8 podstawowych wskazówek dotyczących oszczędzania na emeryturę

Niezależnie od tego, czy masz 25 czy 55 lat, oszczędzanie na emeryturę to mądra strategia finansowa. Każdy kiedyś będzie musiał przejść na emeryturę, czy to z wyboru, czy z konieczności. Niezależnie od tego, czy jesteś na dobrej drodze do gromadzenia oszczędności emerytalnych, czy chcesz nadrobić zaległości, czy też jesteś doradcą finansowym, który chce pomóc klientom w przygotowaniu się na późniejsze lata, te osiem podstawowych wskazówek dotyczących oszczędzania emerytalnego sprawi, że w Twoim portfelu będzie więcej pieniędzy konto.

1. Skorzystaj z dopasowania firmy 401(k) lub 403(b).

Jeśli Twoje miejsce pracy oferuje plan emerytalny i dopasowanie do firmy, powinieneś wpłacać składki do kwoty, którą firma wpłaca. Aby uzyskać największe świadczenie emerytalne, wpłacaj do swoich planów oszczędności emerytalnych maksymalną kwotę dozwoloną przez prawo. Zacznij już teraz, aby uzyskać największe korzyści finansowe.

Oto przykład pokazujący, jak to działa. Załóżmy, że José zarabia 50,000 5 dolarów rocznie. Jego firma dopłaca do 2,500% jego wynagrodzenia, co odpowiada każdemu dolarowi, który wpłaca na swoje pracownicze konto emerytalne. Inwestując co najmniej 401 dolarów w swój 2,500(k), automatycznie otrzymuje od swojego pracodawcy premię w wysokości 5 dolarów wraz z ważnymi korzyściami podatkowymi. Jeśli José nie doda swoich XNUMX% do puli, straci darmowe pieniądze.

2. Złóż wniosek o składki na podwójny plan emerytalny

Mało znana możliwość oszczędzania na emeryturę umożliwia niektórym nauczycielom, pracownikom służby zdrowia, sektorowi publicznemu i pracownikom organizacji non-profit możliwość wpłacania dwukrotnie większych składek na plany emerytalne dzięki pewnym przepisom dotyczącym nadrabiania zaległości. Przepisy te mają zastosowanie do niektórych uczestników programu 457(b) i 403(b). Szczegółowe informacje można znaleźć na stronie internetowej Urzędu Skarbowego (IRS).

Pracownicy ci mogą dodać 19,500 2021 dolarów, czyli maksymalną kwotę na rok 20,500 (lub 2022 403 dolarów w 457 roku), do XNUMX(b) lub XNUMX kont w ramach planu emerytalnego.

3. Złóż wniosek o kredyt emerytalny wujka Sama

Jeśli jesteś podatnikiem o niższych lub średnich dochodach, możesz ubiegać się o ulgę podatkową w wysokości do 50% składki na plan emerytalny. Jeśli jesteś w związku małżeńskim i rozliczasz się wspólnie z skorygowanym dochodem brutto (AGI) w wysokości poniżej 68,000 2022 USD w 66,000 r. (2021 XNUMX USD w XNUMX r.) i opłacasz składki na kwalifikowany plan emerytalny, możesz kwalifikować się do ulgi podatkowej.

Limity dochodu dla głowy gospodarstwa domowego wynoszą 51,000 2022 dolarów na rok 49,500 (2021 34,000 dolarów na rok 2022), a dla osób samotnych i osób pozostających w związku małżeńskim składających oddzielne wnioski wynoszą 33,000 2021 dolarów na rok XNUMX (XNUMX XNUMX dolarów na rok XNUMX).

Maksymalny kredyt na lata 2021 i 2022 wynosi 2,000 USD dla małżeństw składających wnioski wspólnie i 1,000 USD dla osób składających wnioski pojedynczo (naliczane do maksymalnych kwot składek: 4,000 USD dla małżeństw składających wnioski wspólnie i 2,000 USD dla osób samotnych).

4. Skorzystaj z Backdoor Roth IRA, aby zwiększyć oszczędności

W roku 2022 zakres wpłat AGI na konto Roth IRA dla małżeństw składających wspólne wnioski wynosi od 204,000 214,000 do 198,000 208,000 dolarów (od 2021 129,000 do 144,000 125,000 dolarów w roku 140,000), a dla samotnych podatników i głów gospodarstw domowych od 2021 XNUMX do XNUMX XNUMX dolarów (XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX dolarów w przypadku XNUMX XNUMX).

Jeśli Twoje obecne dochody są zbyt wysokie i uniemożliwiają Ci wpłacanie składek na konto Roth IRA, istnieje inny sposób. Po pierwsze, wpłacaj składki na tradycyjne konto IRA. Nie ma górnego pułapu dochodów w przypadku składek na tradycyjne konto IRA niepodlegające odliczeniu, chociaż istnieje ograniczenie wysokości wpłacanych składek.

IRS ogranicza limit składek do 6,000 USD (na lata 2021 i 2022) lub 7,000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej, lub całkowitego podlegającego opodatkowaniu wynagrodzenia podatnika, jeśli było ono niższe niż podane kwoty w dolarach.

Po wypłacie środków zamień tradycyjne IRA na Roth IRA. W ten sposób środki będą mogły zostać zgromadzone na przyszłość i wypłacone bez podatku, o ile spełnisz wytyczne dotyczące wypłat.

