5 zmian podatkowych, inwestycyjnych, które mogą poprawić Twoje finanse w 2023 roku

Jeśli chcesz zwiększyć swoje oszczędności emerytalne, mamy dobrą wiadomość na rok 2023: wyższe limity składek dla twojego 401(k) i indywidualnego konta emerytalnego.

W 2023 r. limit odroczenia dla pracowników wynosi 22,500 20,500 USD, w porównaniu z 50 7,500 USD, a depozyty uzupełniające dla oszczędzających w wieku 6,500 lat i starszych skaczą do 403 USD, w górę z 457 USD. Podwyżki te dotyczą również planów XNUMX(b), większości planów XNUMX i oszczędnościowych planów oszczędnościowych.

„To duża zmiana dla wielu ludzi” — powiedział certyfikowany planista finansowy Brandon Opre, założyciel TrustTree Financial w Huntersville w Północnej Karolinie. 

Ale bez przypomnienia od doradcy lub dostawcy planu 401 (k), te wzrosty „mogą pozostać niewykryte”, powiedział. 

Wzrosły również limity składek dla kont IRA, co pozwala zaoszczędzić do 6,500 USD w 2023 r., w porównaniu z 6,000 USD w 2022 r. Podczas gdy depozyt wyrównawczy pozostaje na poziomie 1,000 USD na 2023 r., będzie wskaźnik inflacji począwszy od 2024 r.

Scott Bishop, CFP i dyrektor wykonawczy ds. rozwiązań majątkowych w Avidian Wealth Solutions z siedzibą w Houston, powiedział, że niektóre z największych zmian w finansach osobistych w 2023 r. są związane z inflacją.

Na przykład IRS w październiku ogłosił „pewną ulgę” z wyższe progi federalnego podatku dochodowego na rok 2023, powiedział, co oznacza, że ​​możesz zarobić więcej, zanim przejdziesz do następnego poziomu.

Każdy nawias pokazuje, ile będziesz winien federalnego podatku dochodowego za każdą część twojego „dochodu podlegającego opodatkowaniu”, obliczonego przez odjęcie większej ze standardowych lub wyszczególnionych odliczeń od skorygowanego dochodu brutto.

Standardowe odliczenie również wzrośnie w 2023 r., wzrastając do 27,700 25,900 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie, w porównaniu z 2022 13,850 USD w 2023 r. Osoby samotne mogą ubiegać się o 12,950 XNUMX USD w XNUMX r., co stanowi skok z XNUMX XNUMX USD.

Eksperci twierdzą, że jeśli planujesz sprzedać inwestycje z portfela podlegającego opodatkowaniu w 2023 r., istnieje mniejsze prawdopodobieństwo, że zostaniesz obciążony rachunkiem za długoterminowe podatki od zysków kapitałowych.

Na podstawie inflacji, IRS również podniósł próg dochodowy dla przedziałów długoterminowych zysków kapitałowych 0%, 15% i 20% na rok 2023, mających zastosowanie do rentownych aktywów posiadanych dłużej niż rok.

„To będzie dość znaczące”, powiedział niedawno CNBC Tommy Lucas, CFP i zarejestrowany agent w Moisand Fitzgerald Tamayo w Orlando na Florydzie.

Przy wyższych standardowych odliczeniach i progach dochodu dla długoterminowych zysków kapitałowych w 2023 roku, bardziej prawdopodobne jest, że wpadniesz w przedział 0%, powiedział Lucas. 

W 2023 r. możesz kwalifikować się do stawki 0%, jeśli dochód podlegający opodatkowaniu wynosi 44,625 89,250 USD lub mniej w przypadku pojedynczych osób składających wnioski i XNUMX XNUMX USD lub mniej w przypadku małżeństw rozliczających się razem.

Eksperci twierdzą, że korekty inflacji w 2023 r. oznaczają również, że więcej inwestorów może kwalifikować się do składek Roth IRA.

„Dużo rozmawiamy o konwersjach Rotha” — powiedział Lawrence Pon, CFP i CPA w Pon & Associates w Redwood City w Kalifornii, odnosząc się do strategii, która konwertuje fundusze IRA przed opodatkowaniem na Roth IRA dla przyszłego wzrostu wolnego od podatku.

„Ale co z wkładami Rotha [IRA]?” powiedział, przemawiając w Financial Planning Association doroczna konferencja w grudniu, wskazując na wyższe limity dochodów na 2023 rok.

Więcej Amerykanów może kwalifikować się w 2023 r., ponieważ skorygowany zakres stopniowego wycofywania dochodu brutto wzrasta do 138,000 153,000–218,000 228,000 USD w przypadku pojedynczych osób składających wniosek oraz XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX USD w przypadku małżeństw składających wnioski wspólnie.

Podczas gdy niektórzy inwestorzy mogą szukać „skomplikowanych” ruchów, takich jak tak zwane konwersje Rotha typu backdoor, które przenoszą składki po opodatkowaniu 401(k) do Roth IRA, Pon zachęca inwestorów, aby najpierw dokładnie sprawdzili, czy kwalifikują się do wniesienia wkładu Roth IRA. 

23 grudnia Kongres uchwalił a 1.7 biliona dolarów rachunku środków zbiorczych, w tym dziesiątki emerytur znany jako „Bezpieczeństwo 2.0”.

Jednym z przepisów na 2023 rok jest zmiana dot wymagane minimalne wypłatylub RMD, które należy pobierać co roku z niektórych kont emerytalnych. 

Obecnie RMD rozpoczyna się, gdy skończysz 72 lata, z terminem pierwszej wypłaty 1 kwietnia następnego roku i terminem płatności 31 grudnia dla przyszłych lat. Jednakże, Secure 2.0 przesuwa wiek startowy do 73 lat w 2023 r. i 75 lat w 2033 r.

„Osoby, które już przyjmują RMD, nie zostaną naruszone, nawet jeśli masz teraz 72 lata” — powiedział Nicholas Bunio, CFP z doradcami emerytalnymi w Berwyn w Pensylwanii.

Ale zmiana może zapewnić „wielkie możliwości planowania”, jeśli jesteś młodszy i nie potrzebujesz RMD, takich jak możliwe konwersje Rotha, powiedział.