Ochrona aktywów dla osób o wysokiej wartości netto

Potentat stalowy Andrew Carnegie, podobno najbogatszy człowiek na świecie pod koniec 19^th wieku, miał jakąś radę dla każdego, kto chciał naśladować jego przykład: „Włóż wszystkie jajka do jednego koszyka”, powiedział, „a potem obserwuj ten koszyk”.

Oglądanie tych jaj – czyli ochrona aktywów – może nie być już takie proste, jeśli w ogóle było. Ale to nie mniej zmartwienie dla każdego, kto zdołał zgromadzić trochę bogactwa. Zarabianie pieniędzy to jedno; utrzymanie go może wymagać zupełnie innego zestawu strategii.

Ubezpieczenie depozytów i papierów wartościowych

Na najbardziej podstawowym poziomie ochrona aktywów może obejmować proste zabezpieczenia, takie jak ubezpieczenie depozytów na rachunkach bankowych i ekwiwalent dla rachunków maklerskich.

Na przykład, Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) obejmuje pieniądze w bankach członkowskich do 250,000 250,000 USD na deponenta, na bank i na „kategorię własności”. Na przykład możesz mieć 1 XNUMX USD na indywidualnym koncie, wspólnym koncie, IRA i rachunku powierniczym i otrzymać pełne ubezpieczenie na XNUMX milion dolarów, wszystko w jednym banku. Poza tymi czterema jest jeszcze kilka innych kategorii własnościowych i oczywiście nie brakuje banków.

Połączenia Korporacja Ochrony Inwestorów Papierów Wartościowych (SIPC) ubezpiecza Twoje środki pieniężne i papiery wartościowe w domach maklerskich należących do członków przed upadkiem firmy, a w niektórych przypadkach od kradzieży z Twojego rachunku. Maksymalny zasięg wynosi 500,000 XNUMX USD, ale, podobnie jak w przypadku FDIC i banków, możesz organizować swoje konta na różne sposoby (SIPC nazywa to „oddzielną pojemnością”), aby pomnożyć całkowite pokrycie.

Ubezpieczenie osobowe

Być może większe ryzyko dla twojego osobistego majątku niż możliwość bankructwa banku lub domu maklerskiego jest kosztownym procesem sądowym. W tym miejscu pojawiają się inne rodzaje ochrony.

Zakres odpowiedzialności

Upewnienie się, że masz wystarczające ubezpieczenie od odpowiedzialności za dom, samochód i firmę, jeśli ją posiadasz, jest dobrym punktem wyjścia. Na przykład w przypadku samochodu możesz zostać pozwany, jeśli Ty lub członek Twojej rodziny uczestniczycie w wypadku i ktoś jest poważnie ranny. Większość stanów wymaga, aby właściciele samochodów posiadali pewien minimalny poziom ubezpieczenia od obrażeń ciała, ale jest to mało prawdopodobne.

W wielu stanach minimalna kwota wynosi 25,000 XNUMX USD lub mniej, co oczywiście nie posunie się daleko, jeśli zostaniesz pozwany. Możesz zwiększyć ochronę do kilkuset tysięcy dolarów w wielu firmach ubezpieczeniowych. Jednak nawet ta kwota może być niewystarczająca, zwłaszcza jeśli masz do dyspozycji znaczne zasoby.

Ubezpieczenie parasola

An polityka parasolowa zajmuje miejsce, w którym kończy się ubezpieczenie domu i samochodu. Na przykład, polisa parasolowa o wartości 1 miliona dolarów rozszerzy twoją ochronę odpowiedzialności do tej kwoty, za koszt około 150 do 300 dolarów rocznie, zgodnie z Insurance Information Institute (III). Instytut twierdzi, że dodatkowy milion pokrycia może kosztować 75 USD rocznie, a każdy dodatkowy milion dodaje kolejne 50 USD. Oczywiście to wszystko oprócz tego, co już płacisz za ubezpieczenie domu i samochodu.

