V
Chociaż tak wiele osób jest finansowo przygotowanych na kwotę, której będą potrzebować na emeryturze, wielu nie zastanawia się, jak ich sytuacja może się zmienić z powodu niepełnosprawności. Niestety niepełnosprawność jest najczęstszym powodem umieszczenia w domu opieki. Ucząc się odpowiednich przepisów Medicaid i różnych metod ochrony aktywów, możesz utrzymać swój standard życia, jeśli współmałżonek wymaga opieki długoterminowej.
Ochrona zasobów to zawsze skomplikowana sytuacja, więc może się okazać, że warto porozmawiaj z doradcą finansowym który jest dobrze zorientowany w praktyce.
Co się dzieje z Twoim majątkiem, gdy współmałżonek trafia do domu opieki?
Kiedy twój współmałżonek udaje się do domu opieki, może kwalifikować się do Medicaid, aby zapłacić za jego opiekę. Stan, w którym mieszkasz, zadecyduje o kwalifikowalności Twojego współmałżonka i będzie liczyć majątek współmałżonka tylko podczas obliczania kwalifikowalności do Medicaid. Małżonek niemieszkający w domu opieki (znany jako „małżonek ze społeczności”) może zwykle zachować do połowy majątku pary. Znany jako zasiłek socjalny dla współmałżonka (CSRA), ta regulacja pozwala współmałżonkowi na otrzymanie do 137,400 XNUMX dolarów z majątku pary.
O ile ich dochód nie przekracza pewnego progu, współmałżonek ze społeczności nie będzie musiał pomagać w kosztach domu opieki, nawet jeśli nadal pracuje. I odwrotnie, jeśli poziom dochodów współmałżonka ze społeczności jest niski, mogą być uprawnieni do części dochodu współmałżonka trafiającej do domu opieki (znanego jako „współmałżonek zinstytucjonalizowany”). Poza ogólnymi prawami małżonka zinstytucjonalizowanego istnieją inne sposoby ochrony majątku.
Jaki jest minimalny miesięczny zasiłek na utrzymanie (MMMNA)?
Obliczenie określające, ile pieniędzy utrzymuje współmałżonek ze społeczności, nazywa się minimalnym miesięcznym zasiłkiem na potrzeby alimentacyjne (MMMNA). Przepisy Medicaid dotyczące ochrony małżonków przewidują co najmniej 2,177.50 48 USD miesięcznie w 2,505.00 stanach, w tym w Dystrykcie Kolumbii. Hawaje to 2,721.25 dolarów, a MMMNA na Alasce to 3,435 dolarów ze względu na wyższe koszty życia w obu stanach. Maksymalna kwota to XNUMX USD miesięcznie. Po obliczeniu, rząd nie liczy tego jako dochodu przy podejmowaniu decyzji, czy małżonek przebywający w placówce kwalifikuje się do Medicaid.
Dodatkowo załóżmy, że ty lub twój małżonek próbujecie uzyskać dostęp do Medicaid i przekazaliście aktywa członkom rodziny w ciągu ostatnich pięciu lat. Prezenty mogą sprawić, że małżonek przebywający w domu opieki nie będzie się kwalifikować na pewien okres. Rząd rozszerzyłby zakaz kwalifikowalności w zależności od wartości majątku i średniej stanowej stawki za opiekę w domu opieki. Są to rzeczy, których można uniknąć i zaplanować z wyprzedzeniem, aby zmaksymalizować pieniądze, które ty i twój współmałżonek możecie mieć w tej sytuacji.
Jak chronić aktywa, jeśli współmałżonek pójdzie do opieki pielęgniarskiej?
Jeśli twój współmałżonek trafia do domu opieki, nie oznacza to, że musisz zatopić swoje ciężko zarobione oszczędności i konta emerytalne na wydatki małżonka przebywającego w placówce. Zamiast tego, poniżej przedstawiono cztery sposoby wykorzystania swoich finansów, aby czerpać korzyści z oszczędności, a jednocześnie mieć pokrycie w Medicaid wydatków na dom opieki.
1. Kup rentę zgodną z Medicaid
A Renta zgodna z Medicaid może pomóc małżonkowi przebywającemu w placówce zakwalifikować się do Medicaid. Płacenie za rentę może wyczerpać zasoby pary, co może faktycznie pomóc parze w tej sytuacji. Korzyścią jest to, że współmałżonek przebywający w placówce ma mniej aktywów podlegających zgłoszeniu i prawdopodobnie będzie kwalifikował się do pomocy Medicaid. Dodatkowo współmałżonek ze społeczności będzie otrzymywać comiesięczne płatności z renty i będzie z nich korzystać, jak chce, zamiast wydatków na dom opieki.
2. Sporządź projekt majątku życiowego dla swojej nieruchomości
A Majątek mieszkaniowy prawnie przyznaje własność małżonkowi i nadaje drugiemu małżonkowi status „pozostałości”, co oznacza, że są oni wyznaczeni do otrzymania majątku po śmierci małżonka. Po wejściu w życie, majątek dożywotni powstrzymuje rządy stanowe przed próbami przejęcia nieruchomości. Niezależnie od tego, czy współmałżonek umiera w swoim domu, czy w domu opieki, reszta dziedziczy majątek.
