Z rekordowym 16% amerykańskich konsumentów płacąc co najmniej 1,000 dolarów miesięcznie dla swoich samochodów, nie jest zaskoczeniem, że kierowcy zaczynają zalegać z rachunkami.
Odsetek kredytobiorców spóźniających się co najmniej o 60 dni ze spłatą samochodu jest dziś wyższy niż w szczytowym okresie Wielkiej Recesji w 2009 roku.
Nie przegap
Na ten trend wpływa wiele czynników. Koszty finansowania samochodów rosną, ponieważ Rezerwa Federalna kontynuuje agresywną kampanię podwyżek stóp procentowych w celu zwalczania uporczywej inflacji.
W tym samym czasie, ceny samochodów używanych spadają, narażając dłużników na ryzyko, że będą winni więcej pieniędzy, niż ich samochody są w rzeczywistości warte.
Wraz ze wzrostem miesięcznych kosztów samochodu możesz uniknąć spłaty zadłużenia, unikając dwóch typowych błędów związanych z pożyczkami samochodowymi.
Opóźnienia w płatnościach, przejęcia są coraz częstsze
Ceny używanych samochodów wzrosły podczas pandemii z powodu wyzwań związanych z łańcuchem dostaw, które zmusiły kupujących zaciągnąć większe kredyty — z wyższymi RRSO — dla swoich pojazdów.
Pomimo faktu, że ceny samochodów zaczęły spadać do końca 2022 r., zaczął pojawiać się niepokojący trend niespłacania kredytów samochodowych i przejmowania samochodów.
Odsetek kredytobiorców samochodów subprime, którzy spóźniali się ze spłatą rachunków o co najmniej 60 dni do 5.67% w grudniu, przekraczając 5.04% w styczniu 2009 r., u szczytu Wielkiej Recesji, według agencji ratingowej Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), jeden z największych dostawców finansowania samochodów w USA, powiedział, że jego odsetek kredytów samochodowych, które były przeterminowane o ponad 60 dni, wzrósł do 0.89% w czwartym kwartale 4 r., w porównaniu z 2022% rok wcześniej.
Przejęcie pojazdu jest również podobno rośnie po gwałtownym spadku na początku pandemii, kiedy Amerykanie zostali wzmocnieni przez czeki stymulacyjne, a pożyczkodawcy byli bardziej skłonni przymykać oko na opóźnienia w płatnościach.
„Te przejęcia mają miejsce w przypadku ludzi, których stać było na te 500 lub 600 dolarów miesięcznej wypłaty dwa lata temu, ale teraz wszystko inne w ich życiu jest droższe” – powiedział Ivan Drury, dyrektor ds. Styczniowy raport z Edmunds.
Istnieją sposoby na zaoszczędzenie pieniędzy, ponieważ koszt posiadania samochodu staje się coraz bardziej uciążliwy.
Na przykład możesz rzucić okiem na swoją aktualną polisę ubezpieczeniową samochodu. Jeśli masz to samo od jakiegoś czasu, być może nadszedł czas, aby to zrobić rozejrzyj się za lepszą stawką aby pomóc obniżyć te miesięczne rachunki.
Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę samochodową, oto dwa typowe błędy, których należy unikać.
Czytaj więcej: Możesz być właścicielem Walmart, Whole Foods i CVS (i zbieraj kwartalnie dochód zakotwiczony w sklepie spożywczym)
Uważaj na ujemny kapitał własny
Jeśli jesteś winien więcej kredytu samochodowego niż twój pojazd jest wart – znany jako „do góry nogami” – masz ujemny kapitał własny.
Na przykład, jeśli masz 15,000 10,000 USD do spłaty kredytu samochodowego, a Twój samochód jest teraz wart 5,000 XNUMX USD, oznacza to, że masz ujemny kapitał własny w wysokości XNUMX XNUMX USD, który nadal musisz zapłacić.
Według Edmunds, średnia kwota zadłużenia z tytułu odwróconych pożyczek w IV kwartale 4 r. Wyniosła 2022 USD w porównaniu do 5,341 USD w IV kwartale 4,141 r.
Radzenie sobie z ujemnym kapitałem własnym będzie wymagało pewnego planowania i prawdopodobnie pochłonie większą część Twojego miesięcznego budżetu. Jeśli nie możesz spłacić swojej starej pożyczki samochodowej z własnej kieszeni, będziesz musiał przenieść ujemny kapitał własny na nową pożyczkę. Zwiększa to ryzyko niewypłacalności, ponieważ będziesz mieć do czynienia z wyższymi miesięcznymi kosztami płacenia za dwa samochody jednocześnie.
Gdy w ciągu ostatnich kilku miesięcy przeszliśmy w kierunku środowiska ze zmniejszoną wartością używanych samochodów i rosnącymi stopami procentowymi, konsumenci stali się mniej odizolowani od tych bardziej ryzykownych decyzji kredytowych, dodał Drury.
„Widzimy tylko wierzchołek góry lodowej ujemnego equity”.
Nie idź na najdłuższy okres kredytowania
Według strony internetowej Edmunds zajmującej się kupowaniem samochodów, średnia roczna stopa oprocentowania (APR) nowych finansowanych pojazdów wspiął się do 6.5% w IV kwartale (IV kw.) 4 r. wobec 2022% w III kw. 5.7 r. i 3% w IV kw. 2022 r.
W przypadku kredytów na samochody używane stopy procentowe były jeszcze wyższe, osiągając średnią RRSO na poziomie 10% w IV kwartale 4 r. w porównaniu do 2022% w IV kwartale 7.4 r.
Im dłuższy okres kredytowania, tym niższe miesięczne płatności, ale tym większe odsetki, które ostatecznie zapłacisz.
Ponieważ koszty nowych i używanych samochodów gwałtownie wzrosły, coraz więcej Amerykanów szuka warunków pożyczki powyżej 60 miesięcy lub pięciu lat.
W rzeczywistości średni kredyt samochodowy wynosi obecnie około 70 miesięcy lub bliżej sześciu lat, według Edmunds, co oznacza, że ludzie finansują swoje samochody dłużej, nawet jeśli kosztują więcej.
Oprócz płacenia wyższych odsetek od pożyczki, istnieją inne komplikacje związane z przedłużeniem terminu.
Im starszy samochód, tym bardziej prawdopodobne jest, że będziesz musiał wydawać pieniądze na naprawy i konserwację oprócz miesięcznych spłat kredytu.
Możesz również zachorować na swój samochód podczas długiego okresu kredytowania, pozostawiając cię z latami płatności, których nie chcesz dokonywać, lub z ujemnym kapitałem własnym, który będziesz musiał przenieść, jeśli chcesz kupić inny samochód.
Co dalej czytać
Ten artykuł zawiera wyłącznie informacje i nie powinien być traktowany jako porada. Jest dostarczany bez jakiejkolwiek gwarancji.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html