strategii inwestycyjnych opartych na sztucznej inteligencji. Kiedy wpłacisz 100 $, dodamy dodatkowe 100 $ do Twojego konta.