Rosną zaległości w spłacie kredytu samochodowego. Co zrobić, jeśli masz problemy z płatnościami

W przypadku rosnącej części właścicieli samochodów miesięczne spłaty kredytów samochodowych wydają się stanowić problem.

Podczas gdy pożyczkobiorcy, którzy zalegają z płatnościami o ponad 60 dni, stanowią niewielką część wszystkich zaległych kredytów samochodowych - 1.84% - ich szeregi rosną, zgodnie z ostatnie sprawozdanie z Cox Automotive. Udział ten był w grudniu o 26.7% wyższy niż w poprzednim miesiącu roku i jest w dużej mierze skoncentrowany wśród kredytobiorców z niska ocena kredytowa.

„Niebezpieczeństwo związane z trudnościami w spłacie kredytu samochodowego to nie tylko ryzyko przejęcia samochodu, ale także długoterminowy wpływ na wszystkie inne obszary twoich finansów” – powiedziała certyfikowana planistka finansowa Angela Dorsey, założycielka Dorsey Wealth Management w Torrance , Kalifornia.

Kombinacja czynników rynkowych spowodowała wzrost miesięcznych spłat kredytów. I jako zmniejszyły się oszczędności osobiste i uporczywa inflacja ma napięte budżety domowe, nadążanie za płatnościami może stać się jeszcze trudniejsze.

Według szacunków JD Power i LMC Automotive średnia cena zapłacona za nowy samochód osiągnęła w grudniu rekordowe 47,362 XNUMX USD. 

Miesięczne płatności w czwartym kwartale wyniosły średnio 717 USD, w porównaniu z 659 USD rok wcześniej, według Edmunds. Udział kupujących, którzy przyjęli co miesiąc płatności w wysokości 1,000 USD lub więcej wyniósł 15.7% wobec 10.5% rok wcześniej. W czwartym kwartale 2020 r. zaledwie 6% kredytobiorców miało tak duże miesięczne płatności automatyczne.

Więcej z Personal Finance:
Jak chronić się przed oszustwami podatkowymi i oszustwami
Co podwyżka stóp procentowych przez Fed oznacza dla Ciebie
Stany trzymają 70 miliardów dolarów w nieodebranych aktywach

Rosnące stopy procentowe również wpłynęły na przystępność cenową. Średnia stawka płacona za nowy kredyt samochodowy wyniosła 6.5% na koniec 2022 r., wynika z danych Edmunds. Dla samochodów używanych średnia wyniosła 10%. Rok wcześniej były to odpowiednio 4.1% i 7.4%. 

Podczas gdy stopa spłacania kredytów samochodowych jest wyższa, według Coxa stopa niewypłacalności nie jest. Wejście w stan domyślny – kiedy pożyczkodawca stwierdzi, że nie zamierzasz płacić, zwykle jakiś czas po 90 dniach braku płatności – może przełożyć się na przejęcie twojego samochodu.

Jednak nawet spóźnienie się z jedną płatnością ma negatywny wpływ na twoje życie finansowe i może być długotrwałe.

"Jeśli spóźnisz się o 30 dni, wpłynie to na twoją zdolność kredytową" - powiedział Brian Moody, redaktor naczelny Kelley Blue Book.

Wtedy pożyczkodawcy zazwyczaj zgłaszają spóźnioną płatność do firm raportujących kredyty Equifax, Experian i TransUnion.

Powinieneś także mieć świadomość, że ponieważ twoja historia płatności jest najbardziej wpływowym czynnikiem w twoim ocena kredytowa — zwykle stanowi 35% tego — można zobaczyć spadek o 100 pkt z powodu 30-dniowego spóźnienia z płatnością, według NerdWallet. Im dłużej pożyczka nie jest spłacona, tym większy wpływ na twój wynik, a zaległość może pozostać w twoim raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat.

Jak konsumenci ogólnie wiedzą, im niższy wynik, tym bardziej prawdopodobne jest, że zapłacisz wyższe oprocentowanie nowych pożyczek lub kredytów, które otrzymasz. Ponadto zły wynik lub słaba historia kredytowa mogą spowodować, że będziesz płacić wyższe składki na ubezpieczenie samochodu lub domu i wpłynąć na twoją zdolność do wynajem mieszkanie, a nawet pracę. Pracodawcy nie widzą Twojego wyniku, ale mogą sprawdź swój raport.

Dla właścicieli samochodów, którzy są prawie pewni, że zmierzają w kierunku przestępczości, ważne jest, aby spróbować zapobiec narastaniu problemu.

„Jeśli czujesz, że to nadchodzi, bądź na bieżąco” – powiedział Moody. „Nie rób nic. Samo się nie poprawi”.

Eksperci twierdzą, że jeśli starasz się nadążyć, ponieważ nie dysponujesz odpowiednim budżetem, jest to przynajmniej potencjalnie możliwe do naprawienia. W takim przypadku przyjrzyj się uważnie, jak wydajesz pieniądze.

„Spójrz na swoje ogólne wydatki z ostatnich kilku miesięcy”, powiedział Joe Pendergast, wiceprezes ds. pożyczek konsumenckich w Federalnej Unii Kredytowej Marynarki Wojennej. „Zdziwiłbyś się, ile przeciętny człowiek wydaje każdego miesiąca, nie zdając sobie z tego sprawy”.

Jeśli jednak płatności są po prostu niemożliwe do zarządzania, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to wprowadzić pożyczkodawcę w pętlę.

„Jeśli konsument ma trudności z dokonaniem płatności za samochód lub przewiduje przyszłe wyzwania, powinien jak najszybciej skontaktować się ze swoją instytucją finansową” – powiedział Pendergast.

„Im szybciej twój bank lub kasa kredytowa zostanie o tym poinformowana, tym łatwiej będzie znaleźć możliwe rozwiązania” – powiedział.

Chociaż opcje różnią się w zależności od pożyczkodawcy, możesz uzyskać odroczenie - tj. Kilka miesięcy bez płatności - lub nową pożyczkę, która obniża płatności poprzez wydłużenie okresu. Tak czy inaczej, należy pamiętać, że generalnie prowadziłoby to do płacenia wyższych odsetek, zauważył Moody z Niebieska księga Kelleya.

Powiedział jednak, że odroczenie dałoby przynajmniej czas na zastanowienie się, jak najlepiej zarządzać swoją sytuacją. 

Na przykład możesz sprzedać swój samochód z zamiarem kupienia tańszego — a może nawet obejść się bez niego, jeśli masz inne opcje transportu. Pamiętaj tylko, że w zależności od tego, ile jesteś winien pożyczki, cena, którą otrzymasz za samochód, może nie w pełni pokryć saldo, co oznaczałoby, że nadal będziesz winien pieniądze pożyczkodawcy.

Jeśli zdecydujesz się na wymianę, może wystąpić podobna luka wartości. Podczas gdy kwoty wymiany były stosunkowo wysokie ze względu na wartości używanych samochodów są podwyższone, to się zmienia. Najnowszy odczyt inflacji wykazał roczny spadek cen używanych samochodów o 8.8%.

A jeśli kwota, którą dealer jest skłonny ci dać, jest mniejsza niż to, co jesteś winien z tytułu pożyczki, będziesz musiał spłacić pozostałe saldo lub przerzucić je na nową pożyczkę. Dane Edmunds pokazują, że ten tak zwany ujemny kapitał własny wynosił średnio 5,341 USD w ostatnim kwartale 2022 roku.

„Żadna z tych [opcji] nie jest idealna” – powiedział Moody. „Wszystkie są pod nagłówkiem„ lepszy rydz niż nic ”.