Apple przejmuje Afirmację i Klarna z wejściem do Kup teraz Zapłać później

Na wynos

• W poniedziałek Apple wygłosił przemówienie na WWDC, ogłaszając iOS 16, nowy chip M2 oraz wiele innych nowych funkcji i technologii
• Ogłosili także wejście do branży Kup teraz, zapłać później, w ramach której Apple Pay później zostanie zintegrowane z iOS 16
• Ponieważ Klarna jest nadal spółką prywatną, a Afterpay niedawno przejęty przez Block, spółka Affirm najbardziej odczuła tę wiadomość, a cena jej akcji spadła po ogłoszeniu

Gdybyś był właścicielem firmy i musiał wybrać firmę, której wejście na rynek najbardziej martwiłoby Cię, Apple musiałoby znajdować się dość wysoko na tej liście. Z przychodami w 2021 r. wynoszącymi 365 miliardów dolarów i ponad 200 miliardami dolarów w gotówce w banku, Apple może pochwalić się znaczną skalą i naprawdę głębokimi kieszeniami.

Podczas niedawnej konferencji Worldwide Developers Conference (WWDC) firma Apple ogłosiła, że ​​wejdzie na szybko rozwijającą się przestrzeń „Kup teraz, zapłać później” (BNPL), która dotychczas była zdominowana przez nowicjuszy, takich jak Affirm i Klarna. Firmy te nie są już jednak małymi firmami – na przykład Affirm utrzymuje lukratywne partnerstwa z gigantami handlu detalicznego, takimi jak Walmart i Amazon.

Mimo wszystko to Apple. Firma, która wydała 6 miliardów dolarów – prawie równowartość całej kapitalizacji rynkowej Affirm – na kilka programów telewizyjnych w związku z uruchomieniem usługi Apple TV+ w 2019 r. Firmom BNPL można wybaczyć lekką nerwowość.

Ogłoszenia Apple na WWDC

WWDC to gorąco oczekiwane wydarzenie w corocznym kalendarzu technologii. To wielki pokaz Apple dla świata, w którym przedstawia plany dotyczące swoich produktów i usług na nadchodzący rok. Głównym celem prezentacji jest zaprezentowanie programistom zewnętrznym, aby dać im czas na pracę nad nowymi lub zaktualizowanymi aplikacjami i produktami, które wykorzystują nadchodzące nowe funkcje i technologie Apple.

Jak można się spodziewać, ogłoszenia o nowych Macbookach, iPhone'ach i funkcjach iOS cieszą się równie dużym zainteresowaniem ze strony przeciętnego użytkownika, który chce dokonać aktualizacji. Chociaż wydaje się, że mamy już za sobą erę wielokilometrowych kolejek po nowego iPhone'a, ogólnie rzecz biorąc, jest mnóstwo nowości, które mogą wywołać szum.

O nowej usłudze BNPL firmy Apple, Apple Pay Później, dotrzemy za chwilę, ale na tegorocznej konferencji WWDC nie zabrakło także innych zapowiedzi. iOS 16 otrzyma kilka znaczących aktualizacji. Należą do nich możliwość edytowania i cofania wysyłania wiadomości iMessages, konfigurowalny ekran blokady, który umożliwia większą kontrolę nad aplikacjami bez odblokowywania oraz możliwość używania iPhone'a jako kamery internetowej dla komputera Mac.

Z punktu widzenia sprzętu Apple wprowadzi na rynek kontynuację cieszącego się dużym uznaniem własnego mikrochipu M1. Nowo zaprojektowany Macbook Air będzie pierwszym komputerem Mac wyposażonym w nowy układ M2, a Macbook Pro również otrzyma aktualizację sprzętową. Nie podano żadnych informacji na temat harmonogramu dostaw najnowszych urządzeń i okaże się, czy będzie miał na to wpływ globalny kryzys gospodarczy. niedobór mikrochipów.

Pobierz Q.ai na iOS więcej treści inwestycyjnych i dostęp do kilkunastu strategii inwestycyjnych opartych na sztucznej inteligencji. Zacznij od zaledwie 100 $ i nigdy nie płać opłat ani prowizji.

Apple Pay później wyjaśniono

Oczywiście Apple ogłosiło, że iOS 16 będzie także wyposażony w późniejszą własną usługę BNPL, Apple Pay Później. Nowa funkcja umożliwi użytkownikom w USA płacenie za zakupy w czterech ratach w ciągu sześciu tygodni. Nie pobierają od użytkownika żadnych odsetek ani opłat, a Apple Pay Później można wykorzystać do dowolnej transakcji zrealizowanej za pomocą Apple Pay.

To ogromny cios dla istniejących graczy na rynku, takich jak Affirm. Popularność Apple Pay postępuje lawinowo, a liczba klientów i sprzedawców detalicznych rośnie w imponującym tempie. Chociaż pełna ocena będzie musiała zostać zastrzeżona do czasu premiery gotowego produktu, uczciwym założeniem jest, że integracja pomiędzy Apple Pay i Apple Pay Później będzie płynna.

Poziom integracji zapewni Apple natychmiastową przewagę konkurencyjną nad istniejącymi graczami na rynku. Affirm i Klarna zainwestowały ogromne zasoby we współpracę ze sprzedawcami detalicznymi i odniosły znaczący sukces. Mimo to Apple ma potencjał, aby przenieść tę integrację na inny poziom.

Nie jest to również pierwsze wejście Apple na rynek produktów finansowych. Od kilku lat umożliwiają klientom płacenie w ratach za przedmioty zakupione w sklepie Apple, takie jak Macbooki i iPhone'y. Od 2019 r. we współpracy z Goldman Sachs oferują także klientom w USA własne karty kredytowe.

Jak działa opcja Kup teraz, zapłać później?

