Renty są formą hybrydowego produktu finansowego. Częściowe inwestycje i częściowe kontrakty są sprzedawane głównie przez firmy ubezpieczeniowe jako sposób na oszczędzanie na emeryturę. Podczas gdy w ostatnich latach były krytykowane za zwroty poniżej rynku, wielu emerytów lubi je z powodu pewności, że te produkty oferują. Jeśli oszczędzasz na emeryturę, zakup dużej renty może być dobrym sposobem na zapewnienie bardzo bezpiecznego strumienia dochodów w późniejszych latach. Oto, co musisz wiedzieć.
A doradca finansowy może pomóc w ustaleniu, czy renta jest odpowiednia dla twojego planu emerytalnego.
Co to jest renta roczna?
An renta to forma umowy, którą zawierasz z instytucją finansową, zazwyczaj firmą ubezpieczeniową. Po swojej stronie obiecujesz zrobić albo singiel płatność ryczałtowa z góry lub seria płatności w czasie. Po ich zakończeniu obiecują dokonać ustalonej serii płatności w określonym terminie w przyszłości.
Istnieją dwa główne rodzaje rent. Renta z ustalonym okresem, zwana inaczej rentą „terminową” lub „pewną okresową”, to taka, w której otrzymujesz gwarantowane płatności przez określony czas. Na przykład możesz kupić rentę, która obiecuje płacić 500 USD miesięcznie przez 10 lat. Umowa określi, kiedy rozpoczynają się i kończą płatności, okres znany jako „okres renty” lub „faza annuityzacji”.
Dożywotnia renta jest bardziej powszechna, szczególnie dla oszczędzających na emeryturę. W przypadku rent dożywotnich otrzymujesz gwarantowaną wypłatę, która rozpoczyna się po przejściu na emeryturę lub osiągnięciu określonego wieku w inny sposób. Płatności te są następnie kontynuowane przez resztę życia. „Faza annuityzacji” obejmuje całą emeryturę. Podobnie jak w przypadku rent z ustalonym okresem, renty dożywotnie dokonują płatności co miesiąc. Na przykład możesz kupić rentę, która obiecuje płacić ci 500 USD miesięcznie przez resztę życia, gdy skończysz 70 lat.
Zarówno w przypadku rent ze stałym okresem, jak i dożywotnich, kwota, którą zbierasz, wzrasta w zależności od tego, ile wydasz z góry. Im więcej pieniędzy wydasz na rentę i im wcześniej ją wydasz, tym więcej renta będzie wypłacana z biegiem czasu. Na przykład, jeśli kupisz rentę 20 lat przed rozpoczęciem fazy renty, zapłacisz więcej miesięcznie niż w przypadku zakupu tego samego produktu z 10-letnim wyprzedzeniem. Dzieje się tak dlatego, że firma, która sprzedaje Ci rentę, traktuje ją jak pożyczkę. Zabierają Twoje pieniądze i wykorzystują je na własne inwestycje, a następnie zwracają je wraz z odsetkami w późniejszym terminie.
We wszystkich przypadkach renta jest tak skonstruowana, że otrzymujesz z powrotem pełną kwotę, którą wpłaciłeś, plus dodatkowy procent. W przypadku rent dożywotnich firma zwróci spadkobiercom, jeśli umrzesz przed zebraniem płatności o wartości co najmniej kwoty, którą wydałeś na umowę. To właśnie ta pewność sprawia, że renty są atrakcyjne dla wielu emerytów. Z rentą dożywotnią nie ma niebezpieczeństwa całkowitego przeżycia swoich oszczędności emerytalnych, ponieważ o ile bank lub firma ubezpieczeniowa nie zbankrutują, będziesz mieć minimalny gwarantowany dochód na całe życie.
Co płaci renta?
Bardzo trudno jest określić jasną średnią dla płatności dożywotnich. Dzieje się tak, ponieważ stawka wypłaty z rent dożywotnich zależy od kilku różnych czynników, przede wszystkim:
Płatności ryczałtowe a płatności strukturyzowane. Twoja renta generalnie będzie płacić więcej, jeśli kupisz ją w jednej kwocie ryczałtowej, w porównaniu do tego, jeśli płacisz tę samą kwotę w czasie.
Data zakupu. Im dalej z góry kupujesz rentę, tym wyższy jest Twój zwrot.
Kwota płatności. Renty mają zwykle wyższą stopę zwrotu, gdy wydajesz na nie więcej.
Żywotność a ustalony okres. Renty z ustalonym okresem mają zwykle inne stopy zwrotu w porównaniu z rentami dożywotnimi, ponieważ są to produkty gwarantowane, podczas gdy renty dożywotnie są oparte na spekulacjach opartych na tym, jak długo trwa Twoja emerytura.
Długość renty. Jeśli kupujesz rentę na czas określony, im dłuższy okres umowy, tym lepszą stawkę otrzymasz. Miesięcznie będziesz otrzymywać mniej pieniędzy, ale więcej przez cały okres trwania umowy.
Zaangażowana firma. Wreszcie, różne firmy będą oferować Ci różne produkty. Dokładny zwrot, jaki możesz otrzymać, zależy wyłącznie od tego, od kogo kupujesz rentę i od tego, co chcą zaoferować, ponieważ nie ma jednego zestawu stawek, których wszyscy przestrzegają.
