Apple oferuje „kup teraz, zapłać później”. 4 powody, aby pomyśleć dwa razy przed rejestracją

Z archiwum (maj 2021): Kup teraz, zapłać później fala: Afterpay, Klarna, Affirm i rywale mają nadzieję podbić USA szturmem

Firmy BNPL współpracują ze stale rosnącą liczbą detalistów — od American Airlines
AAL,
-3.21%
do Rite Aid
RADY,
+ 1.71%
— co znacznie zwiększa liczbę sklepów, w których limit konsumencki decyduje się na skorzystanie z usługi „zapłać później”. Firmy zarabiają pieniądze, pobierając od tych kupców opłatę za każdy zakup.

Już teraz gorący produkt, BNPL prawdopodobnie zobaczy potężny wzrost zainteresowania wraz z wejściem na rynek giganta technologicznego, takiego jak Apple, mówią analitycy. Produkt BNPL firmy Apple jest zasilany przez kartę Mastercard
MAMA,
-0.25%
sieci i ma być dostępny wszędzie tam, gdzie Apple Pay jest opcją płatności. Płatnościami można zarządzać na samym iPhonie za pośrednictwem Apple Wallet. 

Apple nie odpowiedział natychmiast na prośbę MarketWatch o komentarz na temat swojego programu BNPL.

Przed ogłoszeniem przez Apple ponad 10% dorosłych Amerykanów ankietowanych przez Karmione w 2021 roku powiedział, że korzystał z usługi BNPL w ciągu ostatniego roku; 78% zrobiło to z wygody, a 53% zrobiło to, aby uniknąć używania karty kredytowej. Niepokojące jest to, że około połowa stwierdziła, że ​​to „jedyny sposób, w jaki mogli sobie pozwolić na zakup”. BNPL był bardziej powszechny wśród osób o niższych dochodach i słabszym wykształceniu, jak wyszczególnił Fed w swoim raporcie z 2021 r.

Oto cztery powody, dla których kupujący mogą chcieć zachować ostrożność przed zapisaniem się do programu BNPL, zdaniem ekspertów.

1. Nieoprocentowane raty nie oznaczają, że zakup „kup teraz – zapłać – później” jest tańszy.

Dzieląc płatność na cztery części i czyniąc kosztowną rzecz „tańszą” i łatwiejszą w zarządzaniu przez płacenie w ratach, istnieje potencjalne niebezpieczeństwo nadmiernych wydatków.

Konsumenci korzystający z BNPL „muszą bardzo uważać na całkowity koszt posiadania”, powiedział MarketWatch Ted Rossman, starszy analityk branżowy w CreditCards.com. „Nie wpadnij w pułapkę: „Och, to tylko cztery płatności w ciągu sześciu tygodni – nie jest tak źle”. Jaka jest rzeczywista kwota, którą jesteś winien? Czy łączysz to z innymi planami „kup teraz, zapłać później?”

„Trzeba tylko uważać, aby nie przepłacić, ponieważ 50 dolarów tutaj i 50 dolarów tam naprawdę może się sumować” – dodał Rossman. „Istnieje pewne niebezpieczeństwo nadmiernych wydatków”.

2. Kupowanie teraz i płacenie później za podstawowe towary może być oznaką trudnej sytuacji finansowej.

Istnieje również możliwość niepotrzebnego odraczania płatności, szczególnie w przypadku niezbędnych towarów, które mogą stać się plastrem maskującym głębsze problemy finansowe.

Na przykład, ponieważ operatorzy BNPL współpracują z firmami dostarczającymi podstawowe towary — od stacje benzynowe do sklepy spożywcze — ludzie mogą rozważyć korzystanie z płatności ratalnych za takie usługi.

„Będzie duży rynek na rzeczy takie jak gaz i artykuły spożywcze” – powiedział Rossman i „to mnie martwi. To trochę tak, jakby okradać Petera, żeby zapłacić Paulowi.

Szczególnie w tym środowisku inflacyjnym, z wysokimi cenami gazu i artykułów spożywczych, istnieje pokusa wykorzystania BNPL do odroczenia kosztów. 

Ale jeśli użytkownik BNPL rozkłada płatności na sześć tygodni, Rossman powiedział: „za sześć tygodni będziesz potrzebować więcej gazu… to tak, jakbyś był do góry nogami”.

3. BNPL może potencjalnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową w przyszłości.

Brak płatności BNPL może nie wiązać się z takimi samymi karami, jak brak płatności kartą kredytową. Na razie opłaty za opóźnienia nie są znaczne. Ale z biurami kredytowymi patrzącymi na BNPL i zastanawiającymi się, jak uwzględnić je w wynikach kredytowych użytkowników, istnieje możliwość wystąpienia pewnych szkód w wyniku kredytowym w najbliższej przyszłości.

Jeszcze się to nie zdarzyło, ale TransUnion
PRAWDA,
-2.79%,
Equifax
efekt,
-1.91%,
i Experian
WYGAŚNIĘCIE,
-2.07%
wszyscy monitorują przestrzeń kup teraz, później, aby zrozumieć, jak to działa i jak włączyć ją do głównych ocen kredytowych, zgodnie z ich stronami internetowymi.

Ankieta Fed wykazała, że ​​większość osób korzystających z BNPL dokonuje płatności na czas. Opóźnienia w płatnościach były jednak częstsze wśród osób, które zarabiały mniej niż 50,000 XNUMX USD rocznie, oraz wśród osób, które twierdziły, że mają niższą zdolność kredytową.

Tak więc zarejestrowanie się w tej usłudze BNPL na iPhonie może potencjalnie obniżyć Twoją zdolność kredytową, jeśli przegapisz wystarczającą liczbę płatności.

4. Dobre czasy mogą nie trwać wiecznie dla użytkowników BNPL.

Wreszcie, istnieje ryzyko, że firmy BNPL zmienią taktykę, ponieważ oferowanie pożyczek ratalnych o zerowych kosztach w kontekście inflacji może stać się kosztowne – a zatem będzie krótkotrwałe.

Gdy świat wychodzi z najciemniejszych dni COVID-19, istnieje szansa, że ​​Rezerwa Federalna podniesie stopy procentowe jeszcze bardziej niż dotychczas, starając się kontrolować rosnącą inflację w USA 

Rosnące stopy procentowe już wpłynęły na Rynek mieszkaniowy i karty kredytowe. Gdyby dostawcy BNPL nadal oferowali pożyczki ratalne o zerowych kosztach, konsumenci mogliby potencjalnie zwrócić się do nich, aby dokonać większych i bardziej ryzykownych zakupów, których mogą nie spłacić w pełni.

Rozważ to: około 3.7% niespłaconych dolarów pożyczki u operatora BNPL Potwierdź
AFRM,
-4.52%
spóźniły się już na koniec marca o co najmniej 30 dni, co oznacza wzrost z 1.4% rok wcześniej, Raport Wall Street Journal.

Straty, częściowo związane z opóźnieniami w płatnościach, rosły dla Affirm, a także dla Zip, innego gracza BNPL, donosi Journal. 

Affirm powiedział, że wzrost opóźnień w płatnościach był związany z luźniejszymi standardami ubezpieczeniowymi; Zip powiedział, że część jego strat była związana z „spółkami, które nabył w 2021 r.” – donosi „Journal”.