5 wskazówek dotyczących przejścia na emeryturę na niestabilnym rynku

Szacuje się, że w ciągu ostatniego roku 1.5 miliona emerytów ponownie weszli na amerykański rynek pracy ze względu na takie czynniki, jak bardziej elastyczne warunki pracy, rosnące koszty i niezdolność do utrzymania się przy stałym dochodzie. Dodatkowo, zgodnie z Wskaźnik realnego postępu finansowego BMO25% Amerykanów uważa, że ​​musi opóźniać swoje plany emerytalne, głównie ze względu na zakłócone oszczędności wynikające ze wzrostu cen i niestabilności rynku.

Czytać: Emeryci chcą wrócić do pracy — ale się tym martwią

W tym okresie skrajnej niepewności osoby zbliżające się do emerytury mogą zastanawiać się, czy nadszedł właściwy czas, aby przestać pracować. Ale spadek na rynku nie powinien powodować zakłóceń ani opóźniać przejścia na emeryturę. Postępując zgodnie z poniższymi wskazówkami, zbliżający się emeryci mogą śledzić swoje plany, przejść na emeryturę z większą pewnością siebie i zmniejszyć wpływ spadku rynku na ich portfel emerytalny.

Ponownie oceń swoją tolerancję na ryzyko

Na początku kariery istnieje możliwość podjęcia stosunkowo większego ryzyka — na przykład większe inwestycje w akcje o wyższym potencjale wzrostu i większym ryzyku lub inwestowanie w obligacje o wysokiej rentowności. W dobrze zdywersyfikowanym portfelu ryzyko powinno być mierzone przede wszystkim na podstawie zmienności, a nie jego najbardziej intuicyjnej definicji – trwałej straty.

Jeżeli zdywersyfikowany portfel jest dostosowany do indywidualnych potrzeb i celów, jego bardziej ryzykowne części należy zdywersyfikować, aby zminimalizować ryzyko całkowitej straty i negatywny wpływ zmienności. Ogólnie rzecz biorąc, gdy ludzie zbliżają się do emerytury, skład ich portfela może się zmienić, aby zapewnić im możliwość powrotu do zdrowia, jeśli rynek pójdzie na południe. Spadki rynkowe na wczesnych etapach emerytalnych, kiedy aktywa są wykorzystywane do wspierania stylu życia, są bardziej szkodliwe dla wartości portfela w czasie niż spadki na późniejszym etapie emerytury.

Praktyczne zasady, takie jak odejmowanie wieku od 110 w celu określenia proporcji akcji w portfelu, mogą nie mieć zastosowania w konkretnych okolicznościach. Emeryci z wyższymi emeryturami lub innymi stałymi przepływami pieniężnymi w stosunku do całkowitych wydatków na życie mogą być w stanie podejmować większe ryzyko niż inni w podobnym wieku. Może to dotyczyć również tych, których wydatki związane ze stylem życia będą wymagały mniejszego procentu oszczędności emerytalnych.

Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem dla osób zbliżających się do emerytury jest zwiększenie procentu alokacji portfela na inwestycje o niższym ryzyku, aby stworzyć równowagę między ochroną tego, co już zgromadziłeś, a pozostawieniem miejsca na przyszły wzrost. Biorąc pod uwagę obecne warunki rynkowe, ważne jest, aby porozmawiać z doradcą, aby ustalić, jak dostosować swój portfel do niższego ryzyka i uniknąć ponoszenia trwałych strat poprzez sprzedaż aktywów, które już spadły. Rozmowa z doradcą ma również sens, jeśli nie masz pewności, od czego zacząć.

Czytać: „Nie chcesz umrzeć przy biurku, wysyłając e-mail”. Poza liczbami, czy jesteś gotowy na emeryturę? 

Nie wkładaj wszystkich jajek do jednego koszyka

Niestety, nikt nie jest w stanie przewidzieć, co wydarzy się na rynku, na pewno w krótkim okresie, niezależnie od poziomu wiedzy. Zmienne czasy zapewniają osobom fizycznym możliwość ponownego odwiedzenia i ponownej oceny swoich portfeli.

