88% pracodawców oferuje Roth 401(k). Jak skorzystać

Szeregi pracodawców oferujących opcję oszczędności Roth inwestorom 401 (k) stale rosną, dając większej liczbie pracowników dostęp do wyjątkowych korzyści finansowych.

Około 88% planów 401(k) umożliwiało pracownikom oszczędzanie na koncie Roth w 2021 r., co stanowi wzrost z 86% w 2020 r. i 49% w 2011 r., według Plan Sponsor Council of America. Grupa branżowa przeprowadziła ankietę wśród ponad 550 pracodawców różnych rozmiarów.

Rotha to A rodzaj konta po opodatkowaniu. Pracownicy płacą podatki z góry od składek 401(k), ale wzrost inwestycji i wypłaty z konta na emeryturze są wolne od podatku. Różni się to od tradycyjnych oszczędności przed opodatkowaniem, w ramach których pracownicy otrzymują ulgę podatkową z góry, ale płacą później.

Roth pobieranie przez pracowników też się rozrósł. Według PSCA prawie 28% pracowników uczestniczących w planie 401(k) wpłacało składki Roth w 2021 r., co stanowi wzrost z 18% w 2016 r. Dla porównania, 80% uczestników wpłacało tradycyjne składki przed opodatkowaniem. (Pracownicy mogą zdecydować się na użycie jednego lub obu.)

„Stale rośnie”, Hattie Greenan, dyrektor ds. badań grupy, powiedziała wcześniej o wzroście Rotha.

Świadomość korzyści płynących z kont Roth wzrosła z czasem wśród pracodawców i pracowników, którzy mogą wywierać presję na firmy, aby dodały tę opcję, powiedział Greenan.

Powiedziała, że ​​wysiłki edukacyjne pracodawców na temat ulg podatkowych Roth również prawdopodobnie pomogły, szczególnie w mniejszych firmach, gdzie udział 401 (k) uczestników oszczędzających na koncie Roth wzrósł do 51% w 2021 r. z 42% w 2020 r.

Świadomość społeczna oszczędności Rotha mogła jeszcze wzrosnąć w zeszłym roku jako demokratyczni prawodawcy ważone zasady powstrzymać korzystanie z takich kont jako schronisk podatkowych dla bogatych. ProPublica artykuł nakreślił, w jaki sposób miliarderzy, tacy jak współzałożyciel PayPal, Peter Thiel, używali kont Roth zgromadzić ogromny majątek.

Ostatecznie te ograniczenia Rotha dla bogatych — początkowo część Odbuduj lepsze działanie, warty wiele bilionów dolarów pakiet reform społecznych i podatkowych — nie znalazł się w ostatecznej legislacji Demokratów, Ustawa o redukcji inflacji, którą prezydent Biden podpisał w sierpniu.

Kongres rozważa poprawki do zasad Rotha w ramach ustawodawstwo emerytalne znane jako Secure 2.0. Jeden środek wymagałby wniesienia wkładu wyrównawczego (dla osób w wieku 50 lat lub starszych), tak jak Roth. Inny przepis pozwoliłby uczestnikom wybierz opcję Rotha w celu wyrównania składek pracodawcy.

Więcej z Personal Finance:
O czym należy pomyśleć przed podjęciem decyzji o przejściu na emeryturę w innym stanie
Ten mit planu oszczędnościowego 529 sprawia, że ​​studia są droższe dla rodzin
Jak sprawdzić, czy ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa w miejscu pracy jest wystarczające

Jednak pomimo rosnącej uwagi poświęcanej Roth 401(k), istnieje wiele powodów, dla których ogólny udział inwestorów 401(k) wpłacających składki Roth pozostaje stosunkowo niski.

Automatyczne rejestrowanie pracowników do planów 401(k) stało się popularne — 59% planów korzystało z tak zwanej „automatycznej rejestracji” w 2021 r. Często firmy nie ustawiają oszczędności Roth jako domyślnej opcji oszczędzania, co oznacza, że ​​automatycznie rejestrowani pracownicy musieliby proaktywnie zmieniać ich przydział.

Co więcej, pracodawcy, którzy osiągnęli oszczędności 401 (k), robią to w koszyku oszczędności przed opodatkowaniem. Osoby o wyższych dochodach mogą również błędnie sądzić, że istnieją limity dochodów umożliwiające wpłacanie składek na Roth 401(k), podobnie jak w przypadku indywidualnego konta emerytalnego Roth.

Składki Roth 401 (k) mają sens dla inwestorów, którzy są prawdopodobni w niższym przedziale podatkowym niż w chwili przejścia na emeryturę, zdaniem doradców finansowych.

Dzieje się tak dlatego, że zgromadziliby większe oszczędności, płacąc teraz podatek według niższej stawki podatkowej.

Nie można wiedzieć, jakie będą Twoje stawki podatkowe ani dokładna sytuacja finansowa na emeryturze, co może nastąpić za dziesięciolecia. „Tak naprawdę po prostu robisz zakład podatkowy” Teda Jenkina, certyfikowany planista finansowy i dyrektor generalny oXYGen Financial, powiedział niedawno CNBC.

Istnieją jednak pewne zasady przewodnie dla Rotha.

Na przykład konta Rotha będą ogólnie miały sens dla młodych ludzi, zwłaszcza tych, którzy dopiero wchodzą na rynek pracy, którzy prawdopodobnie będą mieli przed sobą lata, w których będą najlepiej zarabiać. Te składki i wszelki wzrost inwestycji byłyby wówczas zwolnione z podatku przez dziesięciolecia. (Jedna ważna uwaga: wzrost inwestycji jest wolny od podatku tylko w przypadku wypłat po ukończeniu 59 roku życia i pod warunkiem, że posiadasz konto Roth przez co najmniej pięć lat.)

Niektórzy mogą unikać oszczędności Rotha, ponieważ zakładają, że po przejściu na emeryturę spadną zarówno ich wydatki, jak i próg podatkowy. Jednak zdaniem doradców finansowych nie zawsze tak się dzieje.

Konta Roth mają także zalety wykraczające poza oszczędności podatkowe.

Na przykład, oszczędzający, którzy przerzucają swoje pieniądze Roth 401 (k) na konto Roth IRA, nie muszą pobierać wymaganych minimalnych wypłat. To samo nie dotyczy tradycyjnych kont przed opodatkowaniem; emeryci muszą pobierać środki ze swoich kont przed opodatkowaniem, począwszy od wieku 72 lat, nawet jeśli nie potrzebują pieniędzy. (Oszczędzający z Roth 401 (k) również muszą wziąć RMD.)

Oszczędności Rotha mogą również pomóc w obniżeniu rocznych składek na Medicare Part B, które są oparte na dochodzie podlegającym opodatkowaniu. Ponieważ wypłaty Rotha są uważane za dochód wolny od podatku, strategiczne ściąganie pieniędzy z kont Rotha może zapobiec przekroczeniu przez dochód pewnych progów Medicare.

Niektórzy doradcy zalecają alokację oszczędności 401(k) zarówno przed opodatkowaniem, jak i Roth, niezależnie od wieku, w ramach strategii zabezpieczającej i dywersyfikacji.