Bez opłat i odsetek, w jaki sposób Apple Pay Później zamierza zarabiać pieniądze? Szczegóły oczywiście nie zostały jeszcze ujawnione, ale możemy zwrócić się do innych firm z branży, aby uzyskać pewne spostrzeżenia.

Potwierdź, na przykład, generuj przychody kilkoma różnymi metodami. Pobierają odsetki za niektóre produkty pożyczkowe, ale prawie połowa ich dochodów pochodzi z opłat pobieranych od akceptantów.

Oznacza to, że jeśli kupisz coś od Amazon za pomocą Affirm, Amazon zapłaci Affirm opłatę za ułatwienie transakcji. Głównym powodem tego jest to, że dane pokazują, że dostępność BNPL zwiększa współczynniki konwersji sprzedaży i średnią wielkość zamówienia.

Pomijając na chwilę etykę tej koncepcji, konsumenci prawdopodobnie wydadzą więcej i częściej będą robić zakupy, jeśli będą mogli opóźnić płatność. Ponieważ rozległa sieć sprzedawców akceptuje już Apple Pay, prawdopodobnie będzie to dla nich stosunkowo prosty dodatek do zaakceptowania Apple Pay później.

Kontrowersje wokół opcji Kup teraz, zapłać później

Branża nie jest pozbawiona wyzwań i znalazła się pod ostrzałem tych, którzy uważają, że zachęca do niezrównoważonych praktyk w zakresie wydatków i atakuje osoby o niższych dochodach. Problem ten komplikuje fakt, że wielu dostawców BNPL nie zgłaszaj wszystkie swoje pożyczki biurom informacji kredytowej i często nie przeprowadzają żadnych kontroli zdolności kredytowej nowych kredytobiorców.

Może to ułatwić klientom popadnięcie w zadłużenie, jednocześnie umożliwiając im dalszy dostęp do dodatkowego kredytu. Ale biorąc pod uwagę, że Affirm nie nalicza odsetek ani opłat za zwłokę w przypadku wielu produktów, dlaczego stanowi to problem? Zasadniczo dzieje się tak dlatego, że ostatecznie przeniosą dług na kogoś innego.

Zdaniem Affirma, mogą obciążyć pożyczki w przypadku braku płatności przez 120 dni. Zwykle będzie to oznaczać, że pożyczka zostanie zakupiona przez agencję windykacyjną, która z pewnością nie jest tak łagodna w zakresie odsetek i opłat za zwłokę.

Te kontrowersje powodują, że organy regulacyjne uważnie przyglądają się branży. Pod koniec ubiegłego roku Biuro Ochrony Finansów Konsumentów ogłosił że przyjrzą się firmom takim jak Affirm, Paypal i Afterpay w związku z obawami związanymi z rosnącym zadłużeniem konsumentów i wykorzystaniem danych osobowych.

Sama branża oczywiście odpiera te oskarżenia. Twierdzą, że BNPL zapewnia konsumentom większą elastyczność i wybór w zakresie wydatków, a w efekcie ułatwia zarządzanie finansami gospodarstwa domowego.

Wpływ na Affirm

Podczas gdy Klarna i Afterpay utrzymywały największy udział w rynku na amerykańskim rynku BNPL pod koniec 2021 r. Affirm szybko się rozwija. Konieczność zniszczenia dwóch wielomiliardowych firm, aby zdobyć czołowe miejsce w branży, nie jest zaskoczeniem, że Apple obniżył cenę akcji Affirm.

Cena akcji Affirm zareagowała natychmiast, spadając o ponad 7% rano po ogłoszeniu decyzji Apple. Odruchową reakcją jest to, że Apple Pay Później obniży kolejność firmy Affirm i zmniejszy jej potencjał przychodów, pochłaniając udział w rynku.

Może to oznaczać złe wieści dla Affirm w perspektywie krótkoterminowej, ale jak w przypadku większości aspektów inwestowania, nie jest to czarno-białe. Patrząc na to z innej perspektywy, wejście Apple na branżę BNPL mogłoby w dłuższej perspektywie pomóc firmom takim jak Affirm i Klarna.

Dzieje się tak dlatego, że Apple ma potencjał, aby ogólnie powiększyć ciasto BNPL. Chociaż Affirm może potencjalnie stracić procent udziału w rynku, jeśli będzie to mniejszy procent na znacznie większym rynku, nadal może rosnąć w ujęciu realnym.

Analitycy z Morgan Stanely sugerują, że klienci Apple Pay będą prawdopodobnie mieli wyższe dochody i więcej możliwości kredytowych. Może to pomóc w dalszej legitymizacji branży i zwiększeniu puli klientów zadowolonych z korzystania z BNPL.

Szanse dla inwestorów

To ogłoszenie pokazało, jak szybko zmienia się sektor technologii. BNPL to cała branża, która w ciągu ostatniej dekady wyrosła z niczego i wyrosła z niej wiele wielomiliardowych firm.

Oprócz nowych firm, w które można inwestować, stwarza to również możliwości rozwoju dla uznanych graczy, tak jak ma to miejsce w przypadku Apple w przypadku usługi Apple Pay Później. Chociaż oznacza to, że istnieje wiele opcji inwestycyjnych do rozważenia, utrudnia to również utrzymanie się na właściwej drodze.

W Q.ai stworzyliśmy Nowy zestaw techniczny żeby się tym zająć za ciebie. Dzięki temu zestawowi możesz wyprzedzić rynek w zakresie najnowocześniejszych firm technologicznych nowej generacji.

Pobierz Q.ai na iOS więcej treści inwestycyjnych i dostęp do kilkunastu strategii inwestycyjnych opartych na sztucznej inteligencji. Zacznij od zaledwie 100 $ i nigdy nie płać opłat ani prowizji.