Rozłożenie pieniędzy na kilka różnych rodzajów aktywów może zmniejszyć wpływ pogorszenia koniunktury na rynku, ponieważ różne aktywa zwykle w różny sposób reagują na zmiany na rynku. W takim przypadku ważne jest, aby upewnić się, że Twój portfel obejmuje zdywersyfikowane pozycje w różnych klasach aktywów i stylach inwestowania, inwestycje generujące dochód oraz strategie hedgingowe zapewniające ochronę przed spadkami.

Czytać: Czy jestem głupcem, że moje konto IRA jest inwestowane w akcje?

Sprawdź swoje rezerwy gotówkowe

Niepokój na rynkach może powodować niepokój osób o swoje ogólne finanse. W związku z tym osoby fizyczne powinny ocenić, ile gotówki czują się komfortowo, mając pod ręką, aby zaspokoić podstawowe potrzeby i nieoczekiwane wydatki, aby czuć się pewniej, gdy rynki nie chcą współpracować. Pomocne może być stworzenie systemu budżetowego, który śledzi miesięczne wydatki.

Osoby przechodzące na emeryturę, które nie mają wystarczającej ilości gotówki pod ręką, powinny ostrożnie sprzedawać aktywa, aby pozyskać gotówkę, gdy ceny akcji spadają. Posiadanie wystarczającej ilości dostępnej gotówki (tj. płynnej) na pokrycie kosztów utrzymania przez co najmniej rok może pomóc chronić twoje aktywa na dłuższą metę i umożliwić łatwiejsze przejście na emeryturę. Jednak sprzedaż aktywów na spadkowym rynku może nie być najlepszym momentem na dokonanie tej korekty.

Staraj się nie ulegać emocjom

Zmienność rynku stwarza stresujące środowisko dla każdego, kto ma pieniądze na giełdzie. Dla tych, którzy są na skraju emerytury, emocje skłaniają wielu do sprzedaży, gdy rynek załamuje się, próbując uniknąć strat, a następnie kupują ponownie po ożywieniu rynku i czują się optymistycznie. Jednak ustalenie odpowiedniego momentu podjęcia tych dwóch decyzji, aby uniknąć utraty zysku netto po drodze, jest historycznie trudne nawet dla najlepszych profesjonalistów inwestycyjnych.

Chociaż może to być trudne, nie działaj pod wpływem impulsu i sprzedawaj akcje, gdy rynek przeżywa czkawkę. Ostatecznie trudno jest przewidzieć zachowanie rynku — staraj się więc nie podejmować ryzykownych lub trwałych decyzji dotyczących portfela, gdy istnieje prawdopodobieństwo, że obecne warunki rynkowe są tymczasowe.

Planuj, planuj, planuj — ale nie rezygnuj z planu

Od początku podróży na emeryturę do końca posiadanie długoterminowych celów i solidny plan może pomóc w pewnym stopniu złagodzić stres i utrzymać kurs. Nieoczekiwany lub przedłużony okres niestabilności rynku może skłonić Cię do rezygnacji z planu, ale nie działaj emocjonalnie. Jeśli nie masz pewności, co dalej, rozważ rozmowę z doradcą, aby utrzymać swój plan zgodnie z planem. Bliżej przejścia na emeryturę mogą nastąpić odpowiednie drobne zmiany w Twoim portfelu, aby zmniejszyć ryzyko. Ale wtedy też nie powinieneś działać emocjonalnie, ani dokonywać większych zmian bez konsultacji z doradcą.

Przy obecnych warunkach rynkowych droga do emerytury może nie być tak gładka, jak kiedyś się spodziewałeś. Należy jednak pamiętać, że spadki na rynku nie trwają wiecznie. Wdrażając odpowiednie strategie, współpracując z doradcą i unikając pochopnego podejmowania decyzji, jednostki mogą przygotować się na udaną emeryturę w perspektywie krótko- i długoterminowej. 

Dowiedz się, jak wstrząsnąć swoją rutyną finansową na festiwalu Best New Ideas in Money 21 i 22 września w Nowym Jorku. Dołącz do Carrie Schwab, prezes Fundacji Charlesa Schwaba.

David Weinstock jest dyrektorem w Mazars, świadcząc usługi w zakresie sukcesji biznesowej, nieruchomości, ubezpieczeń, podatków i planowania inwestycji dla osób fizycznych o wysokich dochodach i właścicieli firm.