Brookings Institution, wpływowy think tank z siedzibą w Waszyngtonie, zakwestionował obietnice dotyczące często głoszonego twierdzenia kryptowalut o poprawie włączenia finansowego. W swoim raporcie w imieniu Brookings, Tonantzin Carmona kwestionowany potencjał zasobów cyfrowych do poprawy codziennego dostępu do usług finansowych.
Carmona powołała się na raporty Departamentu Skarbu USA, które odpowiadały na zarządzenie prezydenta Bidena, aby agencje rządowe zaproponowały ramy regulacyjne dla zasobów cyfrowych. Ministerstwo Skarbu określiło aktywa cyfrowe jako ryzykowne dla populacji znajdujących się w niekorzystnej sytuacji raport, „Kryptoaktywa: Implikacje dla konsumentów, inwestorów i firm”. Stwierdzono, że zasoby cyfrowe nie spełniły swojego obiecanego potencjału, aby obejmują tradycyjnie wykluczone populacje.
Część populacji znajdujących się w niekorzystnej sytuacji korzysta z zasobów cyfrowych. A badanie przeprowadzone na Uniwersytecie w Chicago wykazały, że 44% amerykańskich handlowców aktywów cyfrowych to Afroamerykanie i Latynosi. Rezerwa Federalna również przyznaje że coraz większa liczba osób niedofinansowanych korzysta z zasobów cyfrowych.
Jednak Brookings zauważa, że grupy, które mogłyby skorzystać na większej integracji finansowej, nie pokrywają się tak bardzo z zasobami cyfrowymi, jak wydają się sądzić promotorzy kryptowalut.
Brookings identyfikuje problem konkurencyjnych narracji krypto
Według raportu Brookings Institution specjaliści ds. marketingu zasobów cyfrowych wykorzystują dwie narracje, które mogą się wzajemnie uzupełniać na poziomie powierzchni, ale konkurują na głębszych poziomach.
Pierwsza narracja zakłada, że zasoby cyfrowe mogą stanowić alternatywną metodę zawierania transakcji. Osoby, którym nie jest łatwo odwiedzać banki lub korzystać z aplikacji bankowości cyfrowej, mogą zamiast tego pobrać portfel bitcoin. W przeciwieństwie do banków aktywa cyfrowe mogą przetwarzać transakcje 24 godziny na dobę.
Druga narracja sugeruje zasoby cyfrowe jako sposób na budowanie bogactwa. Zwolennicy tej narracji zazwyczaj używają slangowego terminu „HODL” i sugerują, że ich ulubione krypto zachowa lub zwiększy wartość. Kilka osób w tym obozie obsługuje aplikacje DeFi do deponowania zasobów cyfrowych w celu uzyskania odsetek. Ta narracja zniechęca do używania zasobów cyfrowych do codziennych transakcji, podkreślając zamiast tego ich atrybuty inwestycyjne.
Oczywiście osoby zainteresowane większą integracją finansową mogą zapytać, którą opcję potencjalni użytkownicy zasobów cyfrowych woleliby, gdyby zwolennicy mogli oferować metody tak wygodne, jak przeciągnięcie karty debetowej. Czy użytkownicy mogą używać zasobów cyfrowych do transakcji lub budowania bogactwa? Jak społeczność kryptograficzna może rozwiązywać problemy, jeśli nie może dojść do porozumienia w jednym celu?
Na pierwszym miejscu, kupowanie kryptowalut prawie zawsze wymaga posiadania konta bankowego. Podczas gdy niektóre giełdy mogą umożliwiać klientom kupowanie zasobów cyfrowych za pomocą przedpłaconej karty debetowej, wiele czołowych giełd, takich jak Coinbase, wymaga od klientów połączenia konta bankowego.
Wiele osób niedofinansowanych lub nieubankowionych cytować czynniki takie jak niezdolność do utrzymania minimalnego salda, wysokie opłaty bankowe lub brak zaufania do banków. Osoby te mogą już znaleźć alternatywy, takie jak przedpłacone karty debetowe, które są wygodne i łatwe w użyciu do codziennych transakcji – bez konieczności posiadania konta bankowego.
Łańcuchy bloków zasobów cyfrowych zazwyczaj nie są w stanie obsłużyć wysokiej przepustowości transakcji. Dowolny blockchain z transakcjami na sekundę na równi z Visa lub Mastercard zwykle poświęca decentralizację prawie w całości, decydując się na oligopol, który zgadza się płacić za infrastrukturę dużych centrów danych.
Deweloperzy próbują różnych rozwiązań skalujących, ale żadne z nich nie jest w stanie przeskalować zdecentralizowanego łańcucha bloków, takiego jak Bitcoin, do poziomu Visa. To ograniczenie może spowolnić, a nawet uniemożliwić zastępowanie przez zasoby cyfrowe banków i kart kredytowych.
Krypto jako narzędzie do budowania bogactwa nie jest obiecujące
Po drugie, aktywa cyfrowe nie są narzędziem budowania bogactwa dla miliardów ludzi, którzy nie mają pieniędzy na inwestycje. Dzikie wahania cen sprawiają, że zasoby cyfrowe są niepewnym sposobem na budowanie bogactwa. Wiele osób jest zadłużonych lub nie ma środków, które można zainwestować.
