Blockchain dla zrównoważonego rozwoju: przypadek Ghany

W dzisiejszych czasach gwałtownej globalizacji i cyfryzacji rozwój technologiczny osiągnął takie rozmiary, że korzystanie z kryptowalut nie jest nowym zjawiskiem. Technologia blockchain otwiera internet dla usług finansowych, zastępując zaufanie, podstawowy element systemu finansowego od wieków, przejrzystością zintegrowaną ze zdecentralizowaną siecią. Tym samym blockchain nosi potencjał, aby pomóc osiągnąć Celów Zrównoważonego Rozwoju Organizacji Narodów Zjednoczonych (SDG) poprzez wzmocnienie pozycji osób nieposiadających rachunku bankowego, głównie kobiet, zmniejszenie opłat transakcyjnych, a także stworzenie alternatywnego źródła płynności.

Only 57.7% dorosłych w Ghanie w 2021 r. posiadało konto bankowe. Ubodzy, których nie stać na uczestnictwo w formalnym systemie finansowym, płacą najwięcej za podstawowe usługi finansowe. Ponadto istnieje efekt mnożnikowy nieodłącznie związany z udziałem kobiet w gospodarce, który ma daleko idące konsekwencje w odniesieniu do szeregu celów zrównoważonego rozwoju.

Związane z: „Dekada dostaw” ONZ potrzebuje łańcucha blokowego, aby odnieść sukces

Włączenie finansowe może złagodzić ubóstwo, poprawić zdrowie i samopoczucie, równość płci, mieć pozytywny wpływ na edukację dzieci i nie tylko. Dostęp do przystępnych cenowo usług finansowych staje się zatem katalizatorem wzrostu gospodarczego i możliwości. Mówiąc najprościej, stawka jest tutaj bardzo wysoka. Zagłębmy się w to.

Gospodarcza potęga Afryki Zachodniej: Ghana

Granicząc z Wybrzeżem Kości Słoniowej, Burkina Faso i Togo, Ghana leży w sercu Afryki Zachodniej. Populacja liczy około 32 miliony, a oprócz różnych języków plemiennych, angielski jest jednym z uznanych języków narodowych. Często postrzegany jako potęga gospodarcza Afryki Zachodniej, w 2020 r. parytet siły nabywczej tego kraju (produkt krajowy brutto na mieszkańca) wynosił około $5,744 Amerykańskie dolary. Dopóki Ghana nie została dotknięta poważnym kryzysem bankowym trwającym od 2017 do 2020 roku, wzrost gospodarczy Ghany był zdumiewający — uosobienie tego, co wiele krajów w regionie powinno osiągnąć. Wstrząśnięta kolejnym kryzysem pod nazwą COVID-19 gospodarka jest w trakcie ożywienia.

Bogaci Ghany pozostają skoncentrowani na obszarach miejskich południa, a gospodarstwa domowe o niższych dochodach są rozproszone po wsiach, gdzie mieszka większość ludności. W rezultacie usługi bankowe są w dużej mierze zlokalizowane na obszarach miejskich. Mimo to badanie z 2010 r. wykazało, że fizyczny dostęp do banków nie jest główną barierą dla bankowości, ale raczej wymogiem „Poznaj swojego klienta” (KYC), którego wielu niebankowych nie jest w stanie spełnić. Ponadto 64% respondentów wskazało nieadekwatne dochody jako główny powód nieposiadania rachunku bankowego. Chociaż to badanie może wydawać się przestarzałe, nowe badanie z 2021 r. przybył do podobnych wniosków, wskazując, że jedną z głównych trudności związanych z otwarciem rachunku bankowego jest brak środków finansowych.

Niezbędne dla krajowej infrastruktury usług finansowych są mobilne pieniądze, które towarzyszą codziennemu życiu milionów Ghańczyków — około 38.9% populacji w 2021 r. zarejestrowany mobilne konto pieniężne. Pieniądze mobilne, wprowadzone w 2009 roku, to usługa finansowa, która umożliwia przekazywanie pieniędzy i obsługę płatności bez konieczności posiadania konta bankowego. Do zrealizowania transakcji wystarczy telefon komórkowy z możliwością wysyłania SMS-ów.