Ubezpieczenie od odpowiedzialności zawodowej

Najbardziej znanym przykładem może być ubezpieczenie od błędów lekarskich, ale niezależnie od dziedziny, możesz potrzebować odpowiedzialność zawodowa ubezpieczenie. Najsłabsze zawody, według III, to:

• księgowi
• Architekci
• Inżynierowie
• Konsultanci IT
• Doradcy inwestycyjni
• Prawnicy
• Agenci nieruchomości.

Twoje stowarzyszenie zawodowe może być dobrym źródłem informacji o rodzaju ubezpieczenia, którego potrzebujesz i gdzie możesz je kupić.

Odpowiedzialność biznesowa

To, czego będziesz potrzebować, będzie zależeć od wielkości i charakteru Twojej firmy. Jedną z opcji dla małych i średnich firm jest polityka właściciela firmy (BOP), który obejmuje ubezpieczenie majątkowe, odpowiedzialność i inne rodzaje ochrony w jednym.

Ubezpieczenie dyrektorów i urzędników

Jeśli służysz w zarządzie, nawet jako nieopłacany wolontariusz organizacji non-profit, możesz stanąć przed osobistym pozwem. Jeśli organizacja jeszcze nie zapewnia ubezpieczenie od odpowiedzialności dyrektorów i funkcjonariuszy (D&O) dla ciebie warto to zbadać.

Trusty i inne opcje prawne

Po skonsultowaniu się z brokerem ubezpieczeniowym lub dwoma, następnym przystankiem może być biuro prawnika w celu omówienia innych sposobów ochrony majątku przed możliwym ryzykiem. Pamiętaj, że niektóre z Twoich aktywów mogą już być niedostępne dla wierzycieli w większości przypadków. Te zazwyczaj obejmują twoje Plan 401 (k) i, w niektórych stanach, twój IRA. Przynajmniej część kapitału własnego głównego miejsca zamieszkania jest chroniona na mocy przepisów wielu stanów.

Przenieś niektóre aktywa

Możesz rozważyć przekazanie majątku małżonkowi lub dzieciom, aby chronić to, co zostało. Jednak oba te posunięcia niosą ze sobą znaczne ryzyko – rozwód w przypadku współmałżonka i utratę kontroli nad pieniędzmi w przypadku dzieci, żeby wymienić tylko dwa. Z dziećmi również spotkasz się z możliwymi podatki od prezentów, który uruchamia się, jeśli dasz dziecku więcej niż określoną kwotę w dowolnym roku (limit wynosi 17,000 2023 USD w 16,000 r., w porównaniu z 2022 34,000 USD w 32,000 r.). Twój współmałżonek może również przekazać podobną kwotę, zwiększając całkowitą kwotę zwolnienia do 2022 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD w XNUMX r.).

Utwórz zaufanie

Prawidłowo napisane zaufanie może pomóc osiągnąć te same cele w zakresie ochrony aktywów bez tych problemów. Pamiętaj jednak, że musisz ustanowić swoje zaufanie, zanim wydarzy się coś złego, co może prowadzić do roszczenia przeciwko Tobie, nawet jeśli nie zostałeś jeszcze pozwany. Jeśli po tym spróbujesz ustanowić zaufanie, może to zostać uznane za oszukańczy transfer, aby uniknąć płacenia wierzycielom, tworząc dla Ciebie zupełnie nowy zestaw problemów prawnych.

Zatrudnij prawnika

Doświadczony prawnik może przeprowadzić Cię przez rodzaje trustów i wydać zalecenia na podstawie Twoich okoliczności. Jedną z opcji, o której prawdopodobnie usłyszysz, jest fundusz ochrony aktywów krajowych (DAPT), stosunkowo nowa odmiana. Czasami określany jako an zaufanie Alaski, po pierwszym stanie, który je zalegalizuje, zasadniczo pozwala to na umieszczenie aktywów w funduszu powierniczym, z samym sobą jako beneficjentem, co jest poza zasięgiem wierzycieli.

Bottom Line

Ochrona aktywów nie jest jedynym aspektem zarządzania majątkiem. Mimo to ochrona i ochrona aktywów jest kluczowym czynnikiem w każdym planie finansowym, szczególnie dla kogoś ze znaczącym portfelem. Nie możesz tego zabrać ze sobą, ale też nie chcesz go stracić.