Być może słyszałeś o indywidualnych kontach emerytalnych (IKE), ale niewiele wiesz o tym, czym one są i jak mogą pomóc Ci osiągnąć cele emerytalne. Na początek przyjrzyjmy się czterem podstawowym faktom na temat kont IRA.
IRA to długoterminowy plan oszczędnościowy, który ma pomóc ludziom pracującym oszczędzać na emeryturę. Jego korzyści podatkowe są podobne do tych z planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401 (k) or 403 (ur.
Jeśli jesteś samozatrudniony lub jesteś wolnym strzelcem, lub jeśli twój pracodawca nie oferuje 401 (k), IRA jest najlepszą opcją oszczędzania na emeryturę przy jednoczesnym zmniejszeniu dochodu podlegającego opodatkowaniu. Jeśli masz dostęp zarówno do 401 (k), jak i IRA, dobrym pomysłem jest oszczędzanie na obu typach planów, aby zdywersyfikować swoje inwestycje.
Możesz wybierać spośród ogromnej różnorodności IRA z prawie każdego banku lub domu maklerskiego. W przeciwieństwie do sponsorowanego przez firmę 401 (k), możesz inwestować w prawie wszystko, co chcesz.
Na wynos
- Istnieją roczne limity dotyczące tego, ile możesz wpłacić na konto IRA, niezależnie od tego, czy jest to konto tradycyjne, czy Roth IRA.
- Twój dochód określa, czy kwalifikujesz się do wniesienia wkładu na konto IRA i ile możesz wnieść.
- W przypadku tradycyjnego konta IRA składki są wpłacane ze środków przed opodatkowaniem i zmniejszają dochód podlegający opodatkowaniu za dany rok. Będziesz winien należne podatki tylko wtedy, gdy wypłacisz pieniądze.
- W przypadku konta Roth IRA składki są wpłacane ze środków po opodatkowaniu. Twoje wypłaty nie są opodatkowane.
- Możesz wypłacić swoje składki z Roth IRA bez podatku i kary w każdym wieku.
1. Limity IRA
W 2022 r. Internal Revenue Service zezwala na przekazanie nawet 6,000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat, i 7,000 USD rocznie, jeśli masz 50 lat lub więcej. W 2023 r. IRS pozwala wpłacić do 6,500 USD (lub 7,500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).
Musisz mieć zarobione pieniądze wpłacać na IRA. Może to obejmować dochód współmałżonka, jeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz wniosek wspólnie.
2. Rodzaje IKE
Istnieją dwa podstawowe rodzaje kont IRA: tradycyjne i Roth. Tradycyjna IRA nie wymaga płacenia podatków od zysków, dopóki nie zaczniesz brać wymagane minimalne wypłaty (RMD).
Od 1 stycznia 2023 r. wiek, w którym należy rozpocząć przyjmowanie RMD, został podniesiony z 73 do 72 lat.
Ponieważ pieniądze nie zostały (jeszcze) opodatkowane, tradycyjna IRA zatrzymuje z czasem więcej pieniędzy na koncie, co pozwala złożony w szybszym tempie.
Roth IRA wymaga płacenia podatków teraz, według aktualnej stawki podatkowej. Dzięki temu Twoje zarobki mogą rosnąć bez podatku. Jeśli przewidujesz, że w przyszłości będziesz w wyższym przedziale podatkowym, Roth jest prawdopodobnie najlepszym wyborem.
Oprócz tych dwóch popularnych wyborów, istnieje wiele innych typów IRA, w tym:
- SEP IRA, które umożliwiają pracodawcom (zwykle małym przedsiębiorstwom lub osobom samozatrudnionym) odprowadzanie składek emerytalnych.
- PROSTE IRA, które mają być oferowane przez małe firmy.
- Samodzielne IRA, które są bardzo podobne do tradycyjnych lub Roth IRA, z wyjątkiem tego, że istnieją ograniczenia co do opcji inwestycyjnych.
Jeśli zarabiasz powyżej określonej kwoty, nie możesz wpłacać składek na konto Roth IRA. Limity są weryfikowane co roku.
Jeśli zarabiasz powyżej określonej kwoty, nie możesz wpłacać składek na konto Roth IRA. Limity są weryfikowane co roku.
3. Uprawnienia do IRA
Z tradycyjnym IRA, potrącenia kwoty składek są ograniczone, jeśli jesteś również objęty planem sponsorowanym przez pracodawcę.
Dozwolone pełne odliczenie
W 2022 r. indywidualni podatnicy zarabiający 68,000 109,000 USD lub mniej mogą skorzystać z pełnego odliczenia. Małżeństwa zarabiające mniej niż XNUMX XNUMX USD mogą dokonać pełnego odliczenia.