Zależnie od operatora sieci, mobilne pieniądze umożliwiają posiadaczom kont dostęp do kredytów i innych rodzajów produktów finansowych. Dodatkową zaletą jest to, że wymagania KYC są łagodniejsze w porównaniu z wymaganiami banków. W większości przypadków do otwarcia konta wystarczy „tylko” dowód tożsamości. Podsumowując, może to być tylko kolejną przeszkodą w integracji finansowej (nie każdy może mieć telefon lub dokumenty tożsamości), ale jest to tak niskie, jak bariera. Dwie z jego wyraźnych wad to opłaty za transakcje i wypłaty. MTN, na przykład, opłaty za przelewy mobilne do 5%. Opłaty, które mogą wydawać się niewielkie, ale z czasem narastają.

Związane z: Oto, co dzieje się w Web3 w Afryce

17 listopada 2021 r. rząd Ghany ogłosił wprowadzenie opłaty za e-transakcje w wysokości 1.75%, mającej na celu zapełnienie państwowej kasy. Początkowo proponowano, aby obowiązywał do lutego, e-opłata pozostaje odroczona z powodu ostrego sprzeciwu. Twierdzi się jednak, że niezależnie od podatku elektronicznego większość ludzi będzie nadal korzystać z pieniędzy mobilnych.

Wreszcie, przekazy zagraniczne to temat, którego nie można pominąć, omawiając sytuację usług finansowych w Ghanie. Otrzymywanie przekazów pieniężnych stanowi zauważalną część PKB kraju, podobnie jak w kilku krajach rozwijających się.

W 2018 roku Ghana była drugim co do wielkości odbiorcą przekazów pieniężnych w Afryce Zachodniej po Nigerii. Ponieważ coraz więcej Ghańczyków migruje do Europy i Ameryki Północnej, znaczna liczba gospodarstw domowych polega na przekazach pieniężnych, aby związać koniec z końcem. Podczas gdy banki są zwykle najdroższym wyborem dla transakcji międzynarodowych, usługi przekazów pieniężnych dostarczają pieniądze do banku, miejsca odbioru gotówki lub na konto mobilne po niższych kosztach.

Kryptowaluta ma przewagę konkurencyjną nad transakcjami transgranicznymi. W wielu przypadkach, ze względu na mniejszą liczbę pośredników, wysyłanie pieniędzy za granicę jest tańsze i szybsze za pośrednictwem blockchain. Jak zgłaszane przez Bank Światowy średni koszt wysłania 200 dolarów wyniósł 6.8% w trzecim kwartale 2020 r. W rzeczywistości ułatwienie międzynarodowych przekazów pieniężnych było kluczowe dla decyzji politycznej Salwadoru uruchomienie Bitcoina jako prawnego środka płatniczego we wrześniu 2021 r.. Cele zrównoważonego rozwoju uznają również znaczne koszty przekazów pieniężnych za czynnik utrudniający włączenie finansowe, a zatem wyznaczyły sobie cel zmniejszenia ich do 3% do 2030 r.

Związane z: Świat nie potrzebuje banków, decydentów ani organizacji pozarządowych

Blockchain dla zrównoważonego rozwoju

Blockchaincechy nieprzekupności i braku pośredników mogą pomóc w lepszej obsłudze osób nieposiadających rachunku bankowego. To z kolei mogłoby również prowadzić do dywersyfikacji rynku usług finansowych, tradycyjnie zdominowanego przez banki. Bez zagłębiania się w technologiczne śmieci, kryptowaluty oparte na blockchain mogą zrobić wszystko (i więcej), co instytucje bankowe mogą zrobić, ale bez strony trzeciej kontrolującej dane użytkowników i pobierającej od ludzi ogromne opłaty za podstawowe usługi.