Nawet w tych kategoriach jest więcej szczegółów, ponieważ renty mogą mieć trzy różne struktury zwrotu: stałą stopę, zmienną i indeksowaną.
A renta ze stałym oprocentowaniem to taki, w którym stopa zwrotu jest ustalana z góry. Firma obiecuje konkretną płatność w określonym czasie. Renta o zmiennym oprocentowaniu to taka, w której zwrot jest oparty na siłach zewnętrznych, takich jak inwestycje i stopy rynkowe. Firma określa, na czym będzie opierał się zwrot renty, a następnie dokonuje płatności w zależności od tych czynników zewnętrznych. Wreszcie, renta indeksowana to taki, w którym zwrot renty jest powiązany z jakimś indeksem strony trzeciej, takim jak S&P 500. Firma określa, na jakim indeksie będzie opierał się Twój zwrot, a następnie dokonuje odpowiednich płatności.
W rezultacie niezwykle trudno jest obliczyć jasną, średnią stawkę płatności dożywotnich.
Istnieje jednak kilka danych. Określone renty terminowe ze stałą stawką płatności są najłatwiejsze do oszacowania, ponieważ mają one określone kwoty. W przypadku tych produktów badania wykazały, że obecnie oferują one stopy zwrotu w zakresie od 1% do 5.5%, przy średniej wynoszącej około 3.2%. Ale nawet te liczby należy traktować z przymrużeniem oka, ponieważ będą się one zmieniać w zależności od czynników, od czasu trwania umowy do momentu zakupu.
Ile zapłaciłaby 1.5 mln dolarów renty?
Tak więc, biorąc to wszystko pod uwagę, ile można oczekiwać od renty w wysokości 1.5 miliona dolarów?
Dla większości osób oszczędzających na emeryturę jest to kluczowe pytanie. Chcą wiedzieć, ile zapłaci im ten produkt po przejściu na emeryturę, aby mogli dodać to do swojego planowania finansowego. Dobrą wiadomością jest to, że rzeczywiście możesz znać tę liczbę. Zależy to od szczegółów produktu, który planujesz kupić, ale kiedy spojrzysz na inwestowanie w określoną rentę, zobaczysz dokładną miesięczną stawkę, jaką otrzymasz w danych okolicznościach.
Załóżmy na przykład, że kupujesz rentę za 1.5 miliona dolarów od Schwaba z następującymi szczegółami:
Płatność: ryczałt z góry
Data zakupu: 30 lat przed rentą
Struktura: Dożywotnia renta
Zwrot: Naprawiono zwrot
Więc kupujesz rentę 30 lat przed planowaną kolekcją. Płacisz całą cenę z góry i kupujesz produkt emerytalny, który po przejściu na emeryturę będzie regularnie dokonywał miesięcznych płatności przez resztę życia. W oparciu o te czynniki, niektóre umowy rentowe zapłaci ci 29,624 XNUMX $ miesięcznie przez resztę twojego życia, gdy zaczniesz zbierać na tej umowie.
Lub powiedzmy, że nieznacznie zmieniasz czynniki:
Płatność: ryczałt z góry
Data zakupu: 30 lat przed rentą
Struktura: Okres pewny na 20 lat
Zwrot: Naprawiono zwrot
W tym przypadku ponownie wykupiłeś rentę z 30-letnim wyprzedzeniem, płacąc z góry całą cenę zakupu. Jednak tym razem nie będziesz pobierać rent dożywotnich. Płatności miesięczne będziesz pobierać przez 20 lat, po których umowa wygaśnie. W takim przypadku możesz otrzymać 35,373 8.5 USD miesięcznie przez okres trwania umowy, ostatecznie otrzymując łącznie XNUMX miliona USD. The renta zapłaci więcej ze względu na pewność związaną z umową terminową, a nie z uwagi na nieograniczony czas trwania produktu na całe życie.
Liczby te są hojne nie tylko ze względu na inwestycję 1.5 miliona dolarów, ale także ze względu na długi czas realizacji. Mając 30 lat, Schwab może zarobić dużo pieniędzy na początkowej inwestycji, więc może sobie pozwolić na jej spłatę.
Podsumowanie
Renty to produkty ubezpieczeniowe, które kupujesz z góry, a następnie z czasem otrzymujesz stałą kwotę. Są to popularne produkty emerytalne, biorąc pod uwagę stopień pewności, jaki oferują, ale wysokość renty zależy wyłącznie od kupowanego produktu.
Wskazówki dla oszczędzających na emeryturę
A doradca finansowy pomóc w stworzeniu planu finansowego dla celów oszczędności emerytalnych. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.
Renty mają swoje zalety, a przede wszystkim pewność, jaką mogą zaoferować oszczędzającym na emeryturze. Krytycy sugerują jednak, że mogą kosztować znacznie więcej, niż gdybyś spędził tyle samo czasu zainwestowany w prosty fundusz indeksowy. Dowiedz się tutaj o zalety i wady.
Źródło zdjęcia: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Post Ile zapłaciłaby 1.5 mln dolarów renty? pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html