Brookings wspomina również o innych historycznych sposobach, w jakie zasoby cyfrowe nie mogą rozwiązać przeszkód dla tradycyjnie pokrzywdzonych populacji w USA. Wcześniejsze naciski na zapewnienie rodzinom korzyści ekonomicznych obejmowały ustawę Homestead Act z 1862 r., która obiecywała akry ziemi osobom chętnym do przesiedlenia się, oraz ustawę GI z 1944 r., która obiecywała bezpłatną naukę w college'u i pomoc w założeniu firmy lub kupnie domu kwalifikującym się weteranom. Jednakże, najwięcej korzyści przypadło białym mężczyznom oraz wykluczone mniejszości i zadłużone populacje.
To spowodowało problem nierównego bogactwa pokoleniowego. Białe rodziny mieć średni poziom bogactwa wynoszący 188,200 36,100 USD – w przeważającej mierze przypisywany posiadaniu nieruchomości. Rodziny latynoskie mają medianę 24,100 XNUMX dolarów. Rodziny afroamerykańskie mają średni poziom majątku wynoszący XNUMX XNUMX dolarów.
Osoby, które dorastały w biedniejszych rodzinach, mają więcej przeszkód w uzyskaniu korzystnych warunków kredytowych na rozpoczęcie działalności gospodarczej lub dostęp do wyższego wykształcenia. Aktywa cyfrowe trzeba rozwiązać te problemy poprawić swój wizerunek jako narzędzia poprawy integracji finansowej.
Brookings przedstawia wiele ukrytych opłat za krypto
Po trzecie, Brookings zaleca, aby osoby wspierające aktywa cyfrowe budowały znacznie lepsze rampy dla walut międzynarodowych. Zwolennicy promowali zasoby cyfrowe jako szybki i tani sposób obsługi międzynarodowych przekazów pieniężnych.
Reklamowali, że nadawca korzystający z zasobów cyfrowych może wysyłać tysiące dolarów przez granice państw za zaledwie grosze, zamiast tracić procent pieniędzy wysyłanych do usług przekazów pieniężnych, takich jak Western Union. Odbiorca może otrzymać lokalną walutę w kilka minut zamiast dni.
Jednak, podobnie jak usługi przekazów pieniężnych, nadal obowiązują opłaty i zasady bankowe. Niektórzy użytkownicy w krajach, których system bankowy zabrania połączeń z giełdami kryptograficznymi, muszą szukać rzadkich i drogich bankomatów kryptograficznych, aby zamienić zasoby cyfrowe na gotówkę.
Gdyby odbiorcy woleli zachować saldo kryptowalut bez konwersji na fiat, musieliby pozyskać rzadkich dostawców do wydawania aktywów cyfrowych w swojej lokalnej społeczności. Nadal trzeba sobie radzić z międzynarodowymi przekazami aktywów cyfrowych Fiata on- i off-rampy, plus opłaty za wymianę i transakcje.
Czytaj więcej: NEAR's TVL spadło źle po wydobyciu stabilnego USN podobnego do Terra
Nadal brakuje ochrony konsumentów
Po czwarte, problemem może być brak ochrony konsumentów. W czerwcu 2022 r. magazyn Fortune ostrzeżony że klienci Celsius Network mogą nie mieć zwykłych zabezpieczeń konsumenckich, jeśli zbankrutuje.
28 lipca 2022 r. Rezerwa Federalna ogłosiła, że FDIC współpodpisał list wymagający że Voyager Digital przestał reklamować, że ma ubezpieczenie depozytów w FDIC. Późniejszy upadek Voyagera uwydatnił brak ochrony konsumentów w przestrzeni zasobów cyfrowych.
Brookings ostrzegł, że przyszłe dążenia do włączenia finansowego mogą prowadzić do: te same drapieżne praktyki jak kredyty hipoteczne typu subprime, chwilówki i usługi wypłaty czeków, które zwykle zastępują zamknięte oddziały banków w dzielnicach znajdujących się w niekorzystnej sytuacji. Podobnie, krypto bankomaty zaczynają pojawiać się w sklepach spożywczych w społecznościach o niskich dochodach i mogą wyłudzać opłaty nawet do 20%.
W świetle tych problemów Brookings zasugerował, że istnieją już lepsze sposoby na poprawę integracji finansowej ⏤ i one nie wymagaj krypto. Oczywistą taktyką może być na przykład usunięcie barier systemowych w otwieraniu rachunku bankowego poprzez ustawodawstwo.
Rezerwa Federalna pracuje również nad usługą płatności natychmiastowych o nazwie FedNow, którą plany do uruchomienia w połowie 2023 roku. Carmona również napomknął że Rezerwa Federalna mogłaby bezpośrednio oferować rachunki w banku centralnym dla osób fizycznych i firm, zamiast ograniczać je do instytucji finansowych posiadających konto główne.
Podsumowując, Brookings Institution zaleca decydentom dokładniejsze przyjrzenie się promowaniu większego włączenia finansowego bez użycia kryptowalut.
Aby uzyskać więcej informacji, śledź nas na Twitter i wiadomości Google lub posłuchaj naszego podcastu śledczego Innowacja: Miasto Blockchain.
Źródło: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/