Poza tym wszystkim, co może zrobić krypto, ponad 10 lat po pierwszym Bitcoinie (BTC), nie zyskała jeszcze szerokiego uznania wśród konsumentów. Opierając się na badaniach ilościowych przeprowadzonych wśród mieszkańców Wielkiej Akry, najbardziej zurbanizowanego regionu kraju i lokalizacji jego stolicy, wyniki wskazują na brak wiary w przyszłość kryptowalut: czy to bańka finansowa, czy zastąpi waluty narodowe , zdobywając zaufanie w procesie? Nikt nie może tego powiedzieć na pewno. Niemniej jednak wyniki wskazują również na dużą szansę, aby kryptowaluty nabrały rozpędu i wzbogaciły rynek usług finansowych, zwłaszcza jeśli byłyby łatwiejsze w użyciu, stabilniejsze i akceptowane przez sklepy do codziennych zakupów.

Wydaje się, że ludzie nie mają jeszcze wiedzy wymaganej do przeprowadzania transakcji kryptowalutowych (nie tylko w Afryce, jak pokazują inne badania). Rzeczywiście, zajęcie się tym zajmuje dużo czasu.

Związane z: Edukacja kryptograficzna może przynieść korzyści finansowe mieszkańcom Ameryki Łacińskiej

Brak zaufania wynika z braku wiedzy, która utrudnia adopcję kryptowalut — demonizujący sposób, w jaki to narzędzie finansowe jest regularnie przedstawiane przez większość mediów, również nie przynosi korzyści. Jest to błędne koło, którego nie można rozwiązać, jeśli nie istnieje łatwa w użyciu usługa finansowa, z której mogą korzystać zarówno osoby prywatne, jak i właściciele sklepów. Gdy tylko pojawi się taka platforma, za pomocą której być może można przesyłać środki przez SMS (w ten sposób zbudowana na istniejącej infrastrukturze, którą zna wielu Ghańczyków), cykl ten może zostać zakwestionowany, a adopcja kryptowaluty przyspieszona. Biorąc to pod uwagę, istnieją firmy pracujące nad transakcjami blockchain opartymi na SMS-ach. Choć nie oznacza to zastąpienia innych rodzajów narzędzi finansowych, zdywersyfikowałoby sektor usług finansowych i objęło osoby do tej pory pomijane.

W tym momencie warto zauważyć, że wahania cen niektórych kryptowalut można przezwyciężyć, stosując stablecoiny, kryptowaluty powiązane z fiat — tj. waluty emitowane przez rząd — lub metale szlachetne. Chociaż krytycy szybko wskazują, że te monety nie są już zdecentralizowane, ponieważ pod względem fiducjarnym ich wartość w dużej mierze zależy od wyników waluty, którą odzwierciedlają. Niektórym firmom w przestrzeni kryptograficznej udało się opracować stosunkowo zdecentralizowane stablecoiny — np. MakerDAO Przez).

Ponadto ponad 70 krajów pracuje obecnie nad ustanowieniem cyfrowego ekwiwalentu swoich walut krajowych. Cyfrowe waluty banku centralnego (CBDC), cyfrowy odpowiednik walut narodowych wydawany przez banki centralne może wzmocnić ochronę konsumentów i zapoczątkować ramy regulacyjne, obejmujące politykę fiskalną i monetarną, dla znacznej części systemu finansowego, który dotychczas szeroko wymykały się autorytetom. Oczywiście są też wady: użytkownicy musieliby zrezygnować z pewnego stopnia prywatności i kontroli, podczas gdy banki centralne byłyby wyposażone w niewyobrażalną moc pozwalającą im na datowanie transakcji, cofnięcie ich itp. — z dala od „odporności na manipulacje”. jakość zdecentralizowanych finansów. To wspaniała okazja dla modelowego rządu autorytarnego, który chce umocnić swoją kontrolę nad transakcjami finansowymi i obywatelami. Ergo, kryptowaluta i blockchain mogą być medium wolności lub być nadużywane w celu uzyskania dystopijnych wyników.