„Mam klientów o wysokich dochodach, którzy otwierają tradycyjne konta IRA i co miesiąc automatycznie wpłacają niepodlegające odliczeniu składki do maksymalnej dopuszczalnej kwoty” – mówi Alyssa Marks, główny doradca w Trifecta Financial.

Marks dodaje, co następuje:

„Pod koniec każdego kwartału składamy pełną prośbę o konwersję, aby całe saldo IRA zostało przeliczone na ich konto Roth. Przeliczając kwartalnie, nie ma dużo czasu na naliczenie zysków podlegających opodatkowaniu w tradycyjnym IRA. Zatem skutki podatkowe konwersji są dla klienta minimalne. Oszczędzają także dodatkowe dolary emerytalne, które można później złożyć i wypłacić bez podatku”.

5. Odejdź na emeryturę we właściwym stanie

Alaska, Floryda, Południowa Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Teksas, Nevada i Waszyngton mogą pochwalić się faktem, że nie mają stanowych podatków dochodowych. Należy pamiętać, że stan New Hampshire nie opodatkowuje dochodu, ale opodatkowuje dywidendy i odsetki.

Na szczęście dla emerytów większość stanów nie opodatkowuje Ubezpieczeń Społecznych. Przed spakowaniem się i przeprowadzką oszacuj wszystkie podatki obowiązujące w proponowanym nowym stanie rodzinnym.

6. Oszczędności emerytalne osób pracujących na własny rachunek

Nawet jeśli jest to tylko praca dodatkowa, dochód z samozatrudnienia pozwala na wpłatę na indywidualny plan 401(k) i uproszczony plan emerytalny dla pracowników (SEP). Dzięki SEP możesz wpłacić do 25% swojego dochodu netto z tytułu samozatrudnienia, do 61,000 2022 USD w 58,000 r. (2021 XNUMX USD w XNUMX r.). Jeśli nie masz ukończonych 50 lat, możesz zainwestować do 20,500 2022 USD w 19,500 r. (2021 401 USD w XNUMX r.) w Solo XNUMX(k) w roli pracownika.

Składka wyrównawcza dla pracowników w wieku 50 lat i starszych wyniesie 6,500 USD w 2022 r. (bez zmian od 2021 r.). Istnieje również możliwość wniesienia większego wkładu w solo 401 (k) w roli pracodawcy.

7. Konto Oszczędnościowe Zdrowotne (HSA)

W obliczu rosnących kosztów opieki zdrowotnej i rozpowszechniania się planów zdrowotnych podlegających wysokiemu odliczeniu (HDHP), konto oszczędnościowe (HSA) stanowi doskonałą okazję do planowania emerytury. Tego narzędzia można nie tylko wykorzystać do pokrycia wydatków na opiekę zdrowotną, ale można go również wykorzystać do wygospodarowania dodatkowych środków na emeryturę.

W 7,300 r. osoba fizyczna lub pracodawca wpłaci do 3,650 dolarów na rodzinę lub 2022 dolarów na osobę fizyczną. Składki podlegają 100% odliczeniu od podatku, a środki niewykorzystane na wydatki medyczne mogą być nadal inwestowane i z czasem rosnąć. Co więcej, wypłaty z tytułu kwalifikowanych wydatków medycznych są zwolnione z podatku. Osoby powyżej 55. roku życia mogą odłożyć dodatkowe 1,000 dolarów rocznie.

„Konta oszczędnościowe na cele zdrowotne to jedyne narzędzie oszczędnościowe, które można odliczyć od podatku w momencie założenia i potencjalnie wolne od podatku w momencie wypłaty, jeśli są wykorzystywane na kwalifikowane wydatki medyczne” – mówi Robert M. Troyano, CPA, CFP, założyciel i partner zarządzający RMT Zarządzanie majątkiem. „Konta te powinny być maksymalnie zasilone, ponieważ prawie na pewno uczestnicy poniosą pewne wydatki na leczenie z własnej kieszeni obecnie lub w przyszłości”.

Co więcej, „po osiągnięciu 65. roku życia wszelkie aktywa na koncie HSA mogą potencjalnie zostać wykorzystane do czegokolwiek, a nie tylko do wydatków związanych z opieką zdrowotną” – mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors oraz autor książki „Index Funds: Program 12 kroków naprawczych dla aktywnych inwestorów.”

8. Skorzystaj z starzenia się

Jeśli masz więcej niż 50 lat, system podatkowy jest Twoim przyjacielem. Podwyższone zostają limity składek na fundusz emerytalny, co daje starszemu inwestorowi szansę na szybsze gromadzenie oszczędności emerytalnych. Możesz zwiększyć składki zarówno na tradycyjne konto IRA, jak i na konto Roth IRA do 7,000 USD w latach 2021 i 2022.

Wreszcie rząd nagradza Cię możliwością przekazania dodatkowych 6,500 USD na sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny (np. 401(k), 403(b), 457) do maksymalnej kwoty 27,000 2022 USD w 26,000 r. (2021 XNUMX USD w XNUMX r.).

Bottom Line

Zautomatyzuj swoje oszczędności emerytalne i przekaż pieniądze z wypłaty na dowolne konto emerytalne. Gotówka, której nie możesz zdobyć, to więcej pieniędzy na emeryturę. Skorzystaj z możliwości emerytalnych pozwalających zaoszczędzić na podatku, do których się kwalifikujesz. Rozpoczynając teraz i maksymalizując środki zgromadzone na koncie emerytalnym, zabezpieczasz swoją przyszłość finansową.