84% emerytów popełnia ten błąd RMD

Chociaż emeryci muszą wziąć tylko pewną część swoich oszczędności emerytalne wydawane co roku jako dystrybucje, badanie JPMorgan Chase pokazuje, że prawdopodobnie istnieje dobry powód, aby kupować więcej. Podejście do wypłaty oparte wyłącznie na wymagane minimalne wypłaty (RMDs) nie tylko nie zaspokaja rocznych potrzeb emerytów, ale może również pozostawić pieniądze na stole pod koniec ich życia, stwierdziła firma świadcząca usługi finansowe.

Doradca finansowy może pomóc Ci odpowiednio określić dochód emerytalny. Znajdź doradcę już dziś.

Korzystając z danych wewnętrznych i bazy danych Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase przebadał 31,000 2013 osób zbliżających się i wchodzących na emeryturę w latach 2018-84. Zdecydowana większość (80%) emerytów, którzy osiągnęli już wiek RMD, wycofywała jedynie minimum. Tymczasem XNUMX% emerytów, którzy wciąż nie osiągnęli wieku RMD, nie pobierało jeszcze wypłat ze swoich kont, jak wykazało badanie, co sugeruje chęć zachowania kapitału na późniejszą emeryturę.

Roztropność emerytów dotycząca wypłat może być jednak błędna.

„Podejście RMD ma pewne wyraźne wady” – napisali Katherine Roy i Kelly Hahn z JPMorgan Chase. „Nie generuje dochodu, który wspiera zmniejszające się wydatki emerytów w dzisiejszych dolarach, co obserwujemy wraz z wiekiem. W rzeczywistości podejście RMD ma tendencję do generowania większych dochodów później na emeryturze, a nawet może pozostawić spore saldo konta w wieku 100 lat.

Co to są RMD?

RMD to minimalna kwota, której rząd wymaga, aby większość emerytów wycofała się z ich uprzywilejowanych podatkowo kont emerytalnych w określonym wieku. W 2020 r. wiek RMD został podniesiony z 70.5 do 72 lat. W badaniu JPMorgan Chase zbadano dane sprzed tej zmiany.

Podczas gdy większość sponsorowanych przez pracodawcę planów emerytalnych i indywidualne konta emerytalne (IRA) podlegają RMD, właściciele Roth IRA są zwolnieni z przyjmowania minimalnych wypłat rocznych.

Wszystkie poniższe konta emerytalne mają wymagane minimalne wypłaty:

Historia jest kontynuowana

An RMD jest obliczany dzieląc saldo konta danej osoby (na dzień 31 grudnia poprzedniego roku) przez jej obecny czynnik oczekiwanej długości życia, liczba ustalony przez IRS. Na przykład 75-latek ma współczynnik średniej długości życia 22.9. Jeśli 75-letni emeryt ma 250,000 10,917 USD na koncie emerytalnym, musiałby w tym roku wypłacić ze swojego konta co najmniej XNUMX XNUMX USD.

Podejście RMD a strategia spadku konsumpcji

Stosując podejście RMD, emeryt po prostu trzyma się minimalnych wymaganych wypłat każdego roku. Ta strategia ma kilka znaczących zalet w porównaniu z bardziej statyczną techniką, taką jak Zasada 4%. Po pierwsze, wykorzystując statystyki aktuarialne, podejście RMD uwzględnia oczekiwania danej osoby w oparciu o jej obecny wiek; metoda 4% nie. Ponadto, wycofując tylko minimum co roku, właściciel konta będzie zmniejszyć jego rachunek podatkowy za rok i utrzymać maksymalny wzrost podatku odroczonego.

Jednak Roy i Hahn z JPMorgan Chase zauważają, że bardziej elastyczna strategia wypłat powiązana z rzeczywistymi zachowaniami wydatkowymi emerytów jest bardziej skuteczna w zaspokajaniu potrzeb dochodowych i zmniejszaniu możliwości śmierci ze znacznym pozostałym saldem konta.

Zakładając, że ludzie wydają więcej na emeryturze wcześniej niż w ostatnich latach, strategia wycofywania powinna odpowiadać temu zmniejszającej się konsumpcji, nawet jeśli oznacza to branie więcej niż wymagana minimalna dystrybucja, napisali Roy i Hahn.

„Na froncie konsumpcji uważamy, że najskuteczniejszym sposobem na wycofanie bogactwa jest wspieranie rzeczywistych zachowań związanych z wydawaniem pieniędzy, ponieważ wydatki mają tendencję do zmniejszania się w dzisiejszych dolarach wraz z wiekiem” – napisali. „W przeciwieństwie do podejścia RMD, odzwierciedlenie rzeczywistych wydatków pozwala emerytom na wspieranie wyższych wydatków na początku emerytury i osiągnięcie większej użyteczności ich oszczędności”.

Porównując podejście RMD ze strategią spadku konsumpcji, JPMorgan Chase odkrył, że 72-latek z oszczędnościami emerytalnymi w wysokości 100,000 87 USD może każdego roku wydawać więcej pieniędzy, stosując podejście oparte na strategii spadku konsumpcji, aż do wieku XNUMX lat, kiedy strategia RMD wspierałaby wyższe wydatki.

Tymczasem ten sam emeryt miałby na swoim koncie ponad 20,000 100 dolarów do czasu ukończenia 72 lat, gdyby ograniczył swoje wypłaty do minimalnej kwoty. 100-latek stosujący podejście zmniejszające konsumpcję miałby tylko kilka tysięcy do końca wieku XNUMX.

Chociaż podejście RMD może zwiększyć szanse emeryta na pozostawienie pieniędzy bliskim, emeryt, który jest bardziej zainteresowany zaspokajaniem własnych potrzeb, prawdopodobnie skorzystałby na opcji związanej ze spadkiem konsumpcji w późniejszym życiu.

Podsumowanie

Aż 84% emerytów, którzy osiągnęli wiek RMD, ograniczało wypłaty z konta emerytalnego do wymaganego minimum, jak wykazało badanie JPMorgan Chase. Ta metoda może pozostawić emeryta z niewystarczającym rocznym dochodem niż to, co jest potrzebne. Podejście do wypłaty ściślej dostosowane do potrzeb emerytalnych w zakresie wydatków zapewni większe dochody emerytalne i zmniejszy szanse, że fundusze emerytalne przetrwają emeryta.

Wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturę

• Czy masz plan finansowy na emeryturę? Nigdy nie jest za późno na rozpoczęcie planowania i doradca finansowy może ci w tym pomóc. Znalezienie wykwalifikowanego doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasowuje Cię do maksymalnie trzech doradców finansowych, którzy obsługują Twój obszar, i możesz bezpłatnie przeprowadzić wywiad z dopasowanym doradcą, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotowy na znalezienie doradcy, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, Zacznij teraz.

• Jeśli nadal brakuje Ci lat lub dziesięcioleci do przejścia na emeryturę, wiedza na jakim etapie znajdujesz się na drodze do emerytury jest nadal ważna. SmartAsset jest bezpłatny Kalkulator 401(k) może pomóc Ci określić, jak bardzo możesz się spodziewać wzrostu swoich oszczędności w miarę upływu czasu i jaką kwotę będziesz mógł posiadać, gdy nadejdzie czas przejścia na emeryturę.

Źródło zdjęcia: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Post 84% emerytów popełnia ten błąd RMD pojawiła się najpierw na Blog SmartAsset.