Z drugiej strony, zapewniając prostą infrastrukturę do szybkiego uruchamiania kryptowalut, CBDC połączone z przyjazną dla użytkownika platformą mogą być punktem wyjścia i bramą, dzięki której ludzie mogą uczyć się o kryptowalutach i stać się silniejszymi. Odtąd ludzie mogą czuć się zachęceni do odkrywania kosmosu otaczającego kryptowaluty, rozwijania swoich finansowych mięśni literackich i przenoszenia oszczędności do zdecentralizowanych rozwiązań.

Lekcje wyciągnięte z Salwadoru mogą pomóc w napędzaniu integracji finansowej poprzez krypto w innych częściach świata. Chociaż ten artykuł nie może zbadać wszystkich argumentów dotyczących CBDC, mogą one być tylko jednym ze sposobów na budowanie zaufania, zachęcanie do włączenia finansowego i przyspieszanie adopcji kryptowalut. Zdając sobie sprawę z ogromnego potencjału kryptowaluty, uważam, że najprawdopodobniej zwiększy się ona na znaczeniu. Martwi mnie raczej to, ile czasu potrzeba, aby kryptowaluta zyskała popularność, biorąc pod uwagę, że wiele osób u władzy ma żywotny interes w utrzymaniu rzeczy takimi, jakie są. Patrząc na historię, jestem przekonany, że jej przyjęcie będzie szybsze niż przejście z muszli kauri na fiat.

Jeszcze raz o włączeniu

Oferując sprawiedliwszy i bardziej przejrzysty system finansowy, kryptowaluty i blockchain stanowią alternatywę dla konwencjonalnych usług finansowych. Rozpoznanie kryptowaluty i łańcucha bloków w celu włączenia finansowego oraz wyjście poza mobilne pieniądze i infrastrukturę bankową mają kluczowe znaczenie dla zaspokojenia potrzeb ludzi w zakresie dostępu do przystępnych cenowo usług finansowych. Potrzebna jest przyjazna dla użytkownika platforma, aby ułatwić korzystanie z niej osobom fizycznym i przedsiębiorstwom. Dzięki temu każdy może uzyskać dostęp do korzyści bez rozległej wiedzy na temat blockchain. Crypto prawdopodobnie zostałoby zaakceptowane przez sklepy, pomagając w zapewnieniu włączenia finansowego w ramach Celów Zrównoważonego Rozwoju ONZ. Niemniej jednak ramy regulacyjne i edukacja finansowa nie powinny być lekceważone, gdy walczymy z wykluczeniem finansowym.

Ostatecznie staje się jasne, że blockchain grozi zastąpieniem samej natury systemu finansowego poprzez ominięcie kwestii zaufania. Ze względu na swoją zwięzłość artykuł pominął wiele technicznych aspektów blockchain, takich jak portfele powiernicze i niepowiernicze, zdecentralizowane i scentralizowane giełdy oraz różne typy łańcuchów bloków, kryptowaluty i mechanizmy konsensusu, ale zachęcam wszystkich do wyruszenia w podróż odkrywania („googlowanie”) te i inne pojęcia. Prowadząc badania na ten temat od dłuższego czasu, choć jest to żmudne przedsięwzięcie, zapewniam, że jest to przedsięwzięcie skłaniające do myślenia i poszerzające wiedzę. Ponieważ duża część łańcucha bloków jest wciąż w powijakach, to dobry moment, aby zacząć o nim czytać już teraz.

Ten artykuł nie zawiera porad inwestycyjnych ani rekomendacji. Każdy ruch inwestycyjny i handlowy wiąże się z ryzykiem, a czytelnicy powinni przeprowadzić własne badania podczas podejmowania decyzji.

Poglądy, myśli i opinie wyrażone tutaj są wyłącznie autorami i niekoniecznie odzwierciedlają lub reprezentują poglądy i opinie Cointelegraph.