Posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturze często wymaga dziesięcioleci starannego planowania, oszczędzania i inwestowania. Dla wielu Amerykanów planowanie emerytalne przebiega przez pracodawców poprzez: 401 (k) planów.
Wehikuły te umożliwiają pracownikom kierowanie części swoich wypłat na korzystne podatkowo rachunki inwestycyjne, z których mogą wycofać się na emeryturze. Około 60 milionów ludzi w USA aktywnie uczestniczy, według Instytutu Firm Inwestycyjnych (ICI).
Ale chociaż pracodawcy radzą sobie z tworzeniem tych planów i zapewniają korzyści, takie jak dopasowywanie firm, jednostki nadal muszą zarządzać swoimi 401(k) w sposób, który przygotuje je na sukces emerytalny. Jeśli nie będziesz prawidłowo korzystać z konta, możesz nie zaoszczędzić wystarczająco dużo lub zapłacić niepotrzebne opłaty i kary.
Jeśli chcesz zbadać swoje opcje emerytalne – lub chcesz przedłużyć istniejące 401(k) – wtedy rozważ zalety Roth IRATeż.
Jednak w przypadku obecnych uczestników 401(k) pamiętaj o tych trzech typowych błędach:
1. Brak meczu
Możesz czuć, że nie masz wystarczająco dużo pieniędzy, aby zaoszczędzić na swoim 401(k), ale zastanów się dwa razy, zanim odrzucisz dopasowanie firmy. Dopasowanie oznacza, że Twój pracodawca włoży do Twojego 401(k) taką samą kwotę, jak Ty, zazwyczaj w oparciu o maksymalny procent Twojej pensji,
„Wiele osób 401(k) ma 3% wynagrodzenia odpowiadającego pracodawcy lub wyższe, więc jeśli nie odroczysz przynajmniej tej kwoty, po prostu decydujesz się odrzucić darmowe pieniądze” – mówi Sathya Chey, współzałożycielka i partner zarządzający w Powstaniu prywatnego bogactwa.
Nawet jeśli twój pracodawca nie oferuje dopasowania, nadal rozważ zainwestowanie, biorąc pod uwagę strukturalne korzyści 401(k), np. odroczenie podatków do czasu wycofania. Jednak niektórzy ludzie popełniają błąd, nie wnosząc żadnego wkładu, mówi Chey.
„Plany 401(k) są tak łatwym, korzystnym podatkowo i zazwyczaj niskim sposobem inwestowania”, dodaje.
2. Nadmierna/niedostateczna analiza
Kolejny błąd 401(k) może oznaczać przeanalizowanie lub niedostateczną analizę Twoich wyborów w ramach planu. Jeśli chodzi o przesadne analizowanie, staraj się nie dać się za bardzo wciągnąć w krótkoterminowe zmiany.
„Gdy już zdecydujesz się na alokację inwestycji odpowiednią dla siebie, unikaj stresu emocjonalnego i trzymaj się sprawdzania swoich wartości kilka razy w roku, pamiętając o długoterminowej perspektywie inwestycyjnej”, mówi Chey.
Z drugiej strony nie chcesz mieć stałej mentalności „ustaw i zapomnij”. Nadal musisz przeanalizować, jakie inwestycje mają sens w Twojej sytuacji, na przykład dostosowywanie alokacji do tolerancji ryzyka w czasie.
„Gdy zbliżasz się do emerytury, powinieneś zmierzać w kierunku bardziej konserwatywnej alokacji, aby ograniczyć wszelkie duże spadki bezpośrednio przed przejściem na emeryturę” – mówi Chey. Dla tych, którzy nie chcą samodzielnie poradzić sobie z tą zmianą, rozważ środki z datą docelową, jeśli Twój plan je oferuje – dodaje. „W miarę zbliżania się do określonego roku emerytalnego fundusz automatycznie przejdzie w kierunku bardziej konserwatywnej alokacji”.
Porozmawiaj teraz z ekspertem, który może wskazać Ci sposoby powiększaj swoje pieniądze bez podatku.
3. Ignorowanie opłat i kar
Uczestnicy powinni również unikać błędu ignorowania 401(k) opłat i kar. Wybierając swoje inwestycje, możesz mieć kilka opcji z różnymi opłatami rocznymi. Fundusz powierniczy, który pobiera na przykład 0.5% rocznie w porównaniu z 1%, może nie wydawać się dużą różnicą. Ale z biegiem czasu to może się sumować. Podobnie, jeśli zmienisz pracę, możesz zdecydować, czy zachować swoje inwestycje w ramach planu poprzedniego pracodawcy, czy może przenieść aktywa do IRA lub Roth IRA. Jednak ze względu na rozmiar planów sponsorowanych przez pracodawcę, często mogą oferować fundusze z niższymi opłatami niż te, które można kupić jako osoba fizyczna. Zapoznaj się z opcjami rollover Roth IRA.
Ta różnica może mieć duży wpływ na całkowite oszczędności. Opłaty nie tylko bezpośrednio obniżają Twoje saldo, ale posiadanie ich w portfelu wpływa na skumulowany potencjał wzrostu.
Nie oznacza to, że nigdy nie powinieneś rolować aktywów ani wybierać funduszy z wyższymi opłatami, ale pamiętaj o opłatach w kontekście planowania emerytury. Uważaj również na kary, na przykład jeśli wypłacisz pieniądze wcześniej ze swojego 401(k). O ile nie spełniasz pewnych wymagań, takich jak stawienie czoła trudnościom kwalifikacyjnym, wycofanie pieniędzy z planu przed ukończeniem 65 lat może prowadzić do dodatkowych 10% podatek dochodowy na funduszach. Co więcej, wypłata pieniędzy wraz z płaceniem kar zmniejsza zdolność do zwiększania oszczędności w miarę upływu czasu.
Jak poprawić błędy 401(k)
Jeśli popełniłeś któryś z wyżej wymienionych błędów, nie martw się. W wielu przypadkach możesz wprowadzić zmiany, aby wrócić na właściwe tory.
„Zazwyczaj nie ma ograniczeń czasowych dotyczących tego, kiedy można wprowadzić zmiany w kwocie odroczenia lub opcjach inwestycyjnych”, mówi Chey.
Tak więc, jeśli chcesz zacząć korzystać z dopasowywania firm, zwiększając swój wkład, a może przełączyć się na fundusze o niższych opłatach, często możesz to zrobić szybko. Twój plan może również oferować zasoby, które pomogą.
„Jeśli popełniłeś niektóre z tych błędów i potrzebujesz pomocy w znalezieniu najlepszego rozwiązania, zadzwoń do zespołu doradców finansowych planu lub pomocy technicznej”, mówi Chey.
Źródło: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html