Alokacja aktywów na emeryturze: przewodnik 2022

Ogólna zasada alokacji aktywów na emeryturze jest następująca: po przejściu na emeryturę powinieneś przejść w kierunku bardziej konserwatywnych inwestycji, ponieważ nie masz już aktywnego dochodu, którym mógłbyś zastąpić straty. Pieniądze te będą jednak potrzebne przez dziesięciolecia, dlatego nie należy całkowicie rezygnować z pozycji nastawionej na rozwój. Dlatego zachowaj dokładną równowagę w oparciu o Twoje osobiste potrzeby związane z wydatkami. Oto trzy kroki, aby skonfigurować alokację aktywów na emeryturę w 2022 r.

Nie przegap nowości, które mogą mieć wpływ na Twoje finanse. Otrzymuj wiadomości i wskazówki podejmować mądrzejsze decyzje finansowe dzięki wysyłanym co pół tygodnia wiadomościom e-mail SmartAsset. Jest w 100% darmowy i możesz zrezygnować z subskrypcji w dowolnym momencie. Zarejestruj się już dziś.

A doradca finansowy może pomóc w stworzeniu planu finansowego dla potrzeb i celów emerytalnych.

1. Ustaw swoje cele, a następnie dostosowuj je w czasie

Planując emeryturę, ważne jest, aby zaplanować dwie kwestie:

Długość życia. Według danych OECD, przeciętny 65-letni Amerykanin może tego oczekiwać żyć jeszcze 18-20 lat. Jednak emeryci nie powinni planować takiej liczby. Cieszący się dobrym zdrowiem Amerykanin często może spodziewać się, że dożyje dobrze 80. i 90. roku życia, a osoby planujące obecnie emeryturę mają dobry powód, by sądzić, że ten wiek będzie się wydłużał.

Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, mądrze jest zaplanować pracę na co najmniej 30 lat. Więcej, jeśli to możliwe. Oznacza to, że będziesz potrzebować wystarczająco dużego jaja gniazdowego, które przetrwa lata. Oznacza to również, że inflacja powinna stanowić realną część Twojego planowania. Nawet 2% (docelowa stopa inflacji Rezerwy Federalnej) może naprawdę uszczuplić Twoje oszczędności, skumulowane przez dziesięciolecia.

Styl życia. Emeryci, którzy chcą podróżować i przeżywać przygody, będą potrzebowali więcej gotówki pod ręką niż ci, którzy chcą łowić ryby i nadrabiać zaległości w ulubionych filmach. Jeśli do 65. roku życia masz znaczne potrzeby w zakresie opieki zdrowotnej, będziesz chciał zaplanować większe wydatki na leczenie niż osoba, która w zdrowiu przejdzie na emeryturę. Twoje potrzeby i preferencje na emeryturze będą determinować Twoje wydatki, co z kolei określi, w jaki sposób musisz zaplanować swoje finanse.

Historia jest kontynuowana

Łącznie oczekiwana długość życia i styl życia pomogą Ci zrozumieć, w jaki sposób musisz uporządkować swoje finanse w miarę przejścia na emeryturę. Im wcześniej przejdziesz na emeryturę, tym bardziej będziesz musiał oszczędzać pieniądze na przyszłość. Tymczasem im więcej planujesz wydać, tym więcej pieniędzy będzie musiało wygenerować Twoje konto.

Oznacza to, że Twoje potrzeby będą się zasadniczo zmieniać wraz z przejściem na emeryturę, więc alokacja aktywów również powinna się zmienić. Twój plan finansowy w wieku 65 lat, kiedy będziesz miał przed sobą jeszcze wiele lat i względną młodość i zdrowie, które będziesz mógł swobodniej spędzać, prawdopodobnie będzie wyglądał zupełnie inaczej niż twój plan finansowy. alokacja aktywów w 85.

2. Alokuj aktywa, aby zarządzać ryzykiem

Praktyczna zasada dotycząca zarządzania portfel emerytalny jest to, że powinieneś zacząć działać bardziej agresywnie wcześniej. Im jesteś młodszy, tym więcej czasu masz na pokrycie strat poniesionych z aktywów o wyższym ryzyku. Następnie, w miarę starzenia się, powinieneś przerzucać pieniądze na więcej konserwatywne aktywa. To pomoże chronić Cię przed ryzykiem kiedy masz mniej czasu na odzyskanie pieniędzy.

Zanim sam przejdziesz na emeryturę, powinieneś ogólnie przesunąć swoje aktywa w ogólnie konserwatywnym kierunku. Odzwierciedla to fakt, że nie masz zamiaru ponownie pracować, więc będziesz musiał nadrobić wszelkie straty w portfelu przyszłymi zyskami i Social Security.

Jest to na ogół mądra strategia. Dwa najczęstsze aktywa o niższym ryzyku na koncie emerytalnym to:

Obligacje to obligacje korporacyjne, a czasami samorządowe. Generują zwrot w oparciu o płatności odsetek dokonywane przez pożyczkobiorcę. Większość obligacji to zazwyczaj stosunkowo bezpieczne produkty inwestycyjne, ponieważ duże instytucje zazwyczaj spłacają swoje długi (a jeśli tego nie robią, mają aktywa, które można zebrać).

Certyfikaty depozytowe to produkty oferowane przez banki o niskim ryzyku i niskiej stopie zwrotu. Dokonujesz wpłaty w banku i zgadzasz się nie wypłacać jej przez minimalny okres czasu. W zamian płacą ci wyższą stopę procentową niż normalnie.

Zarówno obligacje, jak i płyty CD są uważane za aktywa niskiego ryzyka. Obligacje dają większy zwrot, ale zachowują pewien element ryzyka, podczas gdy płyty CD dają dość niski zwrot, ale przy możliwie najmniejszym ryzyku.

W rzeczywistości płyty CD wiążą się z jeszcze niższym ryzykiem niż zwykłe trzymanie pieniędzy w gotówce, ponieważ zazwyczaj płacą stopy procentowe, które utrzymują Twoje pieniądze w pewnym stopniu zgodne z inflacją. (Chociaż w momencie pisania tego tekstu nie jest to prawdą ze względu na wysoką stopę inflacji).

W przypadku większości emerytów doradcy inwestycyjni zalecają alokację aktywów o niskim ryzyku w następujących proporcjach:

• Wiek 65 – 70 lat: 40% – 50% Twojego portfela

• Wiek 70 – 75 lat: 50% – 60% Twojego portfela

• Wiek 75+: 60% – 70% Twojego portfela, z naciskiem na produkty o charakterze gotówkowym, takie jak certyfikaty depozytowe

3. Zaplanuj rozwój w oparciu o potrzeby związane z wydatkami

Najważniejszym testem przy podejmowaniu decyzji o alokacji aktywów portfela emerytalnego jest to, w jaki sposób będzie on generował pieniądze w stosunku do sposobu, w jaki planujesz je wydawać.

Wielu doradców emerytalnych zaleca zaplanowanie zastąpienia na emeryturę około 75% swoich dochodów. Oznacza to, że jeśli obecnie zarabiasz i żyjesz za 100,000 75,000 dolarów rocznie, powinieneś przewidywać, że będziesz potrzebować XNUMX XNUMX dolarów rocznie na emeryturze. Dzięki temu otrzymasz liczbę, z którą możesz przetestować swoje konto emerytalne.

Jak blisko jesteś tej liczby, planując alokację aktywów w swoim portfelu? (Chociaż nie zapominaj, że Twoje konto emerytalne nie musi koniecznie zastępować cała kolekcja swoich dochodów. Ubezpieczenie społeczne najprawdopodobniej wniesie przynajmniej część twojego dochodu emerytalnego.)

W idealnym scenariuszu Twój portfel może osiągnąć „stopę zastąpienia”. Oznacza to, że Twój portfel rośnie tak szybko, jak wypłacasz z niego pieniądze. Teoretycznie, jeśli uda ci się osiągnąć stopę zastąpienia swoimi pieniędzmi, możesz żyć z oszczędności emerytalnych przez czas nieokreślony, nie zaciągając nigdy kapitału. Wymaga to jednak dość hojnych oszczędności i dla większości emerytów jest prawdopodobnie poza zasięgiem.

Tak czy inaczej, Twoje portfolio będzie wymagało elementu wzrostu. Jeśli właśnie przeszedłeś na emeryturę, masz przed sobą wiele długich i zdrowych lat. Dwadzieścia–trzydzieści lat to po prostu za długo, aby cały portfel marnował się na certyfikatach depozytowych o niskim wzroście, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że wielu emerytów będzie musiało żyć z tego konta prawie tak długo, jak długo je budowało.

Ogólnie rzecz biorąc, dwie najbardziej zalecane klasy aktywów w przypadku portfeli zorientowanych na wzrost to:

Przez akcje rozumiemy akcje poszczególnych przedsiębiorstw, których jesteś właścicielem. Mogą to być jedne z najbardziej zmiennych aktywów na rynku, co jest zarówno dobrą, jak i złą rzeczą, jeśli chodzi o zwroty.

Fundusze mogą obejmować szerokie spektrum opcji. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz inwestować w fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF. Niektórzy inwestorzy mogą inwestować w agresywne fundusze o wysokim wzroście, które chcą osiągnąć lepsze wyniki niż cały rynek. Jednak większość inwestorów umieści swoje pieniądze w standardowym funduszu indeksowym, zazwyczaj powiązanym z S&P 500.

Im więcej pieniędzy trzymasz w akcjach, funduszach indeksowych i funduszach nastawionych na wzrost, tym bardziej Twój portfel może wzrosnąć na emeryturze.

Choć zależy to całkowicie od indywidualnych potrzeb, wielu doradców emerytalnych zaleca aktywa o wyższym wzroście w następujących proporcjach:

• Wiek 65 – 70 lat: 50% do 60% Twojego portfela

• Wiek 70 – 75 lat: 40% do 50% Twojego portfela, z mniejszą liczbą pojedynczych akcji i większymi funduszami, aby złagodzić pewne ryzyko

• Wiek 75+: 30% do 40% portfela, z jak najmniejszą liczbą pojedynczych akcji i ogólnie w przypadku większości inwestorów bliżej 30%

Chociaż jest to często skuteczna alokacja aktywów, ponownie zbuduj ją wokół osobistych potrzeb. W szczególności, jeśli okaże się, że przy bardziej konserwatywnym portfelu możesz generować zwroty na poziomie lub w pobliżu osobistej stopy zastąpienia, jest to ogólnie rozsądne. Twoim celem jest zaspokojenie potrzeb finansowych przy jak najmniejszym ryzyku.

Podsumowanie

Alokacja aktywów w Twoim portfelu nie kończy się po przejściu na emeryturę. Po przejściu na emeryturę chcesz ogólnie konserwatywnego portfela, ale w wieku 60–70 lat z aktywami bardziej zorientowanymi na wzrost.

Wskazówki inwestycyjne na emeryturę

• A doradca finansowy może pomóc Ci wdrożyć plan finansowy na emeryturę. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Oprócz planu emerytalnego lub emerytury istnieje pięć dodatkowych sposobów: uzyskać gwarantowany dochód emerytalny.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade

Post Alokacja aktywów na emeryturze: przewodnik 2022 pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.