Przeniesienie własności za pośrednictwem dożywotniego majątku wlicza się do pięcioletniego okresu przeniesienia majątku Medicaid. Jeśli współmałżonek przebywający w instytucji umrze w ciągu pięciu lat od sporządzenia dożywotniego majątku, współmałżonek mieszkający w społeczności może być zmuszony zapłacić wysoką grzywnę na Medicaid.
3. Kup ubezpieczenie długoterminowej opieki
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową pomaga parom pokryć wydatki na małżonka przebywającego w placówce z przewlekłym schorzeniem lub problemem, który uniemożliwia im samodzielne opiekowanie się. Jednak ubezpieczenie to jest kosztowne i nigdy nie możesz z niego korzystać, jeśli ty lub twój małżonek nie idziecie do domu opieki. To powiedziawszy, zakup ubezpieczenia na opiekę długoterminową może zmniejszyć twoje aktywa i pomóc małżonkowi w domu opieki uzyskać pomoc Medicaid.
4. Aktywa schronienia z nieodwołalnym zaufaniem
Nieodwołalne zaufanie – lub w tym przypadku a Zaufanie Medicaid – powinien dać każdemu pauzę przed jego utworzeniem. Oddanie kontroli nad znaczną częścią Twoich aktywów powinno nastąpić tylko z kilku powodów: zatrzymanie aktywów przed wierzycielami, obniżenie podatków lub uzyskanie prawa do pomocy rządowej. Jeśli chodzi o aktualny temat, bogactwo i aktywa przydzielony do nieodwołalnego zaufania nie będzie się liczył do kwalifikacji do Medicaid. Dlatego nieodwołalne fundusze powiernicze mogą pomóc w otrzymaniu pomocy rządowej na pokrycie kosztów domu opieki.
Należy jednak stworzyć nieodwołalne zaufanie dopiero po rozważeniu zalet i wad. Przekażesz kontrolę nad większością lub całością swojego majątku powiernikowi. Najprawdopodobniej stracisz również dostęp do środków w funduszu powierniczym i będziesz otrzymywać dochód tylko od zleceniodawcy funduszu. Dodatkowo, jeśli chciałbyś sprzedać swój dom i zmniejszyć powierzchnię, potrzebowałbyś, aby Twój powiernik podpisał się na to.
A Słowo ostrzeżenia dla Ochrona Twoich aktywów
Wysokość dochodu, jaki otrzymuje współmałżonek ze społeczności, różni się w poszczególnych stanach. Jednym ze sposobów obejścia tego limitu jest to, że każde niepełnoletnie lub pozostające na utrzymaniu dziecko mieszkające ze współmałżonkiem ze społeczności pozwala na zwiększenie miesięcznej kwoty o 33%.
Ze względu na Ustawa o zbiorowym uzgodnieniu budżetu z 1993 r, Medicaid może ubiegać się o zwrot kosztów poniesionych na dom opieki po Twojej śmierci z Twojego majątku. Kiedy nie odpowiednio chronisz swoje aktywa, możliwe jest zajęcie. Odebranie aktywów może skończyć się pozostawieniem zamierzonych beneficjentów z pustymi rękami.
Istnieją ograniczenia dotyczące prezentów finansowych dla rodziny przed zapłaceniem podatków. W 2022 r., jeśli prezent dla dowolnego członka rodziny jest wart więcej niż 16,000 XNUMX USD w gotówce lub aktywach, musisz złożyć w IRS zeznanie podatkowe dotyczące prezentów.
Jedzenie na wynos
Planowanie z wyprzedzeniem pod kątem potencjalnego, że ty lub twój współmałżonek traficie do placówki opiekuńczej, jest niezbędne do ochrony swoich aktywów w miarę starzenia się. W takim przypadku istnieją sposoby, aby zachować swoje bogactwo i majątek, podejmując działania z dużym wyprzedzeniem. Od uzyskania ochrony długoterminowej po zakup odpowiednia renta, istnieją sposoby, aby postawić się w lepszej sytuacji, jeśli tak się stanie.
Wskazówki dotyczące planowania emerytury
Doradca finansowy może być w stanie pomóc w znalezieniu opcji opieki długoterminowej. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Planowanie emerytury i opieki długoterminowej nie zawsze jest łatwe. Aby uzyskać pomoc, sprawdź Kalkulator podatku emerytalnego SmartAsset który pomaga określić najbardziej przyjazny stan na emeryturę z perspektywy podatkowej.
Próba obliczenia, ile pieniędzy musisz zaoszczędzić w danym momencie, aby mieć wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę, może być myląca. Możesz sprawdzić nasz zasób na średnie oszczędności emerytalne według wieku aby dowiedzieć się więcej i ocenić, jak blisko jesteś.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Post Ochrona majątku, gdy małżonek trafia do domu opieki pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/retirees-assets-safe-spouse-nursing-160000518.html