Limity te zostały zwiększone na rok 2023. Indywidualni podatnicy zarabiający 73,000 116,000 USD lub mniej lub współmałżonkowie rozliczający się jako współpodatnicy zarabiający mniej niż XNUMX XNUMX USD mogą dokonać pełnego odliczenia.
Częściowe odliczenie dozwolone
Częściowe odliczenie jest dostępne dla osób samotnych, które zarabiają więcej niż 68,000 78,000 USD, ale mniej niż 2022 109,000 USD w 129,000 r. Pary małżeńskie zarabiające od 2022 XNUMX do XNUMX XNUMX USD mogą uzyskać częściowe odliczenie za XNUMX r.
Limity te zostały również zwiększone na rok 2023. Indywidualni podatnicy zarabiający od 73,000 83,000 do 116,000 136,000 USD mogą nadal skorzystać z częściowego odliczenia. Ponadto współmałżonkowie rozliczający się wspólnie z podatnikami zarabiającymi od XNUMX XNUMX do XNUMX XNUMX USD również mogą skorzystać z częściowego odliczenia.
Brak możliwości odliczenia
Istnieje limit dopuszczalnego zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) podatnika w celu skorzystania z tego odliczenia. Jeśli MAGI danej osoby przekroczy 78,000 2022 USD w 83,000 r. lub 2023 214,000 USD w 2022 r., osoba ta nie kwalifikuje się do odliczenia. To samo dotyczy współmałżonków rozliczających się razem podatników, którzy zarabiają ponad 228,000 2023 USD w XNUMX r. lub XNUMX XNUMX USD w XNUMX r.
Jeśli Twoja tradycyjna IRA nie podlega odliczeniu od podatku, Roth IRA jest lepszym wyborem. W przypadku Roth IRA składki są dokonywane z dolarów po opodatkowaniu i istnieją limity dochodów.
4. Koszty IKE
Aby otworzyć IRA, musisz odwiedzić bank lub inwestycję pośrednik, osobiście lub online.
Niektórzy brokerzy online oferują bezpłatne IRA inne niż prowizje za kupowanie i sprzedawanie w ramach konta. Inni brokerzy będą pobierać roczną opłatę za zarządzanie, nawet jeśli nie zarządzają kontem za Ciebie.
Poszukaj darmowego konta IRA. Opłata za zarządzanie w wysokości 1% może znacznie zmniejszyć Twoje saldo w okresie 20 lat, dlatego ważne jest, aby opłaty były jak najniższe.
Jaka jest różnica między tradycyjnym IRA a Roth IRA?
Tradycyjna IRA jest finansowana z dolarów przed opodatkowaniem, co oznacza, że otrzymujesz potrącenie z góry. Będziesz winien podatek dochodowy w roku, w którym dokonasz wypłaty.
Roth IRA jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu. Chociaż nie otrzymasz natychmiastowej ulgi podatkowej, Twój wkład i wszystkie jego zarobki mogą zostać wypłacone w przyszłości bez podatku.
Roth IRA oferuje również większą elastyczność w zakresie wypłat niż tradycyjna IRA. Zapłaciłeś już podatek dochodowy należny od tych pieniędzy, więc są twoje, jeśli chcesz je wcześniej.
Czy tradycyjne konto IRA jest lepsze niż konto Roth IRA?
Jeden IRA niekoniecznie jest lepszy od drugiego. Jeden może być bardziej odpowiedni dla niektórych inwestorów.
Tradycyjne IRA mają tendencję do faworyzowania osób o wyższych dochodach w krótkim okresie, ponieważ składki zmniejszają ich bezpośrednie zobowiązania podatkowe. Składki Roth zazwyczaj faworyzują młodszych oszczędzających o niższych dochodach, którzy mogą spodziewać się, że w przyszłości znajdą się w wyższym przedziale podatkowym.
Jaka jest różnica między IRA a 401 (k)?
Oba są rachunkami inwestycyjnymi, na których gromadzone są długoterminowe oszczędności na emeryturę.
401(k) to plan zarządzany przez pracodawcę. Pracodawca wybierze dostępne dla Ciebie inwestycje, wybierze brokera w Twoim imieniu i będzie nadzorował administrację planem. Pracodawca może wpłacić na Twoje konto dopłatę, która jest znacznym świadczeniem pracowniczym.
IRA to samodzielnie zarządzane konto emerytalne, które wybierasz i nadzorujesz. Masz dużo większą elastyczność i wybór.
Bottom Line
Niezależnie od tego, czy jest to Roth, czy tradycyjna IRA, zacznij. Pieniądze, które znajdują się na twoim koncie oszczędnościowym, zarabiając niewiele lub wcale, mogą ciężej pracować na IRA, nawet przy bezpiecznych wyborach inwestycyjnych.
Nie wiesz jak zainwestować pieniądze? Zapytaj płatnego doradcę o pomoc. Wiele z nich chętnie pobiera jednorazową opłatę i opłatę za coroczną konsultację.
